Cât trebuie să economisească Millennials pentru o pensie confortabilă?

Toată lumea, inclusiv milenialii, vrea să știe exact cât să economisească pentru o pensionare confortabilă, astfel încât să o poată stabili și să o uite. JPMorgan Chase ( JPM ) a încercat să descopere acest lucru pentru generația născută între 1982 și 2004.

Studiul său din 2015 „ The Millennials: Now Streaming: the Millennial Journey From Saving to Retirement ” pare să răspundă la întrebare, ținând cont de modul în care viața, piața și guvernul pot avea impact asupra planificării pensionării. Iată o descriere a numerelor pe care JP Morgan le-a venit și o privire asupra a trei dintre cele mai frecvente probleme de pensionare pe care millenialii le-ar putea întâlni.

Chei de luat masa

• Aproape jumătate din mileniali nu au acces la un cont de pensionare sponsorizat de angajator.
• Millennials nu vor putea salva ceea ce au nevoie dacă nu investesc în acțiuni.
• Millennials se confruntă cu o lipsă de locuri de muncă din cauza efectelor automatizării și internetului.

De ce au nevoie Millennials pentru o pensionare confortabilă

Pentru acest studiu, JP Morgan a constatat că, dacă un milenar a început să economisească la vârsta de 25 de ani, va trebui să economisească următoarele pentru a se putea retrage la vârsta de 67 de ani și pentru a îndeplini obiectivele de venit din pensie:

• Cei care câștigă un venit mediu vor trebui să economisească 4% până la 9% din impozite.
• Cei care câștigă un venit din categoria bogată vor trebui să economisească între 9% și 14% din impozite.
• Cei care sunt considerați o valoare netă ridicată vor trebui să economisească între 14% și 18% înainte de impozitare.

Mark T. Hebner, fondator și președinte al Index Fund Advisors Inc. din Irvine, CA și autor al Index Funds: The 12-Step Recovery Program for Investors Active, explică:

Milenii bogați și cu valoare netă mare vor trebui să economisească mult mai mult decât câștigă venituri medii din cauza impozitelor mai mari și a faptului că își plasează mai puțin din venitul total în asigurările sociale în fiecare an. Aceste efecte combinate înseamnă că trebuie să se bazeze mai mult pe propriile economii pentru a-și putea finanța nivelul de trai la pensionare.

În plus față de economiile pretax enumerate mai sus, studiul sugerează că milenarii vor trebui să-și asigure 2% din venituri după impozitare și, dacă au un plan de pensionare sponsorizat de angajator, vor avea un 50% angajator de până la 3% din salariile lor – informații care complică și mai mult obținerea unui răspuns direct.

Multe lucruri pot afecta cât de mulți mileniali pot pune deoparte și cu ce se termină în timpul pensionării. Următorii trei factori ar putea necesita probabil economisirea chiar mai mult decât estimările de mai sus.

Acces la planurile de pensionare

Potrivit unui sondaj realizat de Milliman.com în 2019, mai mult de 25% dintre mileniali nu au acces la un plan de pensionare sponsorizat de angajator, în timp ce alți 30% au locuri de muncă la care nu au îndeplinit cerințele de eligibilitate pentru a profita de unul (ei au poate, de exemplu, să lucreze doar cu jumătate de normă).  Asta înseamnă că mai puțin de 45% au chiar acces la aceste planuri de pensionare. Acest lucru poate avea un impact mare asupra a cât de mult puteți economisi într-un cont cu avantaje fiscale. Cu cât investiți mai puțin într-un cont de pensie al companiei, cum ar fi un plan 401 (k), cu atât va trebui să economisiți mai mult.

Cu un 401 (k), de exemplu, milenarii pot contribui până la 19.500 dolari pentru 2021 ca un beneficiu amânat de impozite. Dacă nu au acces la un plan 401 (k) și trebuie să utilizeze un cont individual de pensionare (IRA), acestea sunt limitate la economisirea a 6.000 USD pe an într-un cont amânat de impozite pentru 2021.

Acest lucru înseamnă că va trebui să meargă mai mult la un cont de economii impozabil, scăzând astfel efectul de compunere a contului, deoarece trebuie să plătiți impozite pe orice venit din dobânzi sau câștiguri de capital. În plus, pierzi meciul presupus de angajator în calculele de mai sus, deci va trebui să economisești și tu acest procent.

---

În plus față de economisirea pentru pensionare, milenarii trebuie să se asigure că dispun de un fond de urgență care să le permită atunci când nu mai lucrează sau se confruntă cu o criză neașteptată.

Alocarea activelor

A avea alocarea corectă în acțiuni și obligațiuni poate face o mare diferență în ceea ce va reveni portofoliul dvs. în decursul anilor. Dacă acea alocare este prea mică pentru stocuri, nu vă veți atinge obiectivele.

Pur și simplu nu puteți acumula banii de care aveți nevoie pentru a vă retrage fără o expunere mai mare la acțiuni. Numai inflația va distruge puterea de cumpărare a dolarilor dvs. dacă investițiile dvs. nu au potențial de apreciere. Deci, dacă mutarea pentru a adăuga mai multe acțiuni la portofoliul dvs. este prea stresantă, va trebui să găsiți o modalitate de a vă mări drastic economiile.

Incertitudinea locului de muncă

În timp ce computerele și web-ul au făcut lucrurile în general foarte ușoare, ele vin cu unele dezavantaje.În timpul vieții, șansele ca locul de muncă să fie înlocuit de automatizare au crescut.  În plus, datorită accesului larg la Internet, există o concurență crescută din partea lucrătorilor străini care vă pot face treaba de la distanță – și probabil pentru mult mai puțin decât ceea ce primiți, ceea ce reduce nevoia de personal cu normă întreagă.

Având în vedere acești doi factori, șansele de a rămâne fără muncă cresc pe măsură ce corporațiile caută să reducă costurile. Când sunteți șomer, pierdeți timp și fonduri pentru a economisi într-un cont de pensionare și pentru a obține un meci angajator. De asemenea, riscați să retrageți economiile de pensionare pentru a vă menține pe linia de plutire. Acesta este un alt motiv pentru care aveți nevoie de un fond de urgență.

Linia de fund

Există o mulțime de motive pentru care milenarii se stresează despre economisirea pentru pensionare. Cel mai bun mod de a face față tuturor este să economisești cât poți. Un obiectiv bun este să economisești cel puțin 15% până la 20% din venitul tău brut pentru a te asigura că vei trăi viața pe care ți-o dorești după ce ai licitat locul de muncă.