Înțelegerea asigurării vs. Asigurarea în exces vs. Reasigurarea

Asigurare, asigurare în exces, reasigurare: o prezentare generală

Există multe tipuri de polițe de asigurare și fiecare are propriile reguli și cerințe. O poliță de asigurare tipică este de obicei o poliță de asigurare principală, care acoperă costul financiar al unei cereri de asigurare până la o anumită limită. Asigurarea pentru exces acoperă sume specifice dincolo de limitele politicii primare. Reasigurarea are loc atunci când asigurătorii transmit o parte din polițele lor către alți asigurători pentru a reduce costul financiar în cazul în care o plată a unei daune.

Chei de luat masa

• Asigurarea principală este polița care acoperă o răspundere financiară pentru asigurat ca urmare a unui eveniment declanșator.
• Asigurarea primară începe cu acoperirea, chiar dacă există alte polițe de asigurare.
• Asigurarea în exces acoperă o cerere de despăgubire după ce limita de asigurare primară a fost epuizată sau epuizată.
• Reasigurarea este o modalitate prin care un asigurător transmite polițele unei alte companii de asigurări pentru a reduce riscul de plată a daunelor.

Asigurare

O poliță de asigurare este un contract în care asiguratul primește despăgubiri financiare sau protecție împotriva unui eveniment advers care este acoperit de poliță. În schimbul acestei protecții, asiguratul plătește companiei de asigurări sub formă de prime. Există diferite răspunderii, ceea ce reprezintă riscul de a fi trimis în judecată.

Majoritatea polițelor de asigurare cumpărate de persoane fizice sau companii se numesc asigurări primare. Asigurarea principală este polița care acoperă o răspundere financiară pentru asigurat ca urmare a unui eveniment declanșator. Asigurarea primară începe cu acoperirea, chiar dacă există alte polițe de asigurare. Numai atunci când a fost depășită limita de acoperire prestabilită, orice alte polițe vor emite o plată. Asigurarea principală este polița care acoperă prima cerere înainte de orice alte polițe care sunt în vigoare.

De exemplu, acoperirea primară a unei polițe de asigurare împotriva incendiilor asupra unei locuințe sau a unei afaceri ar da naștere în cazul în care proprietatea asigurată ar fi suferit daune de incendiu și ar fi fost depusă o cerere de către deținătorul poliței.

Cerințe de asigurare primare

Pot exista unele prevederi cu privire la momentul și circumstanțele, cum ar fi promptitudinea de a raporta cererea, dar, în general, obligațiile asigurătorului urmează un model similar în fiecare caz. Fiecare poliță principală are o limită impusă cu privire la cantitatea de acoperire disponibilă și stabilește în mod normal limite deductibile pentru client. Politicile primare se plătesc pentru daune, indiferent dacă există polițe suplimentare restante care acoperă același risc.

Asigurări primare și Medicare

Asigurarea primară în medicină se referă de obicei la primul plătitor al unei cereri, până la o anumită limită de acoperire, dincolo de care un plătitor secundar este obligat să acopere sume suplimentare.

De exemplu, cei cu polițe de asigurare private, care au, de asemenea, acoperire în cadrul Medicare ca poliță secundară, ar primi plata primară de asigurare pentru daune până la limită. Dincolo de această limită, Medicare ar da naștere și ar acoperi cererile (presupunând că a fost politica secundară). Cu alte cuvinte, Medicare ar acoperi costurile numai dacă ar exista costuri pe care asigurătorul principal nu le-ar acoperi.

Exces de asigurare

Asigurarea în exces acoperă o despăgubire după epuizarea sau epuizarea limitei de asigurare primară. De exemplu, dacă limita de acoperire a asigurării primare a fost de 50.000 USD și polița în exces acoperea încă 25.000 USD, o cerere de 60.000 USD ar duce la o plată de 50.000 USD din asigurarea primară și 10.000 USD din polița în exces.

Politicile în exces, numite și polițe secundare, extind limita acoperirii asigurării poliței primare sau a poliței de răspundere subiacente. Cu alte cuvinte, politica de bază este responsabilă pentru plata oricărei părți a unei cereri de despăgubire înainte de a utiliza politica în exces. Cu toate acestea, politica de bază ar putea să nu fie o poliță de asigurare primară, dar, în schimb, ar putea fi o altă politică în exces. Indiferent de tipul poliței de asigurare, polița de bază se plătește înainte de polița în exces.

Politica umbrelă

Polițele de asigurare umbrelă sunt scrise pentru a acoperi mai multe polițe de răspundere primară diferite. De exemplu, o familie ar putea achiziționa o poliță de asigurare umbrelă personală de la o companie de asigurări pentru a extinde acoperirea excesivă atât asupra politicii lor de automobile, cât și a proprietarilor de case. O poliță umbrelă nu se limitează doar la asigurarea acoperirii doar deținătorului poliței. De exemplu, o politică umbrelă poate acoperi și membrii familiei și cei care locuiesc într-o gospodărie.

Politicile umbrelă sunt considerate polițe în exces, deoarece sunt considerate o acoperire suplimentară pentru daunele care depășesc plățile și limitele de acoperire ale poliței primare sau subiacente. Deși politicile-umbrelă sunt politici în exces, nu toate politicile în exces sunt politici-umbrelă. Dacă o poliță în exces se aplică doar unei singure polițe de bază, aceasta nu este considerată o poliță de asigurare umbrelă.

Beneficii ale politicii umbrelă

Polițele umbrelă pot fi mai puțin costisitoare, ceea ce înseamnă prime mai mici pentru asigurați, comparativ cu achiziționarea câtorva polițe de asigurare primare. Dacă polița umbrelă este achiziționată prin asigurătorul existent care acoperă polițele primare, costul general este de obicei mai mic, iar asiguratul primește o acoperire cuprinzătoare. Politicile umbrelă pot oferi, de asemenea, o acoperire suplimentară care nu este oferită în politica primară, cum ar fi protecția împotriva calomniilor și calomniei.

Reasigurare

Companiile de asigurări sunt întotdeauna expuse riscului ca cererile să fie depuse din cauza unui eveniment. În cazul în care evenimentul este răspândit și există multe reclamații depuse simultan, primele primite din acele polițe ar putea să nu fie suficiente pentru a acoperi suma totală a reclamațiilor. Companiile de asigurări sunt profitabile numai dacă primele primite pentru polițe sunt mai mult decât suficiente pentru a acoperi daunele pe durata de viață a acestor polițe.

În consecință, companiile de asigurări se pot confrunta cu dificultăți financiare dacă nu gestionează riscurile depunerii de daune pe baza tipurilor de acoperiri de asigurare pe care le au în portofoliu. Reasigurarea este o modalitate prin care un asigurător transmite sau vinde polițe către alte companii de asigurare pentru a reduce expunerea sau riscul de plată a daunelor. Compania de asigurări care ia polițele se numește companie de reasigurare, în timp ce asigurătorul care trece polița este numită compania de asigurări cedante, deoarece acestea cedează riscul ca cererile să fie depuse pe polițele cedate.

În schimb, reasigurătorul primește primele din polițele cedate acestora minus o taxă (numită comision cedant ), care este plătită asigurătorului inițial (asigurătorul cedant). Cu alte cuvinte, reasigurarea este o asigurare pentru companiile de asigurări pentru a ajuta asigurătorii să rămână profitabili și să rămână în afaceri. Dacă nu dețineți sau lucrați pentru o companie de asigurări, este puțin probabil să întâlniți reasigurare pe piață.

Creanțe cu reasigurare

Caracteristicile fundamentale de funcționare ale reasigurării sunt similare cu asigurările primare. Compania de asigurare cedentă plătește reasigurătorului prima și creează o posibilă creanță împotriva riscurilor nedorite viitoare. Dacă nu ar fi protecția suplimentară a companiilor de reasigurare, majoritatea asigurătorilor primari ar ieși fie din piețe mai riscante, fie ar percepe prime mai mari pe polițele lor.

Cu toate acestea, uneori reasiguratorul implicite pe o politică cedat, ceea ce înseamnă că nu pot acoperi cererea din cauza dificultăți financiare. Ca urmare, compania cedentă poate avea în continuare o răspundere și poate fi nevoită să plătească pentru daune, în ciuda cedării poliței reasigurătorului.

Reasigurare pentru catastrofe

Un exemplu obișnuit de reasigurare este cunoscut sub denumirea de „politică pentru pisici”, prescurtarea unei politici catastrofale de reasigurare în exces. Această poliță acoperă o limită specifică a pierderilor cauzate de circumstanțe catastrofale, cum ar fi un uragan, care ar obliga asigurătorul primar să plătească simultan sume semnificative de daune. Cu excepția cazului în care există alte prevederi specifice privind apelurile în numerar, care necesită plăți în numerar de la reasigurător, reasigurătorul nu este obligat să plătească decât după ce asigurătorul inițial a plătit creanțe pe propriile polițe.

Deși catastrofele sunt rare, suma de bani plătită de un asigurător ar putea fi suficientă pentru falimentul companiei. De exemplu, uraganul Andrew în 1992 a costat 15,5 miliarde de dolari daune statului Florida, ceea ce a forțat mai multe companii de asigurări să intre în insolvență financiară, conform Institutului de informații pentru asigurări.  Reasigurarea pentru catastrofe ajută la răspândirea riscului și a unora dintre costurile unui eveniment catastrofal.