Există anumite tipuri de asigurări pe care majoritatea oamenilor trebuie să le aibă. De exemplu, dacă dețineți o casă, atunci asigurarea proprietarului poate fi standard. Asigurarea auto acoperă vehiculul dvs. în timp ce asigurarea de viață vă protejează pe dvs. și pe cei dragi într-un scenariu cel mai rău.
Când asigurătorul vă oferă documentul de poliță, este important să îl citiți cu atenție pentru a vă asigura că îl înțelegeți. Consilierul dvs. în domeniul asigurărilor este întotdeauna acolo pentru a vă ajuta să îndepliniți condițiile dificile din formularele de asigurare, dar ar trebui să știți și dumneavoastră ce spune contractul dvs. În acest articol, vă vom ușura citirea contractului de asigurare, astfel încât să înțelegeți principiile lor de bază și modul în care acestea sunt folosite în viața de zi cu zi.
Chei de luat masa
- Contractele de asigurare de viață explică termenii poliței dvs., inclusiv ceea ce este acoperit și ce nu, precum și ceea ce veți plăti.
- Un contract de asigurare de viață poate conține terminologie și jargon cu care este posibil să nu fiți familiarizați imediat.
- Este important să citiți cu atenție un contract de asigurare înainte de a semna, pentru a înțelege la ce sunteți de acord.
- De asemenea, ar trebui să revizuiți contractul pentru a verifica eventualele erori care vă pot afecta acoperirea sau costurile.
Elementele esențiale ale contractului de asigurare
Când revizuiți un contract de asigurare, există anumite lucruri incluse care sunt de obicei universale.
- Ofertă și acceptare. Când aplicați pentru asigurare, primul lucru pe care îl faceți este să obțineți formularul de propunere al unei anumite companii de asigurări. După completarea detaliilor solicitate, trimiteți formularul către companie (uneori cu un cec premium ). Aceasta este oferta ta. Dacă compania de asigurări este de acord să vă asigure, aceasta se numește acceptare. În unele cazuri, asigurătorul dvs. poate fi de acord să accepte oferta dvs. după ce a făcut unele modificări la condițiile propuse.
- Considerare. Aceasta este prima sau primele viitoare pe care trebuie să le plătiți companiei dvs. de asigurări. Pentru asigurători, contraprestația se referă și la banii plătiți în cazul în care depuneți o cerere de asigurare. Aceasta înseamnă că fiecare parte la contract trebuie să ofere o anumită valoare relației.
- Capacitate legala. Trebuie să aveți competența legală pentru a încheia un acord cu asigurătorul dvs. Dacă sunteți minor sau sunteți bolnav mintal, de exemplu, este posibil să nu fiți calificat să încheiați contracte. În mod similar, asigurătorii sunt considerați competenți dacă sunt autorizați conform reglementărilor în vigoare care îi guvernează.
- Scop legal. Dacă scopul contractului dvs. este de a încuraja activități ilegale, acesta este invalid.
Important
Este posibil să nu doriți să semnați un contract de asigurare dacă nu înțelegeți complet termenii fără a consulta mai întâi un expert în asigurări.
Valorile contractului
Această secțiune a unui contract de asigurare specifică ce vă poate plăti compania de asigurări pentru o cerere eligibilă, precum și ce puteți plăti asigurătorului pentru o deductibilă. Modul în care sunt structurate aceste secțiuni ale unui contract de asigurare depinde adesea dacă aveți o poliță de despăgubire sau de neindemnizare.
Contracte de despăgubire
Majoritatea contractelor de asigurare sunt contracte de despăgubire. Contractele de despăgubire se aplică asigurărilor în care pierderea suferită poate fi măsurată în termeni de bani.
- Principiul despăgubirii. Aceasta afirmă că asigurătorii nu plătesc mai mult decât pierderea efectivă suferită. Scopul unui contract de asigurare este să vă lase în aceeași poziție financiară în care vă aflați imediat înainte de incidentul care a dus la o cerere de asigurare. Când vechiul tău Chevy Cavalier este furat, nu te poți aștepta ca asigurătorul să-l înlocuiască cu un Mercedes-Benz nou-nouț. Cu alte cuvinte, veți fi remunerat în funcție de suma totală pe care ați asigurat-o pentru mașină.
(Pentru a citi mai multe despre contractele de despăgubire, consultați „ Cumpărături pentru asigurări auto ” și „ Cum funcționează regula de 80% pentru asigurarea locuinței? ”)
Există câțiva factori suplimentari ai contractului dvs. de asigurare care creează situații în care întreaga valoare a unui activ asigurat nu este remunerată.
- Subasigurare. Adesea, pentru a economisi la prime, puteți să vă asigurați casa la 80.000 de dolari, atunci când valoarea totală a casei ajunge la 100.000 de dolari. În momentul pierderii parțiale, asigurătorul dvs. va plăti doar o proporție de 80.000 USD, în timp ce trebuie să vă scufundați în economiile dvs. pentru a acoperi partea rămasă a pierderii. Aceasta se numește subasigurare și ar trebui să încercați să o evitați pe cât posibil.
- Exces. Pentru a evita creanțele banale, asigurătorii au introdus dispoziții precum excesul. De exemplu, aveți o asigurare auto cu un excedent aplicabil de 5.000 USD. Din păcate, mașina dvs. a avut un accident cu pierderea în valoare de 7.000 USD. Asigurătorul dvs. vă va plăti suma de 7.000 USD, deoarece pierderea a depășit limita specificată de 5.000 USD. Dar, dacă pierderea ajunge la 3.000 de dolari, atunci compania de asigurări nu va plăti niciun ban și va trebui să suportați singur cheltuielile pentru pierderi. Pe scurt, asigurătorii nu vor primi reclamații decât dacă și până când pierderile dvs. depășesc suma minimă stabilită de asigurător.
- Deductibil. Aceasta este suma pe care o plătiți în cheltuieli din buzunar înainte ca asigurătorul dvs. să acopere cheltuielile rămase. Prin urmare, dacă deductibilă este de 5.000 USD și pierderea totală asigurată ajunge la 15.000 USD, compania dvs. de asigurări va plăti doar 10.000 USD. Cu cât este deductibilă mai mare, cu atât prima este mai mică și invers.
Contracte fără despăgubire
Contractele de asigurare de viață și cele mai multe contracte de asigurare a accidentelor personale sunt contracte fără indemnizație. Puteți achiziționa o poliță de asigurare de viață de 1 milion de dolari, dar asta nu înseamnă că valoarea vieții dvs. este egală cu această sumă în dolari. Deoarece nu puteți calcula valoarea netă a vieții dvs. și nu puteți stabili un preț pentru aceasta, nu se aplică un contract de despăgubire.
Un contract de asigurare de viață include de obicei următoarele:
- Pagina Declarații : aceasta este adesea prima pagină a unei polițe de asigurare de viață și include numele proprietarului poliței, tipul și numărul poliței, data emiterii, data efectivă, clasa premium sau clasa tarifelor și orice rider pe care ați ales să adăugați. Dacă ați achiziționat o poliță de viață pe termen, pagina declarațiilor ar trebui să specifice, de asemenea, durata termenului de acoperire.
- Termeni și definiții ale politicii: este posibil să vedeți o secțiune separată în contractul dvs. de asigurare de viață care să descompună termenii și definițiile, inclusiv prestația de deces, prima, beneficiarul și vârsta asigurării. Vârsta dvs. de asigurare poate fi vârsta reală sau cea mai apropiată vârstă atribuită de compania de asigurări de viață.
- Detalii de acoperire: secțiunea de detalii de acoperire a unui contract de asigurare de viață oferă informații detaliate despre polița dvs., inclusiv cât veți plăti pentru prime, când aceste plăți sunt datorate, penalități pentru lipsa plăților și cine ar trebui plătite prestațiile de deces ale poliței dvs. plecat la. De exemplu, este posibil să aveți doar un beneficiar principal sau un beneficiar principal cu mai mulți beneficiari contingenți.
- Detalii suplimentare despre poliță: poate exista o secțiune separată în contractul dvs. de asigurare de viață care să acopere riderii dacă ați ales să adăugați ceva. Riderii extind acoperirea poliței dvs. Ciclistii obișnuiți de asigurări de viață includ călăreții cu beneficii de moarte accelerate, călătorii de îngrijire pe termen lung și călătorii cu boli critice. Aceste suplimente vă permit să beneficiați de beneficiul de deces în timp ce trăiți încă dacă aveți nevoie de bani pentru a acoperi cheltuielile legate de o boală terminală.
Când ați stabilit că asigurarea de viață este ceva de care aveți nevoie, este important să comparați cu atenție opțiunile. De exemplu, vă puteți apleca spre asigurări de viață pe termen lung versus asigurări de viață permanente, dacă nu aveți nevoie de acoperire pe viață. Sau poate preferați o acoperire permanentă dacă tratați asigurarea de viață ca pe o investiție.
În ambele situații, este important să căutați cele mai bune companii de asigurări de viață.
(Pentru mai multe informații despre contractele fără despăgubire, citiți „ Cumpărarea asigurărilor de viață: termen versus permanent ” și „ Schimbarea proprietății asigurărilor de viață ”).
Bacsis
Utilizarea unui calculator de asigurare de viață vă poate ajuta să determinați de ce tip și de ce acoperire aveți nevoie.
Dobândă asigurabilă
Este dreptul dvs. legal să asigurați orice tip de proprietate sau orice eveniment care poate provoca pierderi financiare sau vă poate crea răspundere juridică. Aceasta se numește dobândă asigurabilă.
Să presupunem că locuiți în casa unchiului dvs. și că aplicați pentru asigurarea proprietarilor de case, deoarece credeți că puteți moșteni casa mai târziu. Asigurătorii vă vor refuza oferta deoarece nu sunteți proprietarul casei și, prin urmare, nu suportați să suferiți financiar în cazul unei pierderi. Când vine vorba de asigurare, nu casa, mașina sau utilajele sunt asigurate. Mai degrabă, este interesul monetar pentru acea casă, mașină sau utilaj la care se aplică politica dvs.
De asemenea, principiul interesului asigurabil care permite cuplurilor căsătorite să încheie polițe de asigurare pentru viața celuilalt, pe principiul că se poate suferi financiar dacă soțul moare. Există, de asemenea, interese asigurabile în unele aranjamente comerciale, așa cum se vede între un creditor și un debitor, între parteneri de afaceri sau între angajatori și angajați.
Bacsis
În contractele de asigurare de viață, cineva cu un interes asigurabil poate include soțul, copiii sau nepoții dvs., un adult cu nevoi speciale, care este, de asemenea, părinți dependenți sau în vârstă.
Principiul Subrogării
Subrogarea permite unui asigurător să dea în judecată un terț care a cauzat o pierdere asiguratului și urmărește toate metodele de recuperare a unor bani pe care i-a plătit asiguratului ca urmare a pierderii.
De exemplu, dacă sunteți rănit într-un accident rutier cauzat de conducerea imprudentă a unei alte părți, veți fi despăgubit de asigurătorul dumneavoastră. Cu toate acestea, compania dvs. de asigurări poate da în judecată și șoferul nesăbuit, în încercarea de a recupera acei bani.
Doctrina bunei credințe
Toate contractele de asigurare se bazează pe conceptul de uberrima fides sau pe doctrina celei mai bune bune-credințe. Această doctrină subliniază prezența credinței reciproce între asigurat și asigurător. În termeni simpli, în timp ce solicitați o asigurare, acoperirea asigurării care este vândută.
- Obligația de divulgare. Sunteți obligat legal să dezvăluiți toate informațiile care ar influența decizia asigurătorului de a încheia contractul de asigurare. Factorii care măresc riscurile – pierderi și daune anterioare în temeiul altor polițe, acoperire de asigurare care v-a fost refuzată în trecut, existența altor contracte de asigurare, fapte complete și descrieri privind proprietatea sau evenimentul care urmează să fie asigurat – trebuie dezvăluite. Aceste fapte se numesc fapte materiale. În funcție de aceste fapte materiale, asigurătorul dvs. va decide dacă vă asigură, precum și ce primă va percepe. De exemplu, în asigurările de viață, obiceiul tău de a fuma este un fapt important pentru asigurător. Ca urmare, compania dvs. de asigurări poate decide să perceapă o primă semnificativ mai mare ca urmare a obiceiurilor dvs. de fumat.
- Reprezentanțe și garanție. În cele mai multe tipuri de asigurări, trebuie să semnați o declarație la sfârșitul formularului de cerere, care să precizeze că răspunsurile date la întrebările din formularul de cerere și alte declarații personale și chestionare sunt adevărate și complete. Prin urmare, atunci când solicitați asigurarea împotriva incendiilor, de exemplu, trebuie să vă asigurați că informațiile pe care le furnizați cu privire la tipul de construcție al clădirii dvs. sau la natura utilizării acesteia sunt tehnic corecte.
În funcție de natura lor, aceste declarații pot fi reprezentări sau garanții.
A) Declarații: Acestea sunt declarațiile scrise făcute de dvs. pe formularul de cerere, care reprezintă riscul propus pentru compania de asigurări. De exemplu, pe un formular de cerere de asigurare de viață, informații despre vârsta dvs., detalii despre istoricul familiei, ocupație etc. sunt reprezentările care ar trebui să fie adevărate din toate punctele de vedere. Încălcarea reprezentărilor are loc numai atunci când dați informații false (de exemplu, vârsta dvs.) în declarații importante. Cu toate acestea, contractul poate fi sau nu nul în funcție de tipul denaturării care are loc
B) Garanții: garanțiile din contractele de asigurare sunt diferite de cele din contractele comerciale obișnuite. Acestea sunt impuse de asigurător pentru a se asigura că riscul rămâne același pe toată durata poliței și nu crește. De exemplu, în asigurarea auto, dacă vă împrumutați mașina unui prieten care nu are licență și prietenul respectiv este implicat într-un accident, asigurătorul dvs. poate considera că este o încălcare a garanției, deoarece nu a fost informat despre această modificare. Ca urmare, cererea dvs. ar putea fi respinsă.
După cum am menționat deja, asigurările funcționează pe principiul încrederii reciproce. Este responsabilitatea dumneavoastră să dezvăluiți toate faptele relevante asigurătorului dumneavoastră. În mod normal, o încălcare a principiului celei mai bune bune-credințe apare atunci când dvs., fie în mod deliberat, fie accidental, nu reușiți să divulgați aceste fapte importante. Există două tipuri de nedivulgare:
- Nedivulgarea nevinovată se referă la eșecul furnizării informațiilor despre care nu știați
- Nedivulgarea deliberată înseamnă furnizarea intenționată de informații materiale incorecte
De exemplu, să presupunem că nu știți că bunicul vostru a murit de cancer și, prin urmare, nu ați dezvăluit acest fapt material în chestionarul de istorie familială atunci când ați solicitat asigurarea de viață; aceasta este nedivulgarea inocentă. Cu toate acestea, dacă știați despre acest fapt material și l-ați reținut intenționat de la asigurător, sunteți vinovați de nedivulgare frauduloasă.
Atunci când furnizați informații inexacte cu intenția de a înșela, contractul dvs. de asigurare devine nul.
- Dacă această încălcare deliberată a fost descoperită în momentul revendicării, compania dvs. de asigurări nu va plăti cererea.
- În cazul în care asigurătorul consideră încălcarea drept nevinovată, dar semnificativă pentru risc, poate alege să te pedepsească prin colectarea de prime suplimentare.
- În cazul unei încălcări inocente care nu este relevantă pentru risc, asigurătorul poate decide să ignore încălcarea ca și când nu ar fi avut loc niciodată.
Alte aspecte politice
Doctrina adeziunii. Doctrina adeziunii afirmă că trebuie să acceptați întregul contract de asigurare și toți termenii și condițiile sale de negociere fără. Deoarece asiguratul nu are nicio ocazie să schimbe termenii, orice ambiguități din contract vor fi interpretate în favoarea lor.
Principiul renunțării și estoppelului. O renunțare este o predare voluntară a unui drept cunoscut. Estoppel împiedică o persoană să își revendice aceste drepturi, deoarece a acționat în așa fel încât să nege interesul de a păstra aceste drepturi. Presupuneți că nu dezvăluiți unele informații în formularul de propunere de asigurare. Asigurătorul dvs. nu solicită aceste informații și emite polița de asigurare. Aceasta este o renunțare. În viitor, atunci când apare o cerere de despăgubire, asigurătorul dvs. nu poate pune la îndoială contractul pe baza nedivulgării. Aceasta este estoppel. Din acest motiv, asigurătorul dvs. va trebui să plătească creanța.
Aprobările sunt utilizate în mod normal atunci când condițiile contractelor de asigurare urmează să fie modificate. Acestea ar putea fi, de asemenea, emise pentru a adăuga condiții specifice politicii.
Coasigurarea se referă la împărțirea asigurărilor de către două sau mai multe companii de asigurare într-o proporție convenită. Pentru asigurarea unui centru comercial mare, de exemplu, riscul este foarte mare. Prin urmare, compania de asigurări poate alege să implice doi sau mai mulți asigurători să împartă riscul. Coasigurarea poate exista și între dumneavoastră și compania dvs. de asigurări. Această dispoziție este destul de populară în asigurările medicale, în care dvs. și compania de asigurări decideți să împărțiți costurile acoperite în proporție de 20:80. Prin urmare, în timpul cererii de despăgubire, asigurătorul dvs. va plăti 80% din pierderea acoperită în timp ce vindeți restul de 20%.
Reasigurarea apare atunci când asigurătorul dvs. „vinde” o parte din acoperirea dvs. către o altă companie de asigurări. Să presupunem că sunteți o celebră vedetă rock și doriți ca vocea dvs. să fie asigurată pentru 50 de milioane de dolari. Oferta dvs. este acceptată de Compania de Asigurări A. Cu toate acestea, Compania de Asigurări A nu este în măsură să rețină întregul risc, așa că transmite o parte din acest risc – să presupunem 40 de milioane de dolari – către Compania de Asigurări B. Dacă vă pierdeți vocea, primiți 50 de milioane de dolari de la asigurătorul A (10 milioane de dolari + 40 de milioane de dolari), asigurătorul B contribuind cu suma reasigurată (40 de milioane de dolari) la asigurătorul A. Această practică este cunoscută sub numele de reasigurare. În general, reasigurarea este practicată într-o măsură mult mai mare de asigurătorii generali decât de asigurătorii de viață.
Linia de fund
Când aplicați pentru asigurare, veți găsi o gamă largă de produse de asigurare disponibile pe piață. Dacă aveți un consilier sau un broker în asigurări, aceștia pot face cumpărături și se pot asigura că primiți o asigurare adecvată pentru banii dvs. Chiar și așa, o mică înțelegere a contractelor de asigurare poate contribui mult la asigurarea faptului că recomandările consilierului dvs. sunt pe drumul cel bun.
În plus, pot exista momente în care cererea dvs. este anulată deoarece nu ați acordat atenție anumitor informații solicitate de compania dvs. de asigurări. În acest caz, lipsa cunoștințelor și neglijența vă pot costa foarte mult. Consultați caracteristicile poliței asigurătorului dvs. în loc să le semnați fără a intra în amprenta mică. Dacă înțelegeți ceea ce citiți, vă veți putea asigura că produsul de asigurare la care vă înscrieți vă va acoperi atunci când aveți cel mai mult nevoie.