Rata de schimb

Ce este o rată de schimb?

O rată de schimb este o taxă pe care un comerciant trebuie să o plătească la fiecare tranzacție cu card de credit și card de debit. Cunoscute și sub denumirea de „comisioane swipe”, companiile financiare percep această taxă în schimbul acceptării riscului de credit și a gestionării comisioanelor inerente tranzacțiilor cu cardul de credit.

Ratele de schimb sunt stabilite de companiile de carduri de credit și revizuite periodic. Aceste tarife variază, nu numai în funcție de rețea (de exemplu, Visa, MasterCard), ci și de tipul de tranzacție, cum ar fi supermarket, companie aeriană etc. De reținut, tranzacțiile cu carduri de debit au avut o rată medie de 0,78% în 2019.

Chei de luat masa

• Ratele de schimb sunt o taxă per glisare percepută de bănci comercianților care utilizează carduri de credit sau de debit.
• Taxa este justificată ca un tampon împotriva riscului de credit al consumatorilor care se împrumută pentru a face aceste achiziții la care sunt expuse companiile financiare.
• Taxa ia de obicei forma unui procent mic din suma totală a tranzacției și este în prezent mai mare pentru credit decât cardurile de debit pentru a ține cont de riscul suplimentar al unei tranzacții de credit.

Înțelegerea ratei de schimb

Rata de schimb este calculată pe baza costurilor de autorizare, a pierderilor datorate fraudei și creditului și a costului mediu bancar al fondurilor.

Pentru tranzacțiile cu card de credit, această rată se mai numește comisionul de rambursare al emitentului. În acest caz, taxa este de obicei plătită de banca comerciantă care acceptă proiectul către banca care a emis cardul. La rândul său, această bancă transmite taxa către titularul cardului.

Cum sunt determinate ratele de schimb

Ratele de schimb sunt stabilite de companii de carduri de credit, cum ar fi Visa, MasterCard, Discover și American Express. Cu Visa și MasterCard, rata este stabilită pe o bază semestrială, de obicei în aprilie și apoi în octombrie. Alte companii de carduri de credit își pot stabili tarifele anual.

Fiecare companie de carduri de credit își stabilește ratele de schimb, dar comisioanele sunt plătite de fiecare bancă sau instituție comercială care efectuează o tranzacție cu un consumator care deține carduri. În plus față de rata de schimb, companiile de procesare a cardurilor de credit ar putea include o altă taxă care este transmisă retailerilor ca parte a comisioanelor de procesare.

Diferitelor tipuri de carduri care provin de la aceeași companie de carduri de credit li se pot atribui rate de schimb diferite. Modul în care tranzacția este finalizată poate influența și rata percepută.

De exemplu, o achiziție finalizată cu o glisare a unui card de debit Visa într-o locație de vânzare cu amănuntul va avea o rată de schimb diferită decât dacă un comerciant cu amănuntul nu are prezent cardul de debit Visa și informațiile trebuie introduse. Un card de debit preplătit ar avea o rată diferită de cea a unui card de credit de afaceri. Mărimea vânzătorului cu amănuntul sau a afacerii poate afecta, de asemenea, rata, deoarece companiile mai mari pot negocia rate mai mici cu companiile de carduri de credit.

Rata de schimb este de obicei exprimată ca procent din tranzacție, plus o taxă forfetară care ar putea ajunge la 0,30 USD. Cheltuieli mai mari pot apărea în funcție de tipul tranzacției. Comercianții cu amănuntul nu sunt singurii care se confruntă cu taxe din cursul de schimb. Aproape orice entitate care acceptă plăți cu cardul de credit sau de debit va percepe astfel de comisioane. Aceasta poate include chiar organizații caritabile care acceptă donații prin debit sau credit.

Regulamentul tarifelor de schimb

Durbin Amendamentul este o parte din  Actul de reformă pe Wall Street și protecția consumatorilor Dodd-Frank,  care limitează taxele de tranzacție impuse comercianților de către emitenți de carduri de debit. Amendamentul, numit după senatorul american Richard J. Durbin și introdus în 2010, a propus să restricționeze aceste comisioane de schimb, care în medie 0,44 dolari pe tranzacție pe baza 1% până la 3% din suma tranzacției, la 0,12 dolari pe tranzacție pentru băncile cu 10 miliarde de dolari sau mai mult în active.

Modificarea s-a bazat pe convingerea că comisioanele de schimb nu erau rezonabile și proporționale cu costurile emitenților de carduri. Când proiectul de lege a devenit lege în 2010, comisioanele de schimb au fost limitate la 0,21 USD pe tranzacție plus 5% din suma tranzacției. Unele bănci au implementat noi comisioane și au eliminat serviciile gratuite în încercarea de a compensa pierderile din veniturile din comisioanele de schimb.