Ipoteca cu dobândă
Ce este o ipotecă cu dobândă?
O ipotecă numai cu dobândă este un tip de ipotecă în care creditorul (debitorul) este obligat să plătească doar dobânda la împrumut pentru o anumită perioadă. Principalul este rambursat fie într-o sumă forfetară la o dată specificată, fie în plăți ulterioare.
chei de luat masa
- O ipotecă cu dobândă este cea în care efectuați doar plăți de dobândă pentru primii câțiva ani ai împrumutului, spre deosebire de plățile dvs., inclusiv principalul și dobânzile.
- Plățile numai cu dobândă pot fi efectuate pentru o perioadă de timp specificată, pot fi date ca opțiune sau pot dura pe toată durata împrumutului (obligându-vă să le rambursați la final).
- De obicei, împrumuturile cu dobândă sunt structurate ca un anumit tip de credit ipotecar cu rată ajustabilă.
- În timp ce creditele ipotecare cu dobândă înseamnă plăți mai mici pentru o vreme, ele înseamnă, de asemenea, că nu construiți capitaluri proprii și înseamnă un salt mare în plăți atunci când se termină perioada numai cu dobândă.
Înțelegerea unei ipoteci numai cu dobândă
Ipotecile numai cu dobândă pot fi structurate în diferite moduri. Plățile numai cu dobândă pot fi efectuate pentru o perioadă de timp specificată, pot fi date ca opțiune sau pot dura pe toată durata împrumutului. Pentru unii creditori, plata dobânzii exclusiv poate fi o dispoziție disponibilă numai pentru anumiți împrumutători.
Majoritatea creditelor ipotecare cu dobândă necesită doar plata dobânzilor pentru o perioadă de timp specificată – de obicei cinci, șapte sau 10 ani. După aceea, împrumutul se transformă într-un grafic standard – o bază amortizată complet, în limbă de împrumut – și plățile împrumutatului vor crește pentru a include atât dobânzi, cât și o parte din principal.
De obicei, împrumuturile cu dobândă sunt structurate ca un anumit tip de credit ipotecar cu rată ajustabilă (ARM), cunoscut sub numele de ARM cu dobândă. Plătiți doar dobânda, la o rată fixă, pentru un anumit număr de ani, cunoscută sub numele de perioada introductivă. După încheierea perioadei introductive, debitorul începe să ramburseze atât principalul, cât și dobânzile, iar rata dobânzii va începe să varieze. De exemplu, dacă scoateți un „ARM 7/1”, înseamnă că perioada introductivă a plăților numai cu dobândă durează șapte ani, iar apoi rata dobânzii dvs. se va ajusta o dată pe an.
Creditele ipotecare cu dobândă fixă nu sunt foarte frecvente; ele există de obicei pe ipoteci mai lungi, pe 30 de ani.
Achitarea ipotecii numai cu dobândă
La sfârșitul termenului ipotecar cu dobândă, împrumutatul are câteva opțiuni. Unii împrumutați pot alege să-și refinanțeze împrumutul după expirarea termenului de doar dobândă, ceea ce poate prevedea noi termeni și plăți cu dobânzi potențial mai mici cu principalul. Alți împrumutați pot alege să vândă casa pe care au ipotecat-o pentru a achita împrumutul. Încă alți împrumutați pot opta să efectueze o singură plată forfetară o dată când împrumutul este datorat – după ce a economisit neplătind principalul în toți acei ani.
Considerații speciale pentru ipotecile cu dobândă
Unele credite ipotecare cu dobândă pot include prevederi speciale care permit doar plata dobânzii în anumite circumstanțe. De exemplu, un împrumutat poate fi în măsură să plătească doar partea de dobândă a împrumutului în cazul în care se produce daune locuinței și trebuie să facă o plată de întreținere ridicată. În unele cazuri, împrumutatul poate fi nevoit să plătească doar dobânzi pe întreaga durată a împrumutului, ceea ce le cere să se gestioneze corespunzător pentru o singură plată forfetară.
Avantajele și dezavantajele ipotecare numai cu dobândă
Ipotecile numai cu dobândă reduc plata lunară necesară pentru un debitor ipotecar prin excluderea părții principale dintr-o plată. Cumpărătorii de case au avantajul unui flux de numerar crescut și a unui sprijin mai mare pentru gestionarea cheltuielilor lunare. Pentru cumpărătorii de case pentru prima dată, o ipotecă cu dobândă le permite, de asemenea, să amâne plăți mari în anii următori, atunci când se așteaptă ca veniturile lor să fie mai mari.
Cu toate acestea, doar plata dobânzilor înseamnă, de asemenea, că proprietarul nu construiește niciun fel de capital în proprietate – doar rambursarea datoriei principale face acest lucru. De asemenea, atunci când plățile încep să includă principalul, acestea devin semnificativ mai mari. Aceasta ar putea fi o problemă dacă coincide cu o scădere a finanțelor – pierderea unui loc de muncă, o urgență medicală neașteptată etc.
Împrumutații ar trebui să își estimeze cu prudență fluxul de numerar viitor preconizat pentru a se asigura că pot îndeplini obligațiile lunare mai mari și să plătească împrumutul atunci când este necesar. În timp ce împrumuturile ipotecare numai cu dobândă pot fi convenabile din mai multe motive, ele pot crește și riscul de neplată.