Este rău să ai o prostie în casa ta?
Dacă aveți un credit ipotecar, cu siguranță aveți o garanție asupra casei. Aceasta este o reclamație care conferă băncii care a finanțat împrumutul dvs. un drept legal asupra proprietății dvs. dacă vreodată nu vă achitați plățile. Dar a avea un astfel de sechestru nu este neapărat un lucru rău. Asta pentru că face parte integrantă din procesul de cumpărare a locuințelor – și mulți proprietari au unul.
Totuși, nu toate drepturile de garanție la domiciliu sunt la fel. De fapt, unele vă pot afecta scorul de credit și vă pot afecta viitorul financiar. Deci, ce garanții sunt rele pentru tine? Iată câteva fapte importante despre drepturi de garanție, inclusiv care sunt diferitele tipuri de drepturi de garanție, modul în care acestea influențează scorul dvs. de credit și cum să le eliminați.
Chei de luat masa
- Drepturile de plată sunt creanțe legale împotriva proprietății de către creditori care le permit să încaseze ceea ce li se datorează.
- Liens pot fi generale sau specifice și voluntare sau involuntare.
- În cazul în care un proprietar nu își stabilește o obligație, deținătorul dreptului de garanție poate confiscă și dispune în mod legal proprietatea.
- Garanțiile fiscale nu mai sunt raportabile, dar alte garanții involuntare vă pot afecta scorul de credit.
- Proprietarii de case pot elimina drepturile de garanție prin încheierea de plăți sau prin decontarea datoriilor.
Ce este un Lien?
Un sechestru este un drept legal sau o cerere împotriva unei proprietăți de către un creditor. Drepturile de plasament sunt de obicei plasate împotriva proprietății, cum ar fi locuințele și mașinile, astfel încât creditorii, cum ar fi băncile și uniunile de credit, pot colecta ceea ce li se datorează. Drepturile de proprietate pot fi, de asemenea, eliminate, oferindu-i proprietarului un titlu complet și clar asupra proprietății.
Garanțiile limitează ceea ce poate face proprietarul cu un activ, deoarece creditorilor li se acordă o participație la proprietate pentru a compensa ceea ce li se datorează. Dacă un proprietar de casă încearcă să vândă o proprietate înainte ca ridicarea unui drept de retenție, acesta poate prezenta complicații – mai ales dacă dreptul de retenție este involuntar.
Liensul acordă creditorilor anumite drepturi legale, mai ales atunci când un debitor nu a plătit sau refuză să își îndeplinească obligația financiară. În aceste cazuri, creditorul poate alege să dispună de proprietate prin vânzarea acesteia.
Tipuri de Liens de casă
Există mai multe tipuri diferite de drepturi de garanție, cum ar fi drepturile de garanție specifice sau generale. Garanțiile specifice sunt atașate unui anumit activ. Dealerul auto de la care vă cumpărați mașina, de exemplu, poate avea un drept de retenție asupra vehiculului dvs. și nimic altceva. Un drept de sechestru asupra unei locuințe este o cerere legală de proprietate fizică (o casă) a unui creditor. Dar, în cazul unui drept de sechestru general, creditorul poate pretinde toate bunurile dvs., cum ar fi casa, mașina, mobilierul și conturile bancare.
Liensul poate fi, de asemenea, ipotecă, făcând din acesta un drept de retenție voluntar. Pentru drepturile de sechestru involuntare, un creditor poate solicita un recurs legal prin depunerea unui drept de sechestru la o agenție județeană sau de stat în cazul în care un împrumutat este implicit la împrumut sau la o altă obligație financiară. Garanțiile pot fi plasate de un antreprenor, o agenție guvernamentală sau un alt tip de creditor.
Dreptul de impozit
Acest tip de gaj este pus pe proprietatea dvs. de către o agenție guvernamentală pentru orice impozite pe venit neplătite, impozite comerciale sau impozite pe proprietate.
Internal Revenue Service (IRS) poate plasa un drept degaj pe casa ta, de exemplu, dacă aveți taxe federale neplătite. Agenția vă informează mai întâi în scris despre obligațiile dumneavoastră. Dacă nu răspundeți sau nu reușiți să faceți aranjamente adecvate pentru a achita datoria, IRS poate plăti o garanție asupra locuinței sau asupra altor active. Singura modalitate de a elibera acest tip de sechestru este prin plata datoriei restante.
Judecata generală
Acest tip de garanție este acordat unui creditor după ce o instanță se pronunță în favoarea lor. Atunci când un debitor nu își îndeplinește obligațiile financiare, creditorul poate decide să îl dea în judecată pe debitor în justiție pentru orice sold restant.
Dacă instanța se pronunță în favoarea creditorului, aceștia trebuie să înregistreze dreptul de garanție prin județ sau agenția de înregistrare corespunzătoare. Aceasta îi dă dreptul solicitantului de a intra în posesia unei bunuri – reale sau personale – în cazul în care debitorul nu ajunge la un acord pentru a achita datoria. Proprietatea poate include lucruri precum o afacere, bunuri personale, proprietăți imobiliare, vehicule sau orice alt tip de activ care îndeplinește hotărârea judecătorească.
Răspunsul mecanicului
Atunci când un proprietar de proprietate nu reușește sau refuză să plătească pentru lucrările sau consumabilele finalizate, companiile de construcții, constructorii și contractanții pot depune drept de garanție pentru un mecanic, cunoscut și sub numele de drept de proprietate sau drept de construcție.
Acest document legal permite entităților să fie despăgubiți atunci când există probleme de plată care pot rezulta din încălcarea contractului. Majoritatea contractanților și a altor întreprinderi îi trimit debitorului o cerere de plată și o notificare de intenție înainte de a depune acest tip de garanție.
Aceștia pot continua dacă debitorul refuză în continuare să se soluționeze. Acest lucru necesită depunerea documentelor la județ sau la agenția locală corespunzătoare, cu detalii despre proprietate, tipul de muncă efectuată și cât este datorat. Titularul dreptului de retenție poate alege să pună în executare dreptul de retenție în cazul în care debitorul refuză în continuare să se stabilească.
Liens îi rănește pe proprietarii de case?
Da și nu. Să abordăm mai întâi „nu”. Drepturile plasate pe case sunt automate și este posibil să nu aibă nicio legătură cu istoricul dvs. de rambursare. Toți cei care au un credit ipotecar au o garanție voluntară ca aceasta pe casa lor, deci nu ar trebui să vă facă rău – atâta timp cât țineți pasul cu plățile obișnuite ale ipotecii. Odată ce vă achitați casa, sechestrul este eliminat și sunteți liber de sarcină.
Acum să aruncăm o privire la „da ”. O garanție de orice altă natură este, în general, rea pentru proprietarul casei. Un sechestru indică faptul că o formă de datorie rămâne neplătită, rezultând acțiuni în justiție. Deși un sechestru nu înseamnă că titlul proprietății a fost transferat, poate fi un pas în acea direcție dacă creditorul decide să continue.
Acest lucru poate duce la un scenariu în cel mai rău caz. Un rezultat potențial este că proprietatea este confiscată și vândută, mai ales dacă cauza este impozitele pe proprietate neachitate. Acest lucru nu este la fel de comun pe cât ai crede. Majoritatea deținătorilor de drepturi de retenție se abțin de la executarea silită pentru a aștepta ca proprietarul casei să deconteze datoria sau să vândă proprietatea.
Pe de altă parte, un drept de retenție este benefic pentru creditori sau lucrători, cum ar fi contractanții. Acest lucru se datorează faptului că drepturile de garanție își protejează drepturile, asigurându-se că primesc o compensație cuvenită pentru munca prestată pentru un proprietar.
Un cuvânt despre scorurile de credit
S-ar putea să existe o anumită confuzie cu privire la rambursare, care reprezintă mai mult de o treime din scorul dvs. de credit.
Pentru a le raporta, creditorul trebuie să aibă o cantitate minimă de informații de identificare de la un debitor, inclusiv data nașterii sau numărul de securitate socială (SSN). O garanție poate apărea în continuare în raportul dvs. de credit, chiar dacă este plătită – de obicei timp de până la șapte ani.
Însă nu toate drepturile de garanție vă pun un pic în scorul de credit. O garanție consensuală pe care o aveți asupra unei case sau a unei mașini pe care încă o achitați, de exemplu, nu va apărea în raportul dvs.
Același lucru este valabil și pentru drepturile de autorizare. Cele trei mari agenții de raportare a creditelor, Equifax, Experian și TransUnion, au eliminat drepturile fiscale din rapoartele lor de credit din aprilie 2018. Agențiile au încetat să le raporteze din cauza numărului de erori, neconcordanțe și litigii pe care le-au primit.
Pentru a vedea dacă există o garanție împotriva dvs., solicitați un raport de credit gratuit de la Experian, Equifax sau TransUnion laAnnualCreditReport.com. Legea corectă privind raportarea creditelor impune fiecăreia dintre aceste companii de raportare a creditelor să vă ofere o copie gratuită a raportului dvs. de credit, la cererea dvs., o dată la 12 luni.
Ce se întâmplă dacă nu plătiți un bun de proprietate?
O garanție este destinată protejării unui creditor și asigurării faptului că debitorul își soluționează obligațiile financiare. Dacă sunt luate măsuri rezonabile pentru îndeplinirea obligației sau dacă este stabilit și urmat un plan alternativ de plată, debitorul nu ar trebui să fie constrâns printr-o garanție asupra proprietății.
Dar lucrurile s-ar putea schimba dacă acest lucru nu se întâmplă. Un creditor poate decide să plaseze un sechestru asupra proprietății după epuizarea tuturor încercărilor de soluționare a unei datorii. Aceasta înseamnă că creditorul a încercat să contacteze debitorul pentru a încasa datoria și nu a făcut niciun progres pentru a soluționa ceea ce este datorat.
Impozite pe proprietate
Atunci când proprietarii de terenuri sau proprietăți nu își plătesc impozitele pe proprietate, guvernul municipal are dreptul de a plăti o garanție asupra proprietății. Aceasta înseamnă că proprietarul nu poate refinanța sau vinde proprietatea fără a satisface datoria de eliminare a dreptului de garanție.
Guvernul eliberează un certificat de decontare fiscală atunci când decontarea este plasată pe proprietate. Acest document include detalii despre proprietate, suma datorată, precum și orice costuri suplimentare, cum ar fi dobânzi și / sau penalități. Guvernele municipale pot vinde aceste certificate la o licitație investitorilor care plătesc o primă suplimentară plus suma restantă. Acest lucru permite guvernului să recupereze banii.
În cazul în care proprietarul proprietății alege să deconteze datoria și dorește să înlăture garanția, trebuie să plătească investitorului datoria restantă plus orice dobândă și prime suplimentare pe care le-au plătit. Odată ce datoria este plătită, sechestrul este eliminat. În cazul în care debitorul nu rambursează datoria, deținătorul dreptului de proprietate – în acest caz, investitorul – poate pune în aplicare dreptul de autorizare pentru a-și recupera investiția.
Cum se elimină un Lien
Există mai multe moduri de a elimina un drept de retenție dintr-o casă. Primul este de a soluționa problema cu deținătorul de drept. Procesul de decontare depinde de tipul de sechestru, de relația dintre debitor și deținător de sechestru și de valoarea sechestrului. În unele cazuri, un deținător de drept de retenție poate accepta eliminarea dreptului de retenție în cazul în care ambele părți pot accepta un plan de plată.
Rețineți că o garanție este legată de proprietate – nu de proprietarul proprietății. Din acest motiv, un deținător de proprietate poate fi liber de un drept de proprietate atunci când vinde activul de care este legat dreptul de proprietate.
Există dezavantaje ale acestui curs de acțiune. Deși proprietarul casei primește încasări din vânzare, se așteaptă să plătească mai întâi ceea ce este datorat deținătorului dreptului de proprietate. Și proprietarului de case i se poate părea dificil să vândă orice proprietate care are drept de retenție. Cumpărătorii potențiali pot evita o proprietate asupra căreia altcineva are o cerere.
Cea mai simplă modalitate de a elimina un drept de proprietate de pe proprietatea dvs. este satisfacerea datoriei. După ce ați achitat-o, puteți depune un formular de eliberare a garanției, care acționează ca dovadă a faptului că datoria a fost satisfăcută.
Întrebări frecvente despre Lien on a House
Cum îți iei un sechestru de pe casa ta?
Cea mai ușoară modalitate de a elimina o garanție este de a plăti datoria restantă, fie în totalitate, fie prin acordul unui plan de plată.
Cum funcționează drepturile de proprietate?
Drepturile de proprietate sunt creanțe legale împotriva proprietății acordate de o instanță unui creditor atunci când un debitor nu își achită datoriile. Drepturile de plată sunt depuse la biroul județean și trimise proprietarului proprietății, înștiințându-i cu privire la recuperarea bunului (activelor).
Ce fel de gaj poate fi pe o casă?
Liens pot fi generale sau specifice și voluntare sau involuntare. Tipuri specifice de drepturi de garanție includ drepturile de autorizare fiscală, drepturile de judecată și drepturile de autor ale mecanicilor.
Puteți avea o garanție asupra casei dvs. de la un proprietar anterior?
De obicei nu. În general, oamenii nu cumpără case cu drepturi de garanție existente – iar majoritatea vânzătorilor elimină orice drepturi de autorizare înainte de listare pentru a evita întârzierile și alte probleme. Chiar dacă un cumpărător ar fi dispus să preia o garanție, probabil că nu ar putea găsi un creditor care să finanțeze achiziția.
Cu toate acestea, există unele cazuri în care drepturile de garanție sunt transferate cumpărătorilor, cum ar fi atunci când o casă este cumpărată printr-o executare silită sau prin licitație – iar drepturile de garanție atașate devin responsabilitatea cumpărătorului.
Înainte de a închide o casă, avocatul sau compania de titluri ar trebui să efectueze o căutare a titlului pentru a se asigura că titlul nu conține drepturi de garanție, impozite înapoi și alte creanțe. Nu treceți peste căutarea titlului, deoarece este cel mai bun mod de a vă asigura că nimeni altcineva nu are pretenții asupra proprietății.
Cum efectuați o căutare a drepturilor de proprietate?
Liens sunt o chestiune publică. În majoritatea statelor, puteți căuta gratuit după adresă prin registratorul județului, funcționarul sau site-ul web al evaluatorului. Alternativ, puteți apărea direct la biroul județului sau, contra cost, puteți angaja o companie de titlu care să vă caute.
Linia de fund
Toți proprietarii de case au drepturi de garanție până la achitarea creditelor ipotecare. Deși aceste drepturi de garanție nu vă fac rău deoarece sunt voluntare, alte drepturi de garanție vă pot afecta finanțele și ratingul de credit.
Dacă nu vă îndepliniți obligațiile financiare, unchiul Sam și alți creditori pot încheia un drept de retenție fiscală, un drept de judecată sau un drept de mecanic pentru a vă determina să vă achitați datoriile. Dacă tot nu plătiți, aceștia pot pune în executare sechestrul, pot închide sau confiscă activul și pot achita datoria pentru dvs.