Căutarea unui loc de muncă: salarii mai mari vs. beneficii mai bune

Atunci când caută un loc de muncă, oamenii se concentrează adesea pe găsirea unui loc de muncă care să plătească cel mai mult salariu. Cu excepția cazului în care diferența de salarizare este semnificativă, un venit mai mare nu determină întotdeauna cea mai bună ofertă de muncă. Există chiar și unele salarii fără beneficii oferite vânătorilor de locuri de muncă. Dar atunci când alegeți între un loc de muncă cu beneficii versus salariu ridicat, este esențial să luați în considerare întregul pachet: salariu, beneficii medicale și dentare, acoperire de asigurare și, în special, planuri de pensionare în cadrul cărora ar fi acoperit un angajat.

Chei de luat masa

• Atunci când alegeți locul de muncă potrivit, există compromisuri între salariul mai mare pentru acasă și beneficii mai semnificative.
• O plată mai mare înseamnă fluxuri de numerar și putere de cumpărare îmbunătățite pentru achiziții sau investiții imediate.
• Beneficiile mai mari, care pot fi dificile pentru a pune o sumă exactă în dolari, oferă adesea o plasă de securitate pentru un eveniment de sănătate sau în timpul pensionării.
• Beneficiile angajatorilor diferă semnificativ în ceea ce privește întinderea și generozitatea. Aveți grijă să înțelegeți argumentele pro și contra fiecărei opțiuni.

Beneficii de asistență medicală

Dacă se reduce la un loc de muncă cu beneficii față de un loc de muncă fără beneficii, este de obicei cel mai bine să luați locul de muncă cu beneficii, pe care au ales-o milioane de muncitori americani. Potrivit sondajului privind beneficiile pentru sănătatea angajatorilor din Kaiser Family Foundation, asigurarea sponsorizată de angajator acoperă aproximativ 157 de milioane de persoane. Costul?În 2020, primele anuale medii pentru asigurările de sănătate sponsorizate de angajatori au fost de 7.470 USD pentru o singură acoperire și 21.342 USD pentru o acoperire a familiei, conform sondajului Beneficiilor pentru sănătatea angajatorilor din Kaiser Family Foundation din 2020. Deci, cu cât o primă va plăti mai mult un potențial angajator, cu atât mai bine.

Indemnizațiile de pensionare

Programul de plan de pensionare este o parte integrantă a pachetului dvs. de compensare și ar putea determina stilul de viață pe care vi-l puteți permite în anii de pensionare. Mai jos sunt câteva opțiuni cu care vă puteți confrunta.

Salariu mai mare vs. Plan de pensionare

Un angajator care nu oferă un plan de pensionare s-ar putea să nu merite să fie luat în considerare, cu excepția cazului în care salariul oferit este de așa natură încât vă va permite să adăugați cu ușurință contribuții la oul vostru de cuib de unul singur. Aceste contribuții ar trebui să fie comparabile cu cele furnizate de alte companii cu un plan de pensionare.

Dacă angajatorul dvs. oferă un plan  401 (k), IRS vă permite să contribuiți cu până la 19.500 USD din salariu pe an fără impozite începând cu 2021.  În afară de beneficiul contului dvs. de pensionare finanțat cu dolari pretax, unii angajatori oferă  potrivirea contribuțiilor, potrivirea cu suma contribuită de angajat până la un anumit procent. Orice contribuții potrivite, contribuții la partajarea profitului și impozitul pe venit pe care le-ați economisi prin amânarea salariului ar trebui luate în considerare la compararea ofertelor de locuri de muncă.

Contribuție definită vs. Plan de beneficii definite

Dacă potențialul angajator A oferă un plan 401 (k), iar potențialul angajator B oferă un program cu beneficii definite, angajatorul B este adesea cea mai bună alegere. Cu un plan cu beneficii definite, beneficiile planului dvs. nu sunt afectate de performanța pieței. În schimb, riscurile de investiții sunt suportate de angajatorul dvs. și, cu excepția cazului în care angajatorul solicită falimentul și nu poate finanța planul, pensia dvs. este garantată.

Unii ar putea susține că, prin natura lor, planurile cu beneficii definite sunt riscante, având în vedere probabilitatea ca angajatorul să nu poată finanța planul. Cu toate acestea, aceste planuri sunt protejate de Pension Benefit Guaranty Corporation (PBGC). Deși beneficiile dvs. pot fi reduse, vi se garantează că veți primi un procent minim din beneficiile promise. Cu un plan 401 (k), acceptați responsabilitatea pentru riscurile de investiții și pierderile potențiale datorate fluctuațiilor pieței.

Alegerea dintre două planuri cu contribuții definite

Dacă încercați să alegeți între doi angajatori care oferă planuri cu contribuții definite, căutați următoarele caracteristici:

Contribuții garantate

Planurile de pensii de cumpărare de bani și planurile de beneficii-țintă includ caracteristici de contribuție garantate. Ca atare, angajatorul este mandatat să contribuie la plan în fiecare an, atâta timp cât planul este menținut sau supus unor penalități severe.

Planurile de partajare a profiturilor includ deseori caracteristici de contribuție discreționară, ceea ce înseamnă că angajatorul nu este obligat să finanțeze planul în fiecare an. Acest lucru face ca planurile de cumpărare a banilor și planurile țintă-beneficii să fie mai atractive decât un plan de partajare a profitului. Există excepții de la această regulă generală, întrucât un angajator are opțiunea de a include o caracteristică obligatorie de contribuție în participarea sa la profit.

Amânarea salariului și contribuțiile potrivite

Dacă ambele planuri includ o funcție de amânare a salariului, verificați dacă există o limită a sumei care poate fi amânată în afara limitei legale. De exemplu, angajatorul poate limita amânările la 10% din compensație. Dacă asta este ceea ce veți amâna oricum, nu este o problemă, dar dacă doriți să așteptați mai mult decât suma respectivă, planul poate fi prea restrictiv pentru nevoile dvs. de pensionare. Verificați și contribuțiile potrivite pentru a vedea care plan oferă suma mai mare a contribuției potrivite.

---

Pentru angajați, cheltuielile mai mici din buzunar înseamnă mai multe fonduri disponibile, iar acestea pot fi adăugate la oul cuibului de pensionare.

Plan calificat vs. un plan bazat pe IRA

Planurile calificate includ, de obicei, funcții de restricționare a distribuției care vă pot obliga să lăsați fondurile neatinse până când vă retrageți sau schimbați angajatorul. Aceasta poate fi o caracteristică bună, deoarece împiedică îndepărtarea fondurilor din oul cuibului pentru ne-necesități. Planurile bazate pe IRA, cum ar fi SEP IRA și SIMPLE IRA, nu au restricții de distribuție, ceea ce înseamnă că retragerile din fond sunt permise. Alte caracteristici, cum ar fi limitele contribuției și protecția creditorilor, ar trebui luate în considerare dacă trebuie să alegeți între cele două potențiale planuri.

Să presupunem că cântăriți doi angajatori și niciunul dintre ei nu oferă un program de pensionare. În acest caz, puteți lua în considerare căutarea în altă parte sau puteți stabili dacă pachetul de compensare vă va permite să vă finanțați conturile de pensionare, cum ar fi IRA-urile tradiționale, IRA-urile Roth, anuitățile impozitate amânate și alte programe de economii.

Beneficii ale planului de cafenea

Alegerea angajatorului cu beneficii mai bune pentru planul de cafenea poate însemna mai puține cheltuieli din buzunar pentru nevoi medicale și dentare, precum și o protecție mai bună a asigurărilor pentru persoanele în întreținere. Un plan de cafenea este un plan de beneficii pentru angajați, care permite personalului să aleagă dintre diferite beneficii pretax. Este, de asemenea, denumit „plan de beneficii flexibile” sau planul Secțiunii 125.

Planurile de cafenea includ beneficii precum:

• Conturi de cheltuieli flexibile (ASF), care pot plăti o serie de cheltuieli medicale sau de îngrijire dependentă înainte de impozitare
• Beneficii medicale și dentare
• Asistență pentru îngrijirea dependentă și adopție
• Conturi de economii de sănătate (HSA), care permit angajaților să plătească cheltuielile medicale înainte de impozitare
• Acoperire de asigurări de viață pe termen

Linia de fund

Rețineți că compensația totală pentru angajare nu se limitează la salariul dvs. Trebuie luate în considerare beneficiile pe care le oferă un angajator.

Dacă doriți să înțelegeți bine pachetul de beneficii pentru un potențial angajator, solicitați o copie a descrierii rezumate a planului (SPD). SPD-urile sunt de obicei furnizate angajaților și beneficiarilor actuali sau foști; cu toate acestea, dacă acest angajator are un pachet bun și sunteți un candidat impresionant, angajatorul poate fi dispus să facă o excepție în numele dvs.