Biroul de producție a împrumuturilor (LPO)
Ce este un birou de producție a împrumuturilor?
Un birou de producție de împrumuturi (LPO) este o divizie administrativă a unei bănci, care, după cum sugerează și numele, se ocupă exclusiv de activități legate de împrumuturi. Federal Reserve definește un LPO ca „o facilitate Resursele de personal, alta decât o ramură, care este deschisă publicului și oferă servicii de împrumut conexe, cum ar fi informațiile de împrumut și aplicații.“
Reglementat atât de legislația de stat, cât și de Consiliul de administrație al facilității bancare principale, LPO în sine nu poate acorda împrumuturi, ci poate îndeplini doar funcții administrative privind prelucrarea acestora. Din acest motiv, reglementările interzic împiedicarea numirii facilității LPO ca sucursală a băncii – cu excepția cazului în care comisarul bancar de stat acordă o cerere pentru ca aceasta să acționeze în calitate de sucursală. În acest moment, biroul de producție a împrumuturilor poate furniza servicii complete de împrumut.
Chei de luat masa
- Un birou de producție de împrumut sau LPO este o divizie administrativă a unei bănci care se concentrează exclusiv pe cereri de împrumut.
- Un LPO se ocupă în primul rând de cereri de ipoteci rezidențiale, dar gestionează și alte tipuri de împrumuturi.
- LPO nu poate acorda împrumuturi direct, dar poate îndeplini toate funcțiile administrative care însoțesc solicitarea și primirea de împrumuturi.
- LPO poate face cercetările necesare pentru luarea în considerare a unui împrumut și poate chiar sugera dacă împrumutul trebuie aprobat sau respins, dar apoi trebuie să transmită cererea băncii pentru o decizie finală.
Cum funcționează un birou de producție de împrumuturi
Situat la sediul băncii sau la o altă locație, producția de împrumut comentarii birou, și aplicații procesul de împrumut, de verificare pentru subscriere respectarea standardelor și caracterul complet al documentelor. Cel mai adesea se ocupă de ipoteci rezidențiale, dar oferă și alte tipuri de împrumuturi.
Un procesator LPO sau un subscriitor îndeplinește aceste sarcini de asistență: primirea, colectarea, distribuirea și analiza informațiilor necesare procesării sau subscrierii unui împrumut. De asemenea, procesorul LPO comunică cu solicitanții pentru a obține informațiile necesare acestor activități. Alte roluri într-un LPO includ liderul producției de împrumuturi, specialist în împrumuturi, supraveghetor operațiuni și coordonator de servicii pentru clienți.
Un LPO poate oferi clienților informații educaționale despre ipoteci și împrumuturi, fie materiale proprietare de la banca sa mamă, fie cele generale de la o agenție guvernamentală. Cu toate acestea, procesatorii LPO nu pot oferi sau negocia rate sau condiții ale împrumutului și nici nu pot sfătui consumatorii cu privire la ratele sau condițiile creditului ipotecar rezidențial.
Odată ce a terminat de colectat și analizat toate datele, biroul de producție a împrumuturilor transmite cererea către banca însăși pentru o decizie finală. Procesorul superior al LPO poate recomanda aprobarea unei cereri, dar decizia efectivă ar trebui să fie de la biroul de acasă sau de la o sucursală.
Dacă împrumutul este aprobat, LPO poate fi, de asemenea, însărcinat cu livrarea cecului sau a fondurilor băncii către împrumutat sau contul acestora.
Un birou de producție de împrumuturi poate acționa în funcție de sucursală, oferind servicii complete de împrumut, dacă banca solicită cu succes comisarului bancar de stat permisiunea.
Considerații speciale pentru biroul de producție a împrumuturilor
Deoarece nu este o sucursală completă a băncii, biroul de producție a împrumuturilor nu este obligat să afișeze polițele sau semnăturile Corporației federale de asigurare a depozitelor (FDIC) sau Disponibilitatea fondurilor și colectarea de cecuri (Regulamentul CC). Cu toate acestea, biroul ar trebui să afișeze un afiș cu împrumuturi de locuințe egale, care este o cerință oriunde se primesc depozite sau se fac împrumuturi.
LPO vs. Loan Servicer
Deși ambii oferă servicii de asistență financiară, un LPO nu este același lucru cu un agent de împrumut. În fapt, cei doi operează la capete diferite ale procesului. LPO-urile pot administra procesul doar de la cerere la debursarea unui împrumut. În schimb, din momentul în care veniturile unui împrumut sunt împrăștiate până când împrumutul este plătit, administratorul împrumutului îl administrează.
Confuzia apare adesea deoarece împrumuturile sunt deseori deservite în zilele noastre de terți, separați de instituția care le-a emis. În mod tradițional, deservirea împrumuturilor a fost o funcție de bază desfășurată și găzduită de bănci. Astăzi îndatoririle pot fi îndeplinite de o entitate nebancară specializată în deservirea împrumuturilor sau de un subservizor care operează ca furnizor terț pentru instituțiile de creditare.