Medicare 101: Aveți nevoie de toate cele 4 piese Medicare?

Există patru părți ale Medicare: partea A, partea B, partea C și partea D. În general, cele patru părți Medicare acoperă servicii diferite, deci este esențial să înțelegeți opțiunile, astfel încât să puteți alege cu atenție acoperirea Medicare.

Chei de luat masa

• Medicare este programul național de asigurări de sănătate disponibil persoanelor cu vârsta de 65 de ani sau peste, persoanelor mai tinere cu dizabilități și persoanelor cu boală renală în stadiu final.
• Medicare are patru părți: A, B, C și D.
• Partea A este automată și include plăți pentru tratament într-o unitate medicală.
• Partea B este automată dacă nu aveți alte acoperiri medicale, cum ar fi prin intermediul unui angajator sau soț.
• Partea C, numită Medicare Advantage, este o alternativă din sectorul privat la Medicare tradițională.
• Partea D acoperă beneficiile medicamentelor eliberate pe bază de rețetă.

Dacă vă calificați pentru Medicare și nu știți de unde să începeți,  eHealth Medicare, un broker independent de asigurări și partener al Investopedia, are agenți de asigurări autorizați la care vă pot ajuta să vă înscrieți în Medicare Advantage, Medicare Planuri de asigurare suplimentară și medicamente pe bază de rețetă partea D.

Poate că vă apropiați de vârsta de 65 de ani sau pur și simplu doriți să înțelegeți cumfuncționează Medicare, astfel încât să puteți ajuta un membru al familiei sau un prieten.În timp ce unii oameni care se înscriu la Medicare sunt pensionari, alții încă lucrează. Indiferent de situația dvs., deveniți eligibil pentru Medicare la 65 de ani. De fapt, dacă primiți deja asigurări sociale, veți fi înscris automat la Medicare în luna în care împliniți 65 de ani. Cardul va ajunge prin poștă.

În 2019, au existat peste 60 de milioane de persoane înscrise în Medicare.

„Oricine a fost aprobat și a primit beneficii de venituri din invaliditate de asigurări sociale timp de doi ani se califică pentru Medicare Părțile A și B”, spune Chris Cooper, CFP®, ChFC, EA, MSFS, președinte, Chris Cooper & Company, San Diego, California.

Medicare a evoluat de-a lungul anilor și are acum patru părți. În timp ce unele sunt obligatorii, altele sunt opționale.

Medicare partea A: Asigurarea spitalului

Medicare partea A acoperă costurile spitalizării. Când vă înscrieți la Medicare, primiți partea A automat. Pentru majoritatea oamenilor, nu există costuri lunare, dar există o deductibilă de 1.484 USD în 2021 (1.408 USD în 2020).

Serviciile acoperite de partea A pot include intervenții chirurgicale, îngrijirea internată în spitale, facilități de asistență medicală specializată, îngrijire hospice, servicii de îngrijire medicală la domiciliu și îngrijire internată într-o instituție religioasă non-medicală.

Sună simplu, dar nu este. De exemplu, partea A acoperă îngrijirea la domiciliu, dar nu acoperă șederea într-o unitate de hospice.

În plus, dacă sunteți internat în spital, se aplică o deductibilă și, dacă stați mai mult de 60 de zile, trebuie să plătiți o parte din cheltuielile fiecărei zile. Dacă sunteți internat la spital de mai multe ori pe parcursul anului, poate fi necesar să plătiți o deductibilă de fiecare dată.

Medicare Partea B: Medici și teste

Partea B a Medicare acoperă o listă lungă de servicii medicale, inclusiv vizite ale medicului, echipamente medicale, îngrijiri ambulatorii, proceduri ambulatorii, achiziționarea de sânge, mamografii, reabilitare cardiacă și tratament pentru cancer.

Nu vi se cere să vă înscrieți în partea B dacă aveți o „ acoperire credibilă ” de la o altă sursă, cum ar fi angajatorul sau angajatorul soțului. Dacă nu vă înscrieți și nu aveți acoperire credibilă de la o altă sursă, puteți trebuie să plătiți o penalitate dacă vă înscrieți mai târziu.

Plătiți o primă lunară pentru partea B. În 2021, costul este de 148,50 USD, în creștere de la 144,60 USD în 2020. Dacă sunteți în asigurări sociale, aceasta poate fi dedusă din plata dvs. lunară.

Anual deductibile pentru partea B este de$ 198 în2020 și seridică la $ 203 2021. Odată ce îndepliniți deductibile, veți plăti 20% din costul Medicare aprobat al serviciului, cucondiția cafurnizorul de servicii deîngrijire medicală acceptă atribuirea Medicare. Dar atenție: Nu nu reprezintă un plafon pentru cheltuielile dvs. din 20% din buzunar.

De exemplu, dacă facturile dvs. medicale pentru un anumit an au fost de 100.000 USD, ați putea fi responsabil pentru până la 20.000 USD din aceste taxe, plus taxele suportate în cadrul umbrelelor din partea A și D. Nu există un maxim de viață.

Kathryn B. Hauer, MBA, CFP®, EA, consilier financiar al Wilson David Investment Advisors din Aiken, SC și autor al Financial Advice for Blue Collar America, explică:

„Răceală și potențial devastatoare pentru bolile cronice precum cancerul – Asociația Medicală Americană estimează că utilizatorii Medicare fără Medigap își pot cheltui 25% până la 64% din veniturile lor pe cheltuieli medicale.”

Pe de altă parte, nu plătiți nimic pentru majoritatea serviciilor preventive, cum ar fi screening-ul diabetului și vaccinurile împotriva gripei, dacă primiți aceste servicii de la un furnizor care acceptă misiunea Medicare.

Ce nu acoperă părțile A și B

Cel mai mare și cel mai important element pe care Medicare tradițional nu îl acoperă este îngrijirea pe termen lung, dacă singura îngrijire de care aveți nevoie este custodială. Dacă sunteți diagnosticat cu o afecțiune cronică care necesită asistență de îngrijire personală pe termen lung, de genul care necesită o facilitate de trai asistat, Medicare nu va acoperi niciun cost. Cu toate acestea, Medicare va acoperi costurile pentru serviciile spitalului de îngrijire acută, pentru pacienții care sunt transferați de la o unitate de terapie intensivă sau de îngrijire critică. Serviciile acoperite ar putea include tratamentul traumei capului sau terapia respiratorie.

67%

Procentul persoanelor cu vârsta peste 65 de ani care vor avea nevoie de îngrijire pe termen mai lung la un moment dat.

Potrivit lui Carlos Dias Jr., fondator și partener administrativ al Dias Wealth LLC din Lake Mary, Florida,

„Medicare nu a fost niciodată menit să plătească pentru îngrijirea pe termen lung. Pentru a avea grijă de aceste cheltuieli, căutați o asigurare de îngrijire pe termen lung, o poliță de asigurare de viață cu un călăreț de îngrijire pe termen lung (supliment), un renta de îngrijire pe termen lung (comparativ cu o renta cu un rider de îngrijire cronică) sau chiar o decontare de viață, care va converti o poliță de asigurare de viață veche într-o sumă stabilită de fonduri.

Alte cheltuieli care nu sunt acoperite includ îngrijirea dentară sau a ochilor de rutină, protezele dentare și aparatele auditive.

Medicare Partea C: Medicare Advantage

Cunoscută și sub numele de Medicare Advantage, partea C este o alternativă la acoperirea tradițională Medicare. Acoperirea include în mod normal toate părțile A și B, un plan de prescripție medicală (partea D) și, în funcție de alegerea dvs. pentru un plan Medicare Advantage, alte beneficii posibile.

Partea C este administrată de companiile de asigurări private aprobate de Medicare care colectează plata Medicare de la guvernul federal.

În funcție de plan, poate fi necesar sau nu să plătiți o primă suplimentară pentru partea C. Trebuie totuși să plătiți prima parte Medicare partea B. Nu trebuie să vă înscrieți într-un plan Medicare Advantage, dar pentru mulți oameni, aceste planuri pot fi o afacere mai bună decât să plătiți separat pentru părțile A, B și D. Beneficiarii vor plăti în continuare prime separate dacă nu aleg ca prima parte „C / D” să fie scoasă din cecul de securitate socială.

Dacă ați fost mulțumit de acoperirea unei organizații de întreținere a sănătății (HMO), este posibil să găsiți servicii similare utilizând un plan Medicare Advantage.

Medicare Partea D: Medicamente cu prescripție medicală

Acoperirea medicamentelor eliberate pe bază de rețetă, cunoscută sub numele de partea D, este administrată și de companiile de asigurări private. Partea D este opțională și este inclusă în mod normal în orice plan Medicare Advantage. În funcție de planul dvs., poate fi necesar să îndepliniți o deductibilă anuală înainte ca planul dvs. să înceapă să acopere costurile eligibile ale medicamentului. Unele planuri din partea D au o coplată.

Planurile de medicamente eliberate pe bază de rețetă Medicare au un decalaj de acoperire – o limită temporară a ceea ce va acoperi planul de medicamente. Decalajul de acoperire este adesea numit „gaura gogoașei”, iar acest decalaj intervine după ce dvs. și planul dvs. ați cheltuit o anumită sumă în costuri combinate. De exemplu, în 2020, gaura de gogoși apare odată ce dvs. și asigurătorul dvs. ați cheltuit 4.020 USD (4.130 USD în 2021) pe rețete.

După ce ați plătit 6.350 USD în costuri din buzunar pentru medicamentele acoperite (6.550 USD în 2021), ați atins nivelul de „acoperire catastrofală”, pentru 2020, în costurile din buzunar pentru medicamentele acoperite. Aceasta înseamnă că sunteți din „gaura de gogoși” a medicamentelor eliberate pe bază de rețetă și acoperirea medicamentelor eliberate pe bază de rețetă începe să plătească din nou majoritatea cheltuielilor cu medicamentele.

Multe state au opțiuni de asigurare care vor reduce decalajul de acoperire, dar acestea pot necesita plata unei prime suplimentare.

Medicare Advantage vs. Medigap

Persoanele care au doar părțile Medicare A, B și D pot suporta facturi considerabile care nu sunt acoperite de Medicare. Pentru a înlătura aceste lacune, destinatarii se pot înscrie într-o formă de asigurare Medigap sau într-un plan Medicare Advantage (a se vedea partea C de mai sus).

Un lucru important de știut despre Medigap: suplimentează Medicare doar și nu este o politică autonomă. Dacă medicul dumneavoastră nu ia Medicare, asigurarea Medigap nu va plăti pentru procedură.

Agenții de asigurări nu au voie să vândă Medigap participanților la partea C, Medicare Advantage.

Acoperirea Medigap este standardizată de Medicare, dar este oferită de companiile de asigurări private. Potrivit lui Patrick Traverse, fondatorul MoneyCoach, Mt. Plăcut, SC,

„Recomand clienților mei să achiziționeze polițe Medigap pentru a-și acoperi nevoile. Chiar dacă primele sunt mai mari, este mult mai ușor să le planificați decât ceea ce ar putea fi o cheltuială mare din buzunar pe care ar trebui să o facă dacă ar avea mai puțin acoperire. ”

Surse de articole

Investopedia cere scriitorilor să utilizeze surse primare pentru a-și susține munca. Acestea includ cărți albe, date guvernamentale, raportări originale și interviuri cu experți din industrie. De asemenea, facem referire la cercetările originale ale altor editori de renume, acolo unde este cazul. Puteți afla mai multe despre standardele pe care le urmăm în producerea de conținut precis și imparțial în politica noastră
editorială.

1. Medicare.gov. „ Medicare costă dintr-o privire ”. Accesat pe 9 noiembrie 2020.

2. Medicare.gov. „ Perioadele de înscriere în partea A și partea B ”. Accesat pe 9 noiembrie 2020.

3. Centrul pentru Drepturi Medicare. „ Întrebări și răspunsuri Medicare ”. Accesat pe 9 noiembrie 2020.

4. Medicare.gov. „ Cardul dvs. Medicare ”. Accesat pe 9 noiembrie 2020.

5. Statista. „ Înscrierea în programul Medicare din 1966 până în 2019, în funcție de tipul de beneficiar.” Accesat pe 9 noiembrie 2020.

6. Medicare.gov. „ Ce acoperă Medicare ”. Accesat pe 9 noiembrie 2020.

7. Medicare.gov. „ Cum funcționează ospiciul ”. Accesat pe 9 noiembrie 2020.

8. Medicare.gov. „ Îngrijirea spitalului internat ”. Accesat pe 9 noiembrie 2020.

9. MedicareFAQ. „ Ce se consideră o acoperire credibilă pentru Medicare ”. Accesat pe 9 noiembrie 2020.

10. Medicare.gov. „ Partea B penalizare pentru înscrierea târzie ”. Accesat pe 9 noiembrie 2020.

11. Medicare.gov. „ Plătiți primele pentru partea A și partea B ”. Accesat pe 9 noiembrie 2020.

12. AARP. „ Există o limită a dolarului la costurile mele din buzunar în Medicare? ” Accesat pe 9 noiembrie 2020.

13. AARP. „ Există limite privind acoperirea Medicare? ” Accesat pe 9 noiembrie 2020.

14. Medicare.gov. „ Ce acoperă partea B ”. Accesat pe 9 noiembrie 2020.

15. Medicare.gov. „ Ce nu este acoperit de partea A și partea B? ” Accesat pe 9 noiembrie 2020.

16. Medicare.gov. „ Servicii de spital de îngrijire pe termen lung ”. Accesat pe 9 noiembrie 2020.

17. Morningstar. „ Trebuie să știți statistici despre îngrijirea pe termen lung: ediția 2019 ”. Accesat pe 9 noiembrie 2020.

18. Medicare.gov. „ Cum funcționează planurile Medicare Advantage? ” Accesat pe 9 noiembrie 2020.

19. Medicare.gov. „ Costurile pentru planurile Medicare Advantage ”. Accesat pe 9 noiembrie 2020.

20. AARP. „ Pot să primesc primele Medicare deduse din plățile de asigurări sociale? ” Accesat pe 9 noiembrie 2020.

21. Medicare.gov. „ Cum să obțineți acoperirea medicamentelor eliberate pe bază de rețetă ”. Accesat pe 9 noiembrie 2020.

22. Medicare.gov. ” Deductibil anual pentru planurile de droguri.” Accesat pe 9 noiembrie 2020.

23. Medicare.gov. „ Coplată / coasigurare în planurile de droguri ”. Accesat pe 9 noiembrie 2020.

24. Medicare.gov. „ Costuri în decalajul de acoperire ”. Accesat pe 9 noiembrie 2020.

25. Medicare.gov. „ Acoperire catastrofală ”. Accesat pe 9 noiembrie 2020.

26. Consiliul Național pentru Îmbătrânire. „ Evitarea găurii de gogoși din partea D ”. Accesat pe 9 noiembrie 2020.

27. Centre pentru serviciul Medicare și Medicaid. „ Alegerea unei politici Medigap: un ghid pentru asigurările de sănătate pentru persoanele cu Medicare ”, pagina 9. Accesat la 9 noiembrie 2020.

28. Centre pentru serviciul Medicare și Medicaid. „ Alegerea unei politici Medigap: un ghid pentru asigurările de sănătate pentru persoanele cu Medicare ”, pagina 5. Accesat la 9 noiembrie 2020.

29. Medicare.gov. „ Ce este asigurarea supliment Medicare (Medigap)? ” Accesat pe 9 noiembrie 2020.