6 sfaturi pentru obținerea aprobării pentru o ipotecă
Obținerea aprobării pentru un credit ipotecar poate fi dificilă, mai ales dacă ați fost refuzat anterior.
Accesați orice site de împrumuturi ipotecare și veți vedea imagini cu familii zâmbitoare și case frumoase însoțite de text care face să pară că împrumutătorii așteaptă doar pentru a vă ajuta să găsiți împrumutul care funcționează pentru dvs. indiferent de situația dvs.
În realitate, împrumutarea unor sume atât de mari de bani este o afacere riscantă pentru bănci. Cu alte cuvinte, băncile nu vă vor împrumuta sute de mii de dolari, cu excepția cazului în care sunt siguri că le puteți plăti înapoi și la timp.
Dacă visul dvs. de a deține o casă a fost distrus de ofițerii de împrumuturi care v- au respins cererea, puteți lua pașii următori pentru a vă ajuta să vă întoarceți pe calea proprietății.
Chei de luat masa
- Achiziționarea unui credit ipotecar poate fi dificilă, deoarece împrumutul de bani este o afacere riscantă pentru bănci. Vor să se asigure că vor fi rambursați.
- Dacă ați fost refuzat pentru un credit ipotecar înainte, poate fi și mai dificil să obțineți unul.
- Pașii pentru a vă ajuta să obțineți aprobarea pentru un credit ipotecar includ obținerea unui cosigner, așteptarea îmbunătățirii economiei, îmbunătățirea punctajului dvs. de credit, examinarea proprietăților mai puțin costisitoare, solicitarea creditorului pentru o excepție și luarea în considerare a altor creditori și împrumuturi FHA.
1. Obțineți un Cosigner
Dacă venitul dvs. nu este suficient de mare pentru a vă califica pentru împrumutul pentru care solicitați, un cosigner vă poate ajuta. Un cosigner vă ajută deoarece veniturile lor vor fi incluse în calculele de accesibilitate. Chiar dacă persoana nu locuiește cu dvs. și vă ajută doar să efectuați plățile lunare, venitul unui cosigner va fi luat în considerare de bancă. Desigur, factorul cheie este să vă asigurați că cosignerul dvs. are un istoric bun de angajare, venituri stabile și un istoric bun al creditelor.
În unele cazuri, un cosigner poate, de asemenea, să vă poată compensa creditul mai puțin decât perfect. În general, cosignerul garantează creditorului că plățile dvs. ipotecare vor fi plătite.
Este important ca atât dvs., cât și semnatarul să înțelegeți obligațiile financiare și legale care decurg din semnarea unui credit ipotecar. Dacă neplătiți creditul ipotecar, creditorul poate merge după semnatarul dvs. pentru suma totală a datoriei. De asemenea, în cazul în care plățile întârzie sau dacă sunteți implicit, atât scorul dvs. de credit, cât și semnatarul dvs. vor avea de suferit. Un scor de credit este o reprezentare numerică a istoricului de credit, a solvabilității și a capacității de rambursare a unei datorii.
Desigur, nu ar trebui să utilizați un cosigner pentru a obține aprobarea dacă nu obțineți venituri suficiente pentru a plăti ipoteca la timp. Cu toate acestea, dacă venitul dvs. este stabil și aveți un istoric solid de angajare, dar tot nu faceți suficient pentru o ipotecă, un cosigner vă poate ajuta.
2. Așteptați
Uneori, condițiile din economie, piața imobiliară sau afacerea cu împrumuturi îi fac pe creditori să fie zgârciți atunci când aprobă împrumuturile. Dacă aplicați o ipotecă în 2006, băncile ofereau împrumuturi de verificare fără venituri. Cu toate acestea, acele zile au dispărut de mult. Astăzi, băncile sunt examinate de autoritățile de reglementare și de Banca Federală a Rezervei pentru a se asigura că nu își asumă mai multe riscuri decât pot suporta. Dacă economia nu susține o piață robustă a locuințelor în care băncile împrumută în mod activ, poate că este mai bine să așteptați până când piața se îmbunătățește.
În timp ce așteptați, prețurile locuințelor sau ratele dobânzii ar putea scădea. Oricare dintre aceste modificări ar putea îmbunătăți, de asemenea, eligibilitatea ipotecii. La un împrumut de 290.000 USD, de exemplu, o scădere a ratei de la 7% la 6,5% vă va reduce plata lunară cu aproximativ 100 USD. Acesta poate fi micul impuls de care aveți nevoie pentru a vă permite plățile lunare și pentru a vă califica pentru împrumut.
3. Lucrați la creșterea scorului dvs. de credit
Puteți lucra la îmbunătățirea scorului de credit, la reducerea datoriilor și la creșterea economiilor. Desigur, trebuie să obțineți mai întâi scorul dvs. de credit și să obțineți o copie a raportului dvs. de credit. Biroul pentru protecția financiară a consumatorilor, care este o agenție guvernamentală, are informații utile pe site-ul lor web pentru a obține un raport de credit gratuit. Raportul va enumera istoricul dvs. de credit, împrumuturile deschise și conturile de card de credit, precum și istoricul dvs. pentru efectuarea plăților în timp util. După ce aveți raportul, veți putea obține scorul dvs. de credit de la una dintre cele trei agenții de credit.
Persoanelor fizice li se permite un raport de credit gratuit pe an de la fiecare dintre cele trei agenții de rating de credit.
Construiți-vă istoricul creditelor
Dacă nu aveți o mulțime de istoric de credit, vă poate afecta șansele de a fi aprobat pentru un credit ipotecar. Luați în considerare deschiderea unui card de credit securizat cu o limită mică de credit. Cardurile securizate necesită economisirea unei sume de numerar la compania cardului de credit care se potrivește cu creditul disponibil al cardului. Un card securizat elimină riscul companiei cardului de credit, ceea ce vă îmbunătățește șansele de a fi aprobat. De asemenea, un card de credit securizat este o modalitate excelentă de a vă construi istoricul de credit și de a arăta băncilor că puteți împrumuta de pe un card și puteți achita soldul în fiecare lună. Cu toate acestea, dacă aveți prea multe cărți deschise, deschiderea altui card vă poate afecta scorul de credit.
Gestionați-vă cardurile de credit
Efectuarea de plăți la timp este esențială pentru creșterea scorului. De asemenea, plătiți o parte din datoria dvs., astfel încât soldurile cardului dvs. să nu fie aproape de limita de credit a cardului; numită utilizare a creditului. Utilizarea creditului este un raport care reflectă procentul creditului disponibil al unui împrumutat care este utilizat. Dacă un card are o limită de 5.000 USD și un sold datorat de 2.500 USD, raportul de utilizare a creditului este de 50%. Pe de altă parte, dacă cardul avea un sold de 4.000 $, raportul este de 80% sau (4.000 $ (sold datorat) / 5.000 $ (limită)). Cu alte cuvinte, 80% din creditul disponibil al cardului a fost epuizat. În mod ideal, cu cât este mai mic procentul, cu atât mai bine, dar multor bănci le place să vadă cel puțin un procent de 50% sau un raport de utilizare mai mic.
Dacă băncile văd că sunteți aproape de a vă maximiza cardurile, acestea vă vor considera un risc de credit. De exemplu, dacă nu puteți efectua plăți în timp util sau reduceți un card de credit cu un sold de 3.000 USD în timp, este puțin probabil ca băncile să creadă că puteți rambursa un credit ipotecar de 200.000 USD.
Calculați raportul dvs. datorie-venit
Băncilor le place să-și analizeze datoria lunară totală a gospodăriei, în raport cu venitul lunar; numit raportul datorie-venit. În primul rând, totalizați venitul brut lunar (înainte ca taxele să fie scos). Apoi, totalizați plățile lunare ale datoriilor, care includ un împrumut auto, carduri de credit, carduri de taxare și împrumuturi studențești. Veți împărți totalul facturilor lunare la venitul lunar brut.
Dacă, de exemplu, plățile dvs. pentru datorii totalizează 2.000 USD pe lună și venitul dvs. brut este de 5.000 USD pe lună, raportul dvs. datorie-venit este de 40% sau (($ 2000, datorie / 5.000 USD venit) x 100 pentru a face din acesta un procent ).
În mod ideal, băncilor le place să vadă un raport datorie-venit de 40%. Ca rezultat, cel mai bine este să vă calculați raportul și, dacă este necesar, să vă ajustați cheltuielile, să plătiți datorii sau să creșteți veniturile pentru a vă reduce raportul.
4. Setează-ți obiectivele asupra unei proprietăți mai puțin costisitoare
Dacă nu vă puteți califica pentru suma ipotecară dorită și nu sunteți dispus să așteptați, puteți opta pentru un apartament sau o casă în loc de o casă, care ar putea fi mai puțin costisitoare. De asemenea, opțiunea pentru o casă mai mică, cu mai puține dormitoare, băi sau suprafață mai mică, precum și luarea în considerare a unui cartier mai îndepărtat vă poate oferi opțiuni mai accesibile. Dacă este necesar, puteți chiar să vă mutați într-o altă parte a țării în care costul proprietății este mai mic. Când situația dvs. financiară se îmbunătățește în timp, este posibil să puteți schimba proprietatea, cartierul sau orașul ideal.
5. Cereți creditorului o excepție
Credeți sau nu, este posibil să solicitați creditorului să vă trimită dosarul altcuiva din cadrul companiei pentru o a doua opinie cu privire la o cerere de împrumut respinsă. Când cereți o excepție, va trebui să aveți un motiv foarte bun și va trebui să scrieți o scrisoare cu formulare atentă care să vă apere cazul.
Dacă aveți un eveniment de o singură dată, cum ar fi un taxat-off cont, impact asupra dvs. de credit, explica de ce incidentul a fost un eveniment de o singură dată și că nu va avea loc din nou. Un eveniment unic se poate datora cheltuielilor medicale neașteptate, dezastrului natural, divorțului sau decesului în familie. Defectele din înregistrarea dvs. trebuie să fi fost de fapt un eveniment unic. De asemenea, va trebui să vă puteți susține povestea cu un istoric de credit altfel solid.
6. Luați în considerare alți creditori și împrumuturile FHA
Băncile nu au toate aceleași cerințe de credit pentru o ipotecă. O bancă mare care nu subscrie multe împrumuturi ipotecare va funcționa probabil diferit față de o companie ipotecară specializată în împrumuturi pentru locuințe. Băncile locale și băncile comunitare sunt, de asemenea, o opțiune excelentă. Cheia este să puneți o mulțime de întrebări cu privire la cerințele acestora și, de acolo, puteți evalua instituția financiară potrivită pentru dvs. Rețineți că băncile nu vă pot descuraja să aplicați (este ilegal ca ei să facă acest lucru).
Cu alte cuvinte, uneori un creditor poate spune nu, în timp ce altul poate spune da. Cu toate acestea, dacă fiecare creditor te respinge din același motiv, vei ști că nu este creditorul și va trebui să corectezi problema.
Unele bănci au programe pentru debitorii cu venituri mici până la moderate și ar putea face parte din programul de împrumut FHA. Un împrumut FHA este un credit ipotecar asigurat de Administrația Federală a Locuințelor (FHA), ceea ce înseamnă că FHA reduce riscul pentru bănci de a emite credite ipotecare. Va trebui să găsiți o bancă locală care este un creditor aprobat de FHA. Avantajul împrumuturilor FHA este că necesită plăți în avans și scoruri de credit mai mici decât majoritatea creditelor ipotecare tradiționale.
Linia de fund
Dacă ați fost refuzat pentru un credit ipotecar, asigurați-vă că întrebați creditorul cum vă puteți face un candidat mai atractiv pentru împrumut. Cu timpul, răbdarea, munca grea și puțin noroc, ar trebui să puteți întoarce situația și să deveniți proprietarul unei proprietăți rezidențiale.