Ipotecă fără evaluare
Ce este un credit ipotecar fără evaluare?
Termenul de ipotecă fără evaluare se referă la un tip de împrumut la domiciliu care nu necesită o evaluare. Aceasta înseamnă că nu este necesară o opinie independentă cu privire la valoarea justă actuală a proprietății (FMV). Majoritatea creditorilor oferă ipoteci fără evaluare în scopul refinanțării, în timp ce alții le pot oferi pentru împrumuturi pentru prima dată. Creditele ipotecare fără evaluare contează istoricul creditelor debitorilor și cât datorează fiecare din creditele ipotecare existente. Acest tip de ipotecă nu ia în considerare prețul actual pentru case similare din zonă.
Chei de luat masa
- Un credit ipotecar fără evaluare este un împrumut la domiciliu care nu necesită o evaluare.
- Majoritatea creditorilor oferă ipoteci fără evaluare în scopul refinanțării, în timp ce alții le pot oferi pentru împrumuturi pentru prima dată.
- Pragul pentru împrumuturile ipotecare fără evaluare este de 400.000 USD.
- Multe dintre aceste împrumuturi îi ajută pe împrumutații cu probleme să rămână în casele lor prin reducerea plăților lunare.
- Împrumuturile fără evaluare sunt oferite de o serie de agenții guvernamentale, inclusiv Administrația Federală pentru Locuințe.
Înțelegerea ipotecilor fără evaluare
O evaluare determină creditor să accepte să avanseze o ipotecă. Este necesară o evaluare indiferent dacă un împrumutat dorește o nouă ipotecă sau doar caută să refinanțeze. Asta pentru că creditorii folosesc evaluări pentru a calcula valorile împrumuturilor.
Unele produse ipotecare elimină necesitatea unei evaluări. Acestea se numesc ipoteci fără evaluare sau credite fără evaluare.Începând cu octombrie 2019, este posibil să nu fie necesare evaluări pentru tranzacțiile imobiliare sub 400.000 USD, conform unei noi reguli stabilite de Oficiul controlorului valutei (OCC), Rezerva Federală și Federația Federală de Asigurare a Depozitelor (FDIC). Miscarea, care a crescut pragul de la 250.000 USD, a fost ca răspuns la aprecierea prețului pe piața imobiliară.
Nu sunteți automat scutiți de a obține o evaluare doar pentru că proprietatea dvs. este evaluată sub 400.000 USD, deoarece în cele din urmă depinde de creditor.
Multe ipoteci fără evaluare îi ajută pe proprietarii de case în dificultate, reducând plățile ipotecare lunare și păstrându-le în casele lor. Deoarece nu este necesară nici o evaluare, aceste produse îi ajută și pe împrumutați să economisească comisionul asociat.
Programe ipotecare fără evaluare se găsesc pe toată piața. Acestea sunt oferite proprietarilor de case care nu se califică pentru refinanțare convențională de la bănci sau creditori ipotecare direcți de către diferite agenții. Majoritatea acestor împrumutați sunt subacvatici, ceea ce înseamnă că datorează mai mult decât valorează casele lor, deoarece proprietățile lor au scăzut ca valoare de la data inițială de cumpărare.
consideratii speciale
În unele cazuri, venitul și statutul de angajare nu sunt criterii. Acest lucru permite proprietarilor de case șomeri sau celor cu salarii reduse să refinanțeze. Acest tip de împrumut este extrem de util pentru proprietarii de case cu capitaluri proprii semnificative în casele lor, care au nevoie de o parte din această valoare în timpul unei perioade de dificultăți financiare.
Cu toate acestea, din punct de vedere al politicii, oferirea de împrumuturi fără evaluare persoanelor fizice care altfel nu se pot califica este o chestiune de dezbatere. Standardele scăzute de creditare au contribuit, fără îndoială, la creșterea prețurilor locuințelor înainte de Marea Recesiune și, de asemenea, la prăbușirea ulterioară. O parte a soluției guvernamentale la Marea Recesiune, a presupus creareaProgramului de Refinanțare Accesibilă laDomiciliu (HARP), care acorda împrumuturi persoanelor fizice care altfel nu le-ar putea permite.
Exemple de ipoteci fără evaluare
Așa cum s-a menționat mai sus, debitorii pot verifica cu creditorii lor pentru a vedea dacă se califică pentru o ipotecă fără evaluare pentru proprietăți sub 400.000 USD. Debitorii calificați pot găsi, de asemenea, programe fără evaluare în întreaga industrie financiară. Majoritatea acestora sunt împrumuturi de refinanțare care ajută veniturile mai mici sau proprietarii de case care se luptă, precum cele oferite de Administrația Federală a Locuințelor (FHA). Această agenție oferă o refinanțare simplificată, fără evaluare, cu condiția ca împrumutații să aibă un împrumut FHA existent.
HARP a oferit, de asemenea, ipoteci fără evaluare. Acest program, desfășurat între 1 aprilie 2009 și 31 decembrie 2018, a oferit împrumuturi împrumutătorilor care s-au luptat să își permită plățile lunare pentru creditele ipotecare convenționale susținute deFannie Mae și Freddie Mac.
Departamentul Agriculturii al SUA (USDA), care deservește proprietarii de case din mediul rural cu un nivel scăzut sau venituri foarte mici, de asemenea, oferte raționalizate, ipoteci fără evaluare. Aceste împrumuturi vin uneori cu rate scăzute ale dobânzii plus o primă pentru asigurarea ipotecară, deși au limite stricte de venit.
În cele din urmă, Administrația Veteranilor (VA) oferă împrumuturi simplificate de refinanțare fără evaluare. Aceste credite ipotecare se numesc împrumuturi de refinanțare a reducerii ratei dobânzii VA(IRRRL) și sunt destinate membrilor calificați ai serviciului militar al SUA. IRRRL-urile sunt oferite celor care refinanțează un împrumut VA existent, la fel ca cele oferite de FHA.