Politica de participare

Ce este o politică de participare?

O poliță participantă este un contract de asigurare care plătește dividende titularului poliței. Dividendele sunt generate din profiturile companiei de asigurări care a vândut polița și sunt plătite de obicei anual pe durata de viață a poliței. Majoritatea polițelor includ, de asemenea, o plată finală sau terminală care este plătită la scadența contractului. Unele politici participante pot include o sumă garantată a dividendului, care este determinată la începutul politicii. O politică de participare este, de asemenea, denumită „politică cu profituri”.

Înțelegerea politicilor de participare

Politicile participante sunt de obicei contracte de asigurare de viață, cum ar fi o poliță de participare la viață întreagă. Dividendul primit de asigurat poate fi utilizat în mai multe moduri diferite. În primul rând, asiguratul poate aplica încasările din dividende la plata primei poliței de asigurare. În al doilea rând, dividendul poate fi păstrat cu asigurarea ca depozit, pentru a genera dobânzi la fel ca un cont de economii obișnuit . În cele din urmă, deținătorul poliței de asigurare poate primi pur și simplu plata dividendului în numerar, la fel ca o plată a dividendului pe un stoc

Chei de luat masa

• O poliță de participare este una în care polițele de asigurare plătesc dividende deținătorilor de polițe. Acestea sunt în esență o formă de partajare a riscurilor, în care compania de asigurări transferă o parte din risc către asigurații.
• Deținătorii de polițe își pot primi primele în numerar prin poștă sau le pot păstra ca depozit la compania de asigurări pentru a câștiga dobânzi sau pentru a adăuga plățile la primele lor.

Politici participante vs. politici neparticipante

Companiile de asigurări percep prime care se estimează că vor acoperi cheltuielile. Primele neparticipante sunt de obicei mai mici decât primele pentru polițele participante. Companiile de asigurări percep prime mai mari pentru polițele participante, pe baza unor proiecții conservatoare, cu intenția de a restitui excesul. Acest lucru are implicații pentru tratamentul fiscal al politicii. IRS a clasificat plățile efectuate de către societatea de asigurare ca o rentabilitate a excesului de primă în loc de plăți de dividende.

De exemplu, o companie de asigurări va baza primele pe costuri de exploatare mai mari și rate de rentabilitate mai mici decât se așteaptă efectiv. Operând din proiecții conservatoare, o companie de asigurări poate proteja mai bine împotriva riscurilor. În cele din urmă, acest lucru este mai bun pentru asigurații individuali, deoarece contribuie la compensarea riscului de insolvență al companiei lor de asigurări, rezultând prime mai mici pe termen lung. Politicile participante sunt în esență o formă de partajare a riscurilor, în care compania de asigurări transferă o parte din risc către asigurații.

Deși ratele dobânzii, ratele mortalității și cheltuielile pe care formulele de dividende se bazează pe schimbarea an de an, o companie de asigurări nu va varia dividendele atât de des. În schimb, ele vor modifica periodic formule de dividende pe baza experienței și a factorilor viitori anticipați. Aceste declarații se aplică asigurărilor de viață întregi. Ratele de dividende ale poliței de asigurare de viață universale se pot ajusta mult mai frecvent, chiar și lunar.

Politicile participante pot costa mai puțin decât politicile neparticipante pe termen lung. Cu politicile privind valoarea în numerar, dividendul va crește de obicei pe măsură ce valoarea în numerar a poliței crește. Din perspectiva deținătorului de polițe, polițele de viață întreagă sunt în esență lipsite de riscuri, deoarece compania de asigurări își asumă toate riscurile – deși cu polițele de viață întreagă participante, compania de asigurări transferă un anumit risc pentru deținătorul poliței de asigurare.

Cu toate acestea, întrebarea dacă politicile participante sunt superioare politicilor neparticipante este una complexă și depinde în mare măsură de nevoile individuale. Asigurarea de viață pe termen lung este, în general, o poliță neparticipantă cu prime mici. Se poate potrivi cerințelor unei persoane interesate să asigure beneficiarilor acestora plăți mai mici. Dar persoanele interesate să câștige dividende regulate din politica lor pe parcursul vieții lor pot opta pentru o politică de participare.

O poliță de participare vă permite, în calitate de deținător de poliță, să împărțiți profiturile companiei de asigurări. Este, de asemenea, cunoscut sub numele de politică cu profit. În polițele neparticipante, profiturile nu sunt împărțite și nu se plătesc dividende asiguraților.

Companiile mutuale pot emite numai polițe participante, care permit o parte din primele companiei să fie plătite sub formă de dividende politice ca rambursări, ceea ce face ca aceste fonduri să nu fie impozabile ca venit.