Plătibil la moarte (POD)

Ce se plătește la moarte (POD)?

Plătibil la moarte (POD) este un acord între o bancă sau o uniune de credit și un client care desemnează beneficiarii să primească toate activele clientului. Transferul imediat al activelor este declanșat de moartea clientului. Deși morbide, aceste structuri sunt importante de înțeles.

De plătit la moarte este, de asemenea, denumit un trust Totten.

Chei de luat masa

• Payable On Death (POD) este un acord pe care o persoană îl încheie cu instituțiile financiare pentru a desemna beneficiari în conturile lor bancare sau în certificatele de depozit.
• Un aranjament de plătit la moarte este, de asemenea, cunoscut sub numele de trust Totten.
• POD-urile sunt mai ușor de creat și întreținut în comparație cu încrederea și testamentele.

Înțelegerea de plătit la moarte

O persoană cu un cont sau certificat de depozit la o bancă poate desemna un beneficiar care va moșteni orice bani din cont după moartea sa. Un cont bancar cu un beneficiar desemnat se numește cont de plătit la moarte (POD). Oamenii care optează pentru conturi POD fac acest lucru pentru a-și păstra banii în afara instanței de probă în cazul în care aceștia decedează.

Este ușor să convertiți un cont într-un cont de plătit în caz de deces. Desemnarea unui beneficiar este un serviciu gratuit care permite transferul tuturor conturilor de verificare și de economii, a depozitelor de garanție, a obligațiunilor de economii și a altor certificate de depozit, completând formularele corespunzătoare la banca sau uniunea de credit. Titularul contului trebuie doar să notifice băncii cine ar trebui să fie beneficiarul. Banca, la sfârșit, va oferi proprietarului contului un formular de desemnare a beneficiarului numit trust Totten pentru a completa. Formularul completat oferă autorizației bancare pentru a converti contul într-un POD.

Beneficiarul desemnat nu are dreptul la niciunul dintre banii din cont în timp ce titularul contului este încă în viață. La moarte, beneficiarul devine automat proprietarul contului, ocolind moșia titularului contului și sărind complet testamentul. În cazul în care proprietarul unui cont POD trece cu datorii și impozite neplătite, contul său POD poate fi supus cererilor creditorilor și guvernului.

În cazul în care deținătorul contului locuiește într-un stat de proprietate comunitară, soțul are o creanță asupra a jumătate din activele din contul POD, cu excepția activelor care au fost achiziționate înainte de căsătorie sau a fondurilor care au fost moștenite.

În cazul în care contul a fost deținut în comun de mai multe persoane, un beneficiar desemnat nu poate accesa fondurile până nu moare ultimul proprietar. În acest caz, activele din cont vor fi predate beneficiarilor numiți de ultimul proprietar supraviețuitor.

Nu există prevederi cu privire la suma minimă de bani care trebuie să fie disponibilă în cont la deces. De asemenea, nu există limitări la un cont de plătit în caz de deces, deoarece titularul contului poate cheltui toți banii înainte de moartea sa, poate schimba beneficiarul în cont sau poate închide contul complet.

Pentru a revendica fondurile, beneficiarul trebuie să prezinte un act de identitate guvernamental ca dovadă a identității, pe lângă o copie certificată a certificatului de deces.

Avantajele unui cont POD

Un beneficiu semnificativ al conturilor POD este că proprietarul unui cont își poate crește limita de acoperire în cadrul Corporației federale de asigurare a depozitelor (FDIC). Limita standard de acoperire pentru activele unei persoane la o anumită instituție financiară, inclusiv conturi de verificare și economii, conturi de piață monetară și certificate de depozit este de 250.000 USD.

Deoarece un POD este un tip de încredere de viață revocabilă care are pe altcineva cu un beneficiar interes pe cont, FDIC oferă o acoperire de până la 1.250.000 dolari pe până la cinci conturi la o singură bancă în care fiecare cont are un beneficiar diferit. Fiecare beneficiar nu poate fi acoperit cu mai mult de 250.000 USD.În loc să economisiți 1.250.000 USD într-un singur cont, care va fi asigurat doar până la 250.000 USD, având mai multe conturi POD poate crește acoperirea titularului unui cont de până la cinci ori limita standard.

Ca regulă generală, un cont POD poate avea mai mulți beneficiari. Cu toate acestea, dacă proprietarul contului dorește ca fiecare beneficiar să primească porțiuni inegale din activele din cont, trebuie să verifice dacă legislația statului permite acest lucru, dat fiind că unele state permit doar o distribuție egală a fondurilor într-un cont POD.

Este important să rețineți că un POD este mai puternic decât ultima voință și testament. Dacă un cont POD are o persoană numită ca beneficiar, iar testamentul titularului contului indică o altă persoană ca beneficiar, beneficiarul desemnat POD prevalează. Beneficiarul desemnat din contul POD nu este obligat să onoreze ultimul testament al deținătorului de cont, ceea ce face imperativ ca individul să asigure schimbarea sau anularea beneficiarului POD dacă are pe altcineva înscris în testament.

Un cont POD este foarte similar cu unacord de transfer la moarte (TOD), dar se ocupă cu activele bancare ale unei persoane în loc de acțiunile, obligațiunile, fondurile mutuale sau alte active de investiții ale acestora.  Atât acordurile POD, cât și TOD oferă mijloace rapide de dispersare a activelor, deoarece ambele evită procesul de testare, care poate dura câteva luni.

Dezavantaje ale unui cont POD

Principalul dezavantaj al unui cont POD este că nu este posibil să numiți beneficiari alternativi la contul dvs. Dacă persoana pe care ați nominalizat-o pentru a primi încasările moare înaintea dvs., atunci conținutul contului dvs. este transferat automat într-o moșie sau testament. Numirea mai multor beneficiari în cont poate ajuta la compensarea acestui dezavantaj.

Un alt dezavantaj al unui cont POD este atunci când există impozite și împrumuturi care trebuie plătite la moarte ca parte a unei proprietăți mai mari. Executantului îi va fi greu să deconteze aceste cheltuieli folosind conturi POD.

În cele din urmă, numirea mai multor beneficiari poate complica procesul de împărțire a veniturilor din instrumente financiare complexe, cum ar fi obligațiunile. În unele cazuri, încasările sunt un amestec de CD-uri și alte instrumente financiare purtătoare de dobândă. Împărțirea veniturilor lor necesită negocieri și compromisuri între beneficiari.