Maximizarea pensiei
Ce este maximizarea pensiilor?
Maximizarea pensiei este o strategie de pensionare pentru cupluri care implică optarea pentru cea mai mare plată a anuității pentru viața unui soț, obținând în același timp asigurări de viață pentru a asigura venitul soțului supraviețuitor.
Maximizarea pensiei implică utilizarea a două produse cu venituri din pensie: o renta viageră, care va oferi cea mai mare plată în numerar pentru o persoană fizică, dar se oprește atunci când persoana respectivă moare și o asigurare de viață, care poate asigura venituri soțului supraviețuitor.
Aceasta este o strategie riscantă. Pensionarii pot alege o renta comună și de supraviețuitor mai sigură, care garantează un beneficiu pe viață ambilor soți.
Chei de luat masa:
- Maximizarea pensiei este o strategie de pensionare pentru cuplurile care necesită o renta de viață și o asigurare de viață.
- Maximizarea pensiei este o strategie riscantă pentru pensionare și poate fi mai sigur să achiziționați o rentă comună și supraviețuitoare, care să ofere beneficii ambilor soți.
- Dacă persoana care va primi pensia este probabil să moară mai întâi, maximizarea pensiei ar putea să nu fie cea mai bună opțiune, deoarece cu cât sunt mai lungi, cu atât sunt mai mari plățile unei astfel de anuități, cu atât este mai profitabilă pentru cuplu.
Înțelegerea maximizării pensiilor
Plata mai mare a unei anuități numai pe viață poate fi atractivă pentru unele cupluri, dat fiind că riscul unei astfel de strategii poate fi redus cu o poliță de asigurare de viață. Raționamentul este că plata sporită a rentei numai pe viață poate furniza venituri suplimentare mai mult decât suficiente pentru a plăti primele poliței de asigurare de viață. Există, totuși, multe detalii de luat în considerare.
Cuplurile care participă la un plan de pensii angajator pot lua în considerare maximizarea pensiei. Agenții de asigurări pot sugera o strategie cuplurilor pentru care rentierul de pensii este în stare bună de sănătate sau dacă cuplul are alte surse de venit pentru a echilibra riscul de a alege o structură de anuitate numai pe viață.
Folosirea unei strategii de maximizare a pensiilor poate fi riscantă, mai ales dacă rentul moare înainte de soțul său. Este important să vă asigurați că polița dvs. de asigurare de viață are suficientă prestație de deces pentru a compensa pierderea din pensie.
Cu cât plățile mai mari ale unei astfel de anuități sunt mai lungi, cu atât este mai profitabilă pentru cuplu. Cu toate acestea, dacă persoana care este datorată pensiei este probabil să moară mai întâi, atunci o pensie comună sau o prestație comună și de urmaș poate fi cea mai bună alegere.
Raționament pentru maximizarea pensiilor
Odată cu maximizarea pensiei, dacă rentul moare primul, soțul supraviețuitor va primi un beneficiu de deces din polița de asigurare de viață, care ar trebui să fie suficient pentru ca supraviețuitorul să cumpere o renta fixă garantată. Acest lucru ar putea avea o plată lunară mai bună decât ar obține supraviețuitorul cu opțiunea de pensie comună mai sigură / pensie de pensie comună și supraviețuitoare.
În cazul în care soțul care nu este acoperit de pensie moare primul, soțul supraviețuitor poate anula polița de asigurare de viață și poate continua să primească renta de viață mai mare.
Trebuie menționat, totuși, că plățile din anuitatea fixă garantată ar fi integral impozabile la rata câștigurilor de capital, în timp ce plățile din anuitatea mai sigură pentru comun și supraviețuitor ar fi în mare parte scutite de impozite.2
consideratii speciale
Există mulți factori importanți de luat în considerare înainte de a încerca această strategie, inclusiv starea de sănătate a ambilor soți, alte surse de venit, implicațiile fiscale și condițiile specifice ale pensiei sau planului medical al cuplului.
Cheia succesului cu maximizarea pensiei este protejarea soțului supraviețuitor, oferindu-le un venit suficient pentru totdeauna. Deoarece o astfel de strategie poate fi complicată și ar trebui discutată cu un profesionist în asigurări, planificator financiar sau consilier financiar.