Planificarea pensionării

Ce este planificarea pensionării?

Planificarea pensionării este procesul de determinare aobiectivelor veniturilor din pensionare și a acțiunilor și deciziilor necesare pentru atingerea acestor obiective. Planificarea pensionării include identificarea surselor de venit, dimensionarea cheltuielilor, implementarea unui program de economii și gestionarea activelor și a riscurilor. Fluxurile de numerar viitoare sunt estimate pentru a evalua dacă obiectivul veniturilor din pensie va fi atins. Unele planuri de pensionare se schimbă în funcție de faptul dacă vă aflați, să zicem, în Statele Unite sau Canada, care are propriul sistem de planuri sponsorizate la locul de muncă.1

Planificarea pensionării este ideal un proces pe tot parcursul vieții. Puteți începe oricând, dar funcționează cel mai bine dacă îl includeți în planificarea financiară de la început. Acesta este cel mai bun mod de a vă asigura o pensionare sigură, sigură și distractivă. Partea distractivă este motivul pentru care este logic să acordați atenție părții serioase și poate plictisitoare: planificarea modului în care veți ajunge acolo.

Chei de luat masa

• Planificarea pensionării se referă la strategiile financiare de economisire, investiții și, în cele din urmă, distribuirea banilor meniți pentru a-și susține sinele în timpul pensionării.
• Multe vehicule de investiții populare, cum ar fi IRA-urile și 401 (k), permit economisitorilor de pensii să-și crească banii cu anumite avantaje fiscale.
• Planificarea pensionării ia în considerare nu numai activele și veniturile, ci și cheltuielile viitoare, pasivele și speranța de viață.
• Nu este niciodată prea devreme – sau prea târziu (deși mai devreme este mai bine) – pentru a începe planificarea pensionării.

Înțelegerea planificării pensionării

În cel mai simplu sens, planificarea pensionării este planificarea pe care o faceți pentru a fi pregătiți pentru viață după terminarea muncii plătite, nu doar financiar, ci în toate aspectele vieții. Aspectele nefinanciare includ alegeri legate de stilul de viață, cum ar fi modul de a petrece timpul la pensionare, unde să trăiești, când să renunți complet la muncă etc. O abordare holistică a planificării pensionării ia în considerare toate aceste domenii.

Accentul pus pe schimbările planificării pensionării de-a lungul diferitelor etape ale vieții. La începutul vieții profesionale a unei persoane, planificarea pensionării se referă la alocarea unor destui bani pentru pensionare.În mijlocul carierei, ar putea include, de asemenea, stabilirea unor obiective specifice de venit sau de active și luarea măsurilor pentru a le atinge.

Odată ce ai atins vârsta de pensionare, treci de la acumularea de active la ceea ce planificatorii numesc faza de distribuție. Nu mai plătiți;în schimb, deceniile dvs. de economisire se plătesc.

Obiective de planificare a pensionării

Amintiți-vă că planificarea pensionării începe cu mult înainte de pensionare – cu cât mai repede, cu atât mai bine.„Numărul dvs. magic”, suma de care aveți nevoie pentru a vă retrage confortabil, este extrem de personalizat, dar există numeroase reguli generale care vă pot oferi o idee despre cât de mult puteți economisi.

Oamenii spuneau că aveți nevoie de aproximativ 1 milion de dolari pentru a vă retrage confortabil. Alți profesioniști folosesc regula 80% (adică aveți nevoie de suficient pentru a trăi cu 80% din venitul dvs. la pensionare). Dacă ați câștigat 100.000 de dolari pe an, veți avea nevoie de economii care ar putea produce 80.000 de dolari pe an timp de aproximativ 20 de ani, sau un total de 1,6 milioane de dolari, inclusiv veniturile generate de activele dvs. de pensionare. Alții spun că majoritatea pensionarilor nu economisesc nicăieri suficient de aproape pentru a îndeplini aceste criterii și ar trebui să își adapteze stilul de viață pentru a trăi din ceea ce au.

---

Indiferent de metoda pe care o folosiți și, eventual, un planificator financiar, pentru a vă calcula nevoile de economii la pensionare, începeți cât mai curând posibil.

Planuri sponsorizate de angajatori

Adulții tineri ar trebui să profite de planurile 401 (k) sau 403 (b) sponsorizate de angajator. Un beneficiu inițial al acestor planuri de pensionare calificate este că angajatorul dvs. are opțiunea de a se potrivi cu ceea ce investiți, până la o anumită sumă. De exemplu, dacă contribuiți cu 3% din venitul dvs. anual la contul planului dvs., angajatorul dvs. se poate potrivi cu acesta, depunând suma echivalentă în contul dvs. de pensionare, oferindu-vă, în esență, un bonus de 3% care crește de-a lungul anilor.

Cu toate acestea, puteți și ar trebui să contribuiți mai mult decât suma care va câștiga angajatorul dacă veți putea;unii experți recomandă peste 10%. Pentru anul fiscal 2020, participanții sub 50 de ani pot contribui cu până la contribuție de recuperare.

Avantajele suplimentare ale planurilor 401 (k) includ câștigarea unei rate de rentabilitate mai mari decât un cont de economii (deși investițiile nu sunt fără riscuri). Fondurile din cont nu sunt, de asemenea, supuse impozitului pe venit până când nu le retrageți. Deoarece contribuțiile dvs. sunt eliminate din venitul brut, acest lucru vă va oferi o scădere imediată a impozitului pe venit. Cei care se află în pragul unei categorii fiscale mai mari ar putea lua în considerare contribuția suficientă pentru a-și reduce obligațiile fiscale.89

IRA-urile Roth

Alte conturi de economii de pensionare cu avantaje fiscale includ IRA tradițional și IRA Roth. Un Roth IRA poate fi un instrument excelent pentru adulții tineri, deoarece este finanțat din dolari post-impozitare. Acest lucru elimină deducerea fiscală imediată, dar evită o mușcătură mai mare de impozit pe venit atunci când banii sunt retrași la pensionare. Începerea timpurie a unui IRA Roth poate avea o mare rată pe termen lung, chiar dacă nu aveți mulți bani de investit la început. Amintiți-vă, cu cât banii stau mai mult într-un cont de pensionare, cu atât se câștigă mai multe dobânzi fără taxe.

IRA-urile Roth au unele limitări. Limita de contribuție pentru orice tip de IRA, Roth sau tradițional, este de 6.000 USD pe an sau 7.000 USD dacă aveți peste 50 de ani, dar un Roth are anumite limite de venit: un singur deponent poate contribui cu suma totală numai dacă câștigă 124.000 USD sau mai puțin anual, începând cu anul fiscal 2020 și 125.000 USD în 2021. După aceea, puteți investi într-o măsură mai mică, până la un venit anual de 139.000 USD în 2020 și 140.000 USD în 2021. (Limitele de venit sunt mai mari pentru cuplurile căsătorite care depun în comun.)10

La fel ca un 401 (k), un Roth IRA are unele sancțiuni asociate cu scoaterea banilor înainte de a atinge vârsta de pensionare. Dar există câteva excepții notabile care pot fi foarte utile pentru persoanele mai tinere sau în caz de urgență. În primul rând, puteți retrage întotdeauna capitalul inițial pe care l-ați investit fără a plăti o penalitate. În al doilea rând, puteți retrage fonduri pentru anumite cheltuieli educaționale, o achiziție pentru prima dată la domiciliu, cheltuieli de îngrijire a sănătății și costuri cu handicap.

Odată ce ați creat un cont de pensionare, întrebarea devine cum să direcționați fondurile. Pentru cei intimidați de piața bursieră, luați în considerare investițiile într-un fond index care necesită puțină întreținere, deoarece reflectă pur și simplu un indice bursier precum Standard & Poor’s 500. Există, de asemenea , fonduri la data țintă concepute pentru a modifica și diversifica activele în timp pe baza vârstei de pensionare a obiectivului dvs. Rețineți că anumite agenții federale și servicii uniforme oferă planuri de economii economice.

Etapele planificării pensionării

Mai jos sunt câteva linii directoare pentru planificarea cu succes a pensionării în diferite etape ale vieții dumneavoastră.

Tinerețe (21-35 ani)

Cei care se angajează în viața adultă s-ar putea să nu aibă o mulțime de bani liberi să investească, dar au timp să lase interesului compus.

Dobânda compusă permite dobânda să câștige dobândă și, cu cât aveți mai mult timp, cu atât veți câștiga mai multă dobândă. Chiar dacă poți pune deoparte doar 50 de dolari pe lună, va merita de trei ori mai mult dacă îl investești la 25 de ani decât dacă aștepți să începi să investești la 45 de ani, datorită bucuriilor de a compune. S-ar putea să puteți investi mai mulți bani în viitor, dar nu veți putea niciodată să vă recuperați timpul pierdut.

Vârsta mijlocie timpurie (36-50)

Viața mijlocie timpurie tinde să aducă o serie de tensiuni financiare, inclusiv ipoteci, împrumuturi studențești, prime de asigurare și datorii pe carduri de credit. Cu toate acestea, este esențial să continuați să economisiți în acest stadiu al planificării pensionării. Combinația de a câștiga mai mulți bani și de timpul pe care încă îl ai pentru a investi și a câștiga dobândă face din acești ani unii dintre cei mai buni pentru economii agresive.

Persoanele aflate în această etapă a planificării pensionării ar trebui să profite în continuare de orice program de potrivire 401 (k) oferit de angajatorii lor. De asemenea, ar trebui să încerce să maximizeze contribuțiile la un IRA 401 (k) sau Roth (le puteți avea pe amândouă în același timp). Pentru cei neeligibili pentru un IRA Roth, luați în considerare un IRA tradițional. La fel ca în cazul 401 (k), acesta este finanțat din dolari înainte de impozitare, iar activele din cadrul acestuia cresc amânate.

Unele planuri sponsorizate de angajatori oferă o opțiune Roth de a anula contribuțiile la pensie după impozite. Sunteți limitat la aceeași limită anuală, dar nu există limitări de venit ca la un IRA Roth.

În cele din urmă, nu neglijați asigurările de viață și de invaliditate. Vrei să te asiguri că familia ta ar putea supraviețui financiar fără a se retrage din economiile de pensionare în cazul în care ți se va întâmpla ceva.

Mai târziu Midlife (50-65)

Pe măsură ce îmbătrânești, conturile de investiții ar trebui să devină mai conservatoare.În timp ce timpul se epuizează pentru a economisi oamenii în această etapă a planificării pensionării, există câteva avantaje. Salariile mai mari și care pot avea unele dintre cheltuielile menționate anterior (ipoteci, împrumuturi studențești, datorii cu cardul de credit etc.) plătite până în acest moment vă pot lăsa mai multe venituri disponibile de investit.

Și nu este niciodată prea târziu pentru a crea și a contribui la un 401 (k) sau un IRA. Un beneficiu al acestei etape de planificare a pensionării este contribuțiile de recuperare. De la vârsta de 50 de ani, puteți contribui cu încă 1.000 USD pe an la IRA tradițional sau Roth și cu 6.500 USD suplimentar pe an la 401 (k).

Pentru cei care au maximizat opțiunile de economisire la pensie stimulate fiscal, luați în considerare alte forme de investiții pentru a completa economiile la pensionare. CD-urile, stocurile blue-chip sau anumite investiții imobiliare (cum ar fi o casă de vacanță pe care o închiriați) pot fi moduri rezonabile de a adăuga oul cuibului dvs.

De asemenea, puteți începe să înțelegeți care vor fi beneficiile dvs. de securitate socială și la ce vârstă are sens să începeți să le luați. Eligibilitatea pentru prestații anticipate începe la vârsta de 62 de ani, dar vârsta de pensionare pentru prestațiile complete este de 66.  Administrația pentru securitate socială oferă un calculator online. Acesta este, de asemenea, momentul pentru a căuta o asigurare de îngrijire pe termen lung, care vă va ajuta să acoperiți costurile unei case de îngrijire medicală sau a îngrijirii la domiciliu, dacă aveți nevoie de ea în anii avansați. Astfel de cheltuieli legate de sănătate vă pot diminua economiile dacă nu sunt planificate corespunzător.

2:30

Alte aspecte ale planificării pensionării

Planificarea pensionării include mult mai mult decât pur și simplu cât veți economisi și cât aveți nevoie. Ține cont de imaginea dvs. financiară completă.

Casa ta

Pentru majoritatea americanilor, cel mai mare bun pe care îl dețin este casa lor. Cum se încadrează asta în planul tău de pensionare?În trecut, o casă era considerată un activ, dar de la prăbușirea pieței imobiliare, planificatorii o văd ca pe un activ mai puțin decât o făceau odinioară. Odată cu popularitatea împrumuturilor de capital propriu și a liniilor de credit de capital propriu, mulți proprietari intră la pensie în datorii ipotecare în loc să fie mult peste apă.

Odată ce ajungi la pensie, există și întrebarea dacă ar trebui să-ți vinzi casa. Dacă locuiți încă în casa în care ați crescut mai mulți copii, ar putea fi mai mare decât aveți nevoie, iar cheltuielile care vin cu menținerea acesteia ar putea fi considerabile. Planul dvs. de pensionare ar trebui să includă o privire imparțială asupra casei dvs. și ce să faceți cu ea.

Planificarea imobiliară

Planul dvs. imobiliar abordează ceea ce se întâmplă cu activele dvs. după moarte. Ar trebui să includă un testament care să-ți expună planurile, dar chiar înainte de aceasta, ar trebui să înființezi un trust sau să folosești o altă strategie pentru a păstra cât mai mult din el posibil, protejat de impozitele pe proprietate. Primele 11,58 milioane de dolari ale unei moșii sunt scutite de impozitele pe proprietate, dar tot mai mulți oameni găsesc modalități de a-și lăsa banii copiilor într-un mod care nu le plătește într-o sumă forfetară.

Eficiență fiscală

Odată ce atingeți vârsta de pensionare și începeți să luați distribuții, impozitele devin o mare problemă. Majoritatea conturilor dvs. de pensionare sunt impozitate ca impozit pe venit obișnuit. Asta înseamnă că ați putea plăti până la 37% impozite pentru orice ban pe care îl luați din 401 (k) tradițional sau IRA. De aceea, este important să luați în considerare un Roth IRA sau un Roth 401 (k), deoarece ambele vă permit să plătiți impozite în avans, mai degrabă decât la retragere. Dacă credeți că veți câștiga mai mulți bani mai târziu în viață, ar putea avea sens să faceți o conversie Roth. Un contabil sau un planificator financiar vă poate ajuta să rezolvați astfel de considerații fiscale.

Asigurare

O componentă cheie a planificării pensionării este protejarea activelor dvs. Vârsta vine cu cheltuieli medicale crescute și va trebui să navigați în sistemul Medicare adesea complicat. Mulți oameni consideră că Medicare standard nu oferă o acoperire adecvată, așa că se uită la o politică Medicare Advantage sau Medigap pentru a o completa. Există, de asemenea, asigurări de viață și asigurări de îngrijire pe termen lung de luat în considerare.

Un alt tip de poliță emis de o companie de asigurări este renta. O anuitate seamănă mult cu o pensie. Plătiți bani în depozit la o companie de asigurări care ulterior vă plătește o sumă lunară stabilită. Există mai multe opțiuni diferite, cu anuități și multe considerente atunci când se decide dacă o anuitate este potrivit pentru tine.