Pensii vs. Planuri de pensionare pentru asigurări sociale: Care este diferența?

Pensia vs. securitatea socială: o prezentare generală

Există multe tipuri diferite de venituri pe care le folosesc pensionarii, în funcție de cum a fost viața lor în zilele lor de lucru. Două dintre cele mai cunoscute fluxuri de venituri de astăzi includ  pensiile  și  securitatea socială, două programe finanțate și structurate în moduri total diferite.

Pensiile sunt de obicei planuri de pensionare la locul de muncă, în care un angajator contribuie la un fond de fonduri în numele angajaților. Asigurarea socială este gestionată de guvernul federal și finanțată prin  impozite pe salarii  colectate de la angajați și companii.1

Citiți mai departe pentru mai multe informații despre cum sunt structurate cele două programe și despre modul în care fiecare poate beneficia de pensionarii care au plătit în astfel de programe.

Chei de luat masa

• Veniturile din pensie pot fi garantate prin intermediul unui plan de pensii cu beneficii definite al unei companii și al unei asigurări sociale cu finanțare federală.
• Mai puține companii oferă pensii garantate, dar oferă lucrătorilor 401 (k) planuri, care sunt investiții autodirecționale destinate să genereze venituri din pensii.
• Asigurarea socială este un venit de bază garantat de guvern pentru americanii în vârstă, finanțat printr-un impozit special plătit de lucrători.
• Pentru majoritatea pensionarilor fără pensie, securitatea socială nu va fi suficientă; sunt încurajate alte tipuri de economii la pensie, cum ar fi 401 (k).

Pensii

Înainte de apariția  IRA  și a  planurilor 401 (k), existau pensii. Părinții și bunicii dvs., dacă au lucrat pentru aceeași companie mulți ani, s-ar putea să fi beneficiat de beneficii generoase de pensie.În prezent, pensiile sunt cunoscute oficial ca  planuri cu beneficii definite,  deoarece suma de plată pe care o veți primi la pensionare este decisă sau definită în avans.34

O pensie privată este un cont de pensionare creat de un angajator în beneficiul viitor al angajaților lor. Angajatorii, reglementați de anumite legi și reglementări, contribuie în numele angajaților și investesc banii după cum consideră potrivit. La  pensionare, angajatul primește plăți lunare. Angajații guvernului de stat au frecvent și sisteme de pensii. De exemplu, în Ohio, lucrătorii de stat plătesc în sistemul de pensionare a angajaților publici din Ohio în locul securității sociale.

Plata pensiei private depinde de mai mulți factori, cum ar fi cât ați lucrat pentru angajator, precum și care a fost salariul dvs.În unele cazuri, puteți alege o sumă forfetară sau un ceclunar de  anuitate.În trecut, angajatorilor li se cerea să mențină activele de pensie în exces în cadrul planului și să nu folosească fondurile pentru alte cheltuieli. Această lege a fost pusă în aplicare astfel încât, atunci când este nevoie de pensionari, banii să fie disponibili pentru a fi plătiți persoanelor pensionate eligibile. De asemenea, s-a asigurat că sumele de pensii în exces erau disponibile pentru a compensa momentele în care randamentele investițiilor erau mai mici decât se aștepta.

Cu mulți ani în urmă, angajatorii au încurajat Congresul să modifice regulile de pensii și să le permită să folosească bani în  planurile de pensii supra-finanțate  pentru alte beneficii pentru angajați, cum ar fi planurile de sănătate pentru pensionari și plățile de pensionare anticipată.În cartea sa „Heist Retirement Heist: How Companies Jefuirea și profitul din ouăle cuiburilor lucrătorilor americani”, Ellen Schultz relatează modul în care aceste schimbări au determinat multe companii să transfere activele de pensii în casele de despăgubire ale companiei. Acest lucru a dus la reducerea în masă a fondurilor de pensii și, în cele din urmă, la  fondurile de pensii subfinanțate.

Pensiile din sectorul privat devin treptat învechite, dar peste 44 de milioane de americani rămân în continuare acoperiți de acestea.  În general, pensiile sunt considerate planuri calificate sponsorizate de angajator, ceea ce le face supuseregulilor de distribuție minimă (RMD) necesare. Aceasta înseamnă că participanții trebuie să înceapă distribuții la vârsta de 72 de ani sau să se confrunte cu o penalizare.  Dispozițiile pentru distribuții înainte de 72 pot varia. Mulți participanți încep distribuții la vârsta de 65 de ani. 

Securitate Socială

Deși mulți seniori primesc prestații de securitate socială  la pensionare, sistemul de securitate socială nu este considerat o pensie. Poate arăta ca o pensie, deoarece la pensionare (dacă ați plătit în sistem în anii de muncă), sunteți eligibil pentru a primi prestații lunare. Aceste beneficii pot începe la vârsta de 62 de ani.

Valoarea cecului variază în funcție de vârsta la care începeți să primiți beneficii, precum și de câți ani ați lucrat și de sumele pe care le-ați câștigat în timp ce contribuați la program.  Asigurarea socială nu este concepută pentru a vă înlocui complet veniturile sau pentru a vă satisface toate nevoile financiare la pensionare.

Asigurarea socială este finanțată de un sistem de  plată  . Aceasta înseamnă că, în timp ce lucrați, plătiți în sistem.În talonul dvs. de plată, intrarea pentru  impozitele de securitate socială  este listată ca FICA. Unele dintre plățile pe care le efectuați în timp ce lucrați sunt destinate finanțării prestațiilor pensionarilor, precum și acele remunerații ale altor beneficiari de asigurări sociale.

Diferențe cheie

Există mai multe alte distincții între pensii și securitatea socială. Asigurarea socială oferă un program de asigurare pentru invaliditate  care acoperă lucrătorii cu suficiente credite (câștigate prin muncă și plată în sistem) dacă devin invalizi.  Pensiile nu oferă în mod normal prestații de invaliditate, cu excepția cazului în care angajatul este invalid în caz de accident de muncă.

Deși soții pot primi o plată parțială a pensiei, este puțin probabil ca un copil să beneficieze și de venituri din pensii – așa cum este cazul cu securitatea socială.  În cele din urmă, pensiile pot oferi o plată forfetară la pensionare. Această opțiune nu este disponibilă prin sistemul de securitate socială.

Atât pensiile, cât și securitatea socială pot oferi pensionarilor un flux de venituri. Pensiile pot începe încă de la 55 de ani, se iau de obicei în jurul vârstei de 65 de ani și trebuie să înceapă retragerea lor la vârsta de 72 de ani.  Asigurările sociale pot începe la vârsta de 62 de ani.

Pensiile și securitatea socială funcționează pentru același obiectiv – de a furniza fonduri de pensionare – dar nu sunt finanțate și structurate în același mod, ceea ce duce la provocări diferite pentru fiecare.În timp ce sistemul federal de securitate socială va continua probabil să ofere ajutor persoanelor cu dizabilități și vârstnici timp de mulți ani – deși cu cât rămâne de văzut – sistemele private de planuri de pensii sunt pe cale de dispariție, fiind înlocuite de  planuri de contribuții definite,  cum ar fi IRA și 401 (k) planuri.