Sfaturi pentru pensionare: Cum să alegeți cel mai bun custode IRA

Există mai multe tipuri de conturi individuale de pensionare (IRA), dar toate au un lucru în comun. Prin decretul privind serviciul de venituri interne (IRS), aceștia trebuie să aibă un custode. Practic, un custode IRA este o instituție financiară care deține investițiile contului dvs. pentru păstrare și se asigură că toate regulile IRS și guvernamentale sunt respectate în orice moment.

Custodele nu sunt greu de găsit. Dar pentru a alege cea mai bună pentru dvs., trebuie mai întâi să decideți ce fel de IRA aveți nevoie și tipul de investiții pe care doriți să le faceți cu ea.

IRA-urile tradiționale vs. IRA-urile Roth

Cele două tipuri principale de conturi IRA create de investitori individuali sunt IRA tradițional și IRA Roth. Ambele permit banilor din conturi să crească fără impozitul pe venit.

Chei de luat masa

• Pentru a găsi custodele potrivit, trebuie mai întâi să decideți ce fel de IRA aveți nevoie și tipul de investiții pe care doriți să le faceți.
• IRA-urile auto-direcționate necesită un alt tip de custode decât IRA-urile tradiționale și Roth, deoarece permit investiții dincolo de acțiuni, obligațiuni și fonduri.
• Caracteristicile oferite de buni custodi ar trebui să includă o gamă largă de opțiuni de investiții, taxe mici, un serviciu bun pentru clienți și un site web ușor de utilizat.

Diferența de amânat.

Cu un Roth, nu există nicio scutire de impozit pe sumele pe care le investiți, dar nu se datorează impozite atunci când scoateți banii la pensionare.În plus, în majoritatea cazurilor nu există taxe datorate asupra câștigurilor.

IRA-uri auto-direcționate

Atât cu IRA-urile tradiționale, cât și cu cele Roth, puteți opta pentru gestionarea contului (adică custodele iau majoritatea deciziilor de investiții) sau autodirecționare. Un IRA autodirigit este un IRA în care alegeți metodele și instrumentele de finanțare și permite opțiuni extinse de investiții.

---

Deoarece IRA-urile auto-direcționate permit o varietate de opțiuni de investiții, ele pot oferi o diversificare mai mare decât IRA-urile standard.

Din punct de vedere tehnic, orice IRA în care luați toate deciziile de investiții este „autodirectat”. Cu toate acestea, în industria serviciilor financiare, un IRA autodirigit înseamnă de obicei un IRA în care custodele vă permite să investiți în afara lumii mai tradiționale a acțiunilor, obligațiunilor, fondurilor mutuale și a fondurilor tranzacționate la bursă (ETF).

De exemplu, puteți investi în proprietăți imobiliare, fie printr-un trust de investiții imobiliare (REIT), fie în proprietăți fizice reale. Alte opțiuni includ o afacere strâns deținută, metale prețioase și chiar ipoteci private.

Tipuri de custodi pentru IRA standard

Dacă mergeți pe ruta IRA care nu este auto-direcționată, o serie de instituții financiare diferite sunt disponibile pentru a servi ca custodi, odată ce ați stabilit contul la acestea.

Bănci

Obancă este o opțiune dacă doriți să vă bucurați desecuritatea asigurată de FDIC a CD urilor sau a fondurilor pieței monetare în cadrul unui IRA.  În general, însă, băncile nu obțin note deosebit de mari pentru IRA, deoarece majoritatea nu oferă multe opțiuni de investiții în afara vehiculelor menționate anterior. Cei care oferă servicii de tip broker percep adesea comisioane mai mari decât brokerajele.

Firme de asigurari

O companie de asigurări vinde deseori anuități premium flexibile ca IRA de bază. Ele pot fi

Companii de fonduri mutuale

O companie de fonduri mutuale vă permite să investiți în fonduri mutuale sau ETF-uri oferite de firmă.

Firme de brokeraj

Un intermediar ar putea fi entitatea dvs. preferată de IRA, dacă vă place ideea de a investi în acțiuni sau obligațiuni individuale, precum și în fonduri mutuale sau ETF-uri.

Robo-Consilieri

O entitate relativ nouă, Robo-consilierii sunt platforme de investiții online care oferă consiliere automată de gestionare a portofoliului bazată pe algoritmi. Deoarece aceste platforme sunt automatizate – ceea ce înseamnă că nu este implicată nicio interacțiune umană – costurile, taxele și alte cheltuieli care pot afecta rata de rentabilitate a IRA sunt mai mici. 

Custodi pentru autodirecți

Dacă decideți să mergeți pe ruta autodirecționată, lucrurile pot deveni mai complexe. Există trei tipuri de furnizori pentru IRA-uri autodirecționate: custodi, administratori și facilitatori. Dintre cele trei, numai custodii sunt aprobați direct de IRS și autorizați să dețină active.

Administratorii și facilitatorii acționează ca intermediari între dvs. și un custode partener care deține activele. Prin urmare, dacă intenționați să deschideți un IRA autodirigat, cel mai bine este să rămâneți cu un adevărat custode.

Când vine vorba de custodi pentru IRA autodirecționate, toate instituțiile menționate anterior ar putea servi teoretic. Dar dacă sunteți intrigați de oricare dintre investițiile netradiționale deschise IRA-urilor autodirecționate, trebuie să fiți deosebit de atent înalegerea custodelui. Este mult prea ușor să încalci regulile și reglementările IRS, iar sancțiunile pentru aceasta pot fi severe.

Veți dori un custode care să cunoască tipurile deaceastă secțiune din Publicația IRS 590.

Caracteristicile celor mai buni custodi

Când este timpul să alegeți un custode, acestea sunt caracteristicile de care trebuie să fiți conștienți:

Selecție largă de investiții

Cu cât este mai mare selecția opțiunilor de investiții, cu atât mai bine. Acest lucru se aplică tuturor tipurilor de investiții, dar mai ales acțiunilor și obligațiunilor individuale, precum și fondurilor mutuale și ETF-urilor. Dacă sunteți un investitor IRA autodirigat, căutați oportunități de investiții netradiționale, inclusiv proprietăți imobiliare sau companii private.

Taxe mici

Taxele vin în mai multe forme și dimensiuni și includ taxe anuale de întreținere a contului, sarcini (pentru fonduri mutuale) și comisioane percepute pentru efectuarea tranzacțiilor. Doar pentru că un custode percepe un anumit tip de taxă nu înseamnă că toți o fac. Taxele de întreținere, de exemplu, nu sunt date. Un domeniu important, dacă luați în considerare fondurile mutuale, este să căutați un custode care să ofere o varietate de fonduri mutuale fără sarcină.

Serviciu bun pentru clienți

Cu excepția cazului în care vă simțiți confortabil cu un consilier robo, disponibilitatea specialiștilor cunoscuți pentru a vă răspunde la întrebări – online sau telefonic – este foarte importantă. Nimic nu este mai frustrant (mai ales dacă gestionați un IRA autodirigat) decât să primiți răspunsuri incomplete sau confuze la întrebările dvs.

Site web ușor de utilizat

Asigurați-vă că site-ul web este ușor de utilizat și că vă puteți monitoriza investițiile și efectua tranzacții eficient. Chiar și fără a vă angaja în investiții, ar trebui să puteți naviga pe site-ul online al custodelui suficient de mult pentru a determina dacă acesta este potrivit pentru dvs. 

Consolidare Savvy

Dacă aveți deja mai multe conturi IRA, unii experți vă sfătuiesc să le consolidați într-un singur cont și, dacă este posibil, custode. Aceasta înseamnă căutarea unui custode care să cunoască regulile referitoare la consolidare și să înțeleagă ce tipuri de IRA nu pot fi combinate. 

Opțiuni de investiții restricționate

Aveți grijă la custodii care vă restricționează opțiunile de investiții din cauza naturii charterului lor. Este important să rețineți că restricțiile custodiei IRA nu sunt aceleași cu restricțiile IRS asupra IRA-urilor sau normelor bazate pe legislația fiscală. 

Linia de fund

Atunci când deschideți un IRA, este important să vă puneți mai multe întrebări înainte de a alege un custode. Preferați un cont tradițional sau Roth? Sau amândouă? Ești fericit să investești în CD-uri, fonduri mutuale, acțiuni și obligațiuni sau dorești opțiunile mai aventuroase disponibile cu un IRA autodirigit?

După ce ați luat aceste decizii, este timpul să luați în considerare custodii și factorii care se deosebesc unul de altul, cum ar fi opțiunile de investiții, taxele și serviciul pentru clienți.