Ar trebui să vă împrumutați din planul dvs. de pensionare?

Scopul planificării pensionării este de a vă finanța anii post-muncă, permițându-vă să vă mențineți sau să vă îmbunătățiți nivelul de trai înainte de pensionare. Ca atare, planificatorul dvs. financiar / de pensii vă va încuraja să economisiți cât de mult puteți în contul (conturile) dvs. de pensionare calificat (ă) și să amânați efectuarea retragerilor atât timp cât este permis în cadrul planului.

Luarea de fonduri din contul dvs. de pensionare poate afecta negativ economiile de pensionare, dar există cazuri în care acest lucru are sens. Mai jos, vom analiza câteva dintre avantajele și dezavantajele împrumuturilor din contul dvs. de pensionare.

Împrumuturi vs. retrageri

În primul rând, să distingem. A lua un împrumut este diferit de a face o retragere dintr-un cont de pensionare. Ambele reduc activele din portofoliul dvs., desigur. Dacă contul dvs. deține 100.000 USD și scoateți 40.000 USD, veți avea un sold rămas de 60.000 USD.

Cu toate acestea, la retragere, nu vi se cere să returnați suma distribuită din plan, în timp ce un împrumut trebuie rambursat planului pentru a evita ca acesta să fie considerat un eveniment impozabil.

Diversificare

Diversificarea este o parte importantă a planificării pensionării. Planificatorii de pensii recomandă de obicei diversificarea activelor în funcție de toleranța la risc a clientului individual. În timp ce planificarea se bazează pe performanța trecută și pe cea proiectată a activelor, riscul trebuie luat în considerare, cu excepția cazului în care este vorba de active care produc o rată de rentabilitate garantată sau o dobândă garantată.

Unul dintre dezavantajele împrumuturilor din planul dvs. de pensionare este că suma împrumutului nu mai este investită și ar putea astfel să încurce ratele de diversificare până când suma este returnată planului.

Cu toate acestea, atunci când luați un împrumut, suma împrumutului va fi tratată ca un activ în plan, deoarece va fi înlocuită cu biletul la ordin. Deși suma nu va fi diversificată, va primi o rată de rentabilitate garantată, care ar putea fi o medie a ratei prime plus 2%.

Amintiți-vă că diversificarea vine cu riscuri și există posibilitatea că ați putea avea o rentabilitate negativă a investițiilor dvs., cu excepția cazului în care unele dintre investițiile dvs. au o rată de rentabilitate garantată. Prin urmare, avantajul de a lua un împrumut din contul dvs. este că veți primi o rată garantată de rentabilitate a sumei împrumutului.

Taxare dubla

Unul dintre argumentele împotriva luării unui împrumut din planul dvs. de pensionare este că suma pe care o rambursați în dobândă va fi impusă dublu. Acest lucru se datorează faptului că rambursările împrumutului, inclusiv dobânzile, vor fi făcute cu sume care au fost deja impozitate și vor fi impozitate la retragerea din contul de pensionare.

„De îndată ce rambursările împrumutului dvs. după impozite au atins planul dvs. 401 (k), acestea devin pretax și, când vă retrageți și începeți să luați distribuții, rambursările împrumutului dvs. vor fi impozitate din nou”, spune Michael Mezheritskiy, președinte, Milestone Asset Management Group, Avon, Connecticut. „Prin urmare, dubla impozitare”.

Să vedem un exemplu.

Adormirea nr. 1

• Contribuiți 100.000 de dolari la planul dvs. de pensionare pe bază de impozitare.
• Cei 100.000 de dolari acumulează 10.000 de dolari în câștiguri.
• Nu ați luat niciodată un împrumut din soldul planului de pensionare.

Cei 110.000 de dolari vor fi impozitați la rata impozitului pe venit atunci când va fi retrasă din contul dvs. de pensionare. Deoarece cei 100.000 de dolari au provenit din banii pretax și câștigurile de 10.000 dolari au fost acumulate în mod pretax, cei 110.000 dolari vor fi impozitați numai atunci când sunt retrași.

Adormirea nr. 2

• Contribuiți 100.000 de dolari la planul dvs. de pensionare pe bază de impozitare.
• Cei 100.000 de dolari acumulează 8.500 de dolari în câștiguri.
• Ați luat un împrumut de 20.000 de dolari din plan, pe care l-ați rambursat.
• Dobânda rambursată pentru împrumut este de 1.500 USD.

Cei 110.000 de dolari vor fi impozitați la rata impozitului pe venit atunci când va fi retrasă din contul dvs. de pensionare. Întrucât cei 100.000 de dolari au provenit din bani pretax și câștigurile de 8.500 dolari acumulate în mod pretax, cei 108.500 dolari vor fi impozitați numai atunci când sunt retrași.

Cu toate acestea, cei 1.500 de dolari care au provenit din rambursarea dobânzii la împrumut au fost rambursați cu sume care au fost deja impozitate și va fi impozitat din nou atunci când va fi retras din contul dvs. de pensionare. Drept urmare, veți plăti impozite de două ori pe cei 1.500 de dolari.

Consecințele nerespectării rambursărilor

Cu câteva excepții definite în mod restrâns, principal și dobânzi.  Nerespectarea acestor cerințe ar putea duce la împrumutul considerat o tranzacție impozabilă.  Ar însemna, de asemenea, că pierdeți oportunitatea de a acumula venituri amânate din impozite pe această sumă și de a face investiții diversificate cu aceasta.

„Cred că întotdeauna este mai bine să nu împrumutați dintr-un plan de pensionare decât dacă este o ultimă soluție”, spune Allan Katz, președintele
Comprehensive Wealth Management Group, LLC, din Staten Island, New York. „Chiar dacă acest lucru este poziționat ca un mod fără taxe pentru a accesa
capitalul, nu întotdeauna funcționează așa. ”

Dacă vă părăsiți angajatorul înainte de rambursarea împrumutului, este posibil să vi se solicite rambursarea întregului sold într-o perioadă scurtă, în loc să depășiți programul stabilit. Dacă nu puteți rambursa soldul, planul îl poate trata ca o distribuție (compensare).

Împrumutul ar fi astfel tratat ca un venit obișnuit, cu excepția cazului în care aveți fonduri disponibile pentru a înlocui suma ca o contribuție de reportare la un plan de pensionare eligibil în termen de 60 de zile de la data producerii compensării sau dacă sunteți eligibil să finalizați o reportare directă a biletului la ordin la un alt plan calificat.  Soldurile de împrumut care sunt tratate ca distribuții nu sunt supuse doar impozitului pe venit, dar pot fi supuse și penalității de distribuire anticipată de 10%.

De ce să luați un împrumut din planul dvs. de pensionare?

Ar trebui să luați împrumuturi din planul de pensionare numai dacă ați epuizat celelalte opțiuni de finanțare sau dacă împrumutul vă va ajuta să vă îmbunătățiți finanțele. De exemplu, dacă ați avea solduri ale cardului de credit de 20.000 USD cu o rată a dobânzii de 15% și v-ați putea permite să plătiți 400 USD pe lună, ar putea avea un bun sens financiar să luați un împrumut din planul de pensionare pentru a vă achita cardul de credit. solduri.

Să comparăm cele două scenarii.

Deși este adevărat că cei 2.351,41 USD pe care îi plătiți în dobândă pentru suma împrumutului dvs. vor fi dublu impozitați, beneficiul evident este că dobânda vă va fi rambursată, în loc de o companie de carduri de credit, iar suma pe care o plătiți în dobândă va fi semnificativ mai mic.

Dacă luați un împrumut din contul dvs. de pensionare pentru a vă rambursa soldul cardului de credit, asigurați-vă că luați măsuri pentru a evita acumularea de noi datorii pe cardurile de credit. Consultați planificatorul financiar pentru asistență în acest domeniu – acestea vă pot ajuta, de asemenea, să vă asigurați că scorul dvs. de credit nu este afectat negativ.

Un alt motiv bun pentru a lua un împrumut din contul dvs. de pensionare este să folosiți suma împrumutului pentru a cumpăra o casă. După cum arată tendințele industriei, sumele investite în casa dvs. oferă un profit semnificativ al investiției. În plus, ați putea utiliza și casa pentru a vă finanța pensionarea, fie prin vânzarea locuinței, fie prin luarea unui credit ipotecar invers.

„Vă recomand să împrumutați din planul de pensionare pentru cheltuieli de capital, cum ar fi reparațiile la domiciliu sau pentru a începe o afacere și pentru consolidarea datoriilor în anumite situații”, spune Wes Shannon, CFP®, fondatorul SJK Financial Planning, LLC, din Hurst, Texas. „Nu împrumutați niciodată dintr-un plan de pensionare pentru cheltuieli de educație. Guvernul pune la dispoziție împrumuturi ușoare, cu costuri reduse, pentru facultate, dar nu și pentru pensionare. ”

Verificați prevederile planului

Nu toate planurile calificate permit împrumuturi, iar unele care le permit le vor permite doar scopuri speciale, cum ar fi cumpărarea, construirea sau reconstruirea unei reședințe principale sau plata cheltuielilor de învățământ superior sau medicale. Alții permit împrumuturi din orice motiv. Administratorul planului dvs. va putea explica provizioanele de împrumut din contul dvs. de pensionare.

Completați-vă contul după ce ați luat un împrumut

Dacă trebuie să luați un împrumut din contul dvs. de pensionare, încercați să continuați să faceți contribuții și să măriți sumele pe care le contribuiți, acolo unde este posibil. Aceasta poate fi o provocare, deoarece vi se va cere, de asemenea, să efectuați rambursări ale împrumuturilor, iar aceste rambursări nu vor fi considerate contribuții la contul dvs. de pensionare. Cu toate acestea, vă va ajuta să vă restabiliți oul cuib mult mai repede.

Majoritatea planurilor vă vor permite să accelerați rambursările împrumutului, ceea ce vă va ajuta să restabiliți soldul planului mai repede. Asigurați-vă că includeți rambursarea împrumutului în bugetul dvs. Acest lucru vă va împiedica să cheltuiți excesiv.

Linia de fund

Nu trebuie să luați un împrumut din contul dvs. de pensionare decât dacă este o necesitate absolută sau dacă are un bun sens financiar. Pentru a stabili dacă un împrumut este potrivit pentru dvs. este necesară o evaluare a profilului dvs. financiar și o comparație a opțiunii de împrumut cu alte opțiuni, cum ar fi luarea unui împrumut de la o instituție financiară (dacă este disponibilă) sau plata soldurilor cardurilor de credit în timp.

Asigurați-vă că discutați problema cu planificatorul dvs. financiar, astfel încât acestea să vă poată ajuta să decideți ce opțiune este cea mai potrivită pentru dvs.