Credit de rotație

Ce este creditul rotativ?

Creditul rotativ este un acord care permite unui titular de cont să împrumute bani în mod repetat până la o limită stabilită în dolari, în timp ce rambursează o parte din soldul curent datorat în rate regulate. Fiecare plată, minus dobânzile și comisioanele percepute, completează suma disponibilă titularului contului.

Cardurile de credit și liniile de credit bancare funcționează pe principiul creditului rotativ.

Chei de luat masa

• Creditul rotativ permite clienților flexibilitatea de a accesa bani până la o sumă prestabilită, cunoscută sub numele de limită de credit.
• Atunci când clientul plătește un sold deschis pe creditul rotativ, acei bani sunt din nou disponibili pentru utilizare, minus taxele pentru dobânzi și orice comisioane.
• Clientul plătește lunar dobânzi pentru soldul curent datorat.
• Liniile de credit revoluționare pot fi asigurate de proprietate, caz în care banca are dreptul să pună sub sechestru proprietatea în cazul în care clientul este implicit.

Înțelegerea creditului rotativ

Creditul rotativ este în general aprobat fără nicio dată de expirare. Banca va permite acordului să continue atât timp cât contul rămâne în stare bună. În timp, banca poate crește limita de credit pentru a-i încuraja pe cei mai de încredere clienți să cheltuiască mai mult.

Datorită comodității și flexibilității, o rată a dobânzii mai mare se percepe de obicei la creditul rotativ în comparație cu împrumuturile în rate tradiționale. Creditul rotativ poate veni cu rate ale dobânzii variabile care pot fi ajustate.

Costurile creditului rotativ variază foarte mult:

• O linie de credit de capital propriu ar putea fi obținută cu o rată a dobânzii sub 4% de către clienții cu ratinguri de credit excelente începând din martie 2021. Acest tip de credit este în esență o a doua ipotecă, casa titularului de cont servind drept garanție.
• La celălalt capăt al scalei, cardurile de credit au o rată medie a dobânzii de aproape 15% pentru clienții cu ratinguri de credit excelente și este aproape de 18% pentru „cardurile de început” pentru tinerii consumatori.Și asta nu are în vedere niciun fel de comisioane atașate contului.

Afaceri și credit rotativ

Multe întreprinderi mici și mari depind de credit rotativ pentru a-și menține accesul la numerar constant prin fluctuații sezoniere ale costurilor și vânzărilor. La fel ca în cazul consumatorilor, ratele variază foarte mult în funcție de istoricul creditului companiei și de dacă linia de credit este garantată cu garanție.

Și, la fel ca consumatorii, companiile își pot menține costurile de împrumut minime plătind soldurile la zero în fiecare lună.

Limita de credit

Limita de credit este suma maximă de bani pe care o instituție financiară este dispusă să o extindă către un client care caută fondurile. Limita de credit este stabilită atunci când instituția financiară, de obicei o bancă, ajunge la un acord cu clientul.

Instituțiile financiare percep uneori o taxă de angajament la stabilirea unei linii de credit rotative. În plus, există cheltuieli cu dobânzile la soldurile deschise pentru debitorii corporativi și cheltuieli reportate pentru conturile de consumatori.

Instituțiile financiare iau în considerare mai mulți factori cu privire la capacitatea debitorului de a plăti înainte de a stabili o limită de credit. Pentru o persoană, factorii includ bilanțul, situația veniturilor și situația fluxului de numerar.

O companie poate avea linia de credit revolving garantată de activele deținute de companie. În acest caz, creditul total acordat clientului poate fi plafonat la un anumit procent din activul garantat. De exemplu, o companie poate avea o limită de credit stabilită la 80% din soldul său de stoc. În cazul în care compania implicite cu privire la obligația de a rambursa datoria, instituția financiară poate bloca accesul pe piață pe active securizate și să le vândă pentru a achita datoria.

Exemple obișnuite de credit revolving includ cardurile de credit, liniile de credit pentru capitalul propriu și liniile de credit personale.

Credit de rotație vs. împrumut în rate

Creditul rotativ diferă de un împrumut în rate, care necesită un număr fix de plăți, inclusiv dobânzi pe o perioadă de timp stabilită. Creditul rotativ necesită doar o plată minimă plus orice comisioane și cheltuieli cu dobânzile, cu plata minimă pe baza soldului curent.

Creditul rotativ este un bun indicator al riscului de credit și are potențialul de a avea un impact considerabil asupra scorului de credit al unei persoane. Împrumuturile în rate, pe de altă parte, pot fi văzute mai favorabil în raportul de credit al unei persoane, presupunând că toate plățile sunt efectuate la timp.

Creditul rotativ implică faptul că o afacere sau o persoană este aprobată în prealabil pentru un împrumut. O nouă cerere de împrumut și reevaluarea creditului nu trebuie completate pentru fiecare caz de utilizare a creditului revolving.

Creditul rotativ este destinat împrumuturilor pe termen scurt și mai mici. Pentru împrumuturi mai mari, instituțiile financiare necesită mai multă structură, inclusiv plăți în rate în sume prestabilite.

Un contract de credit rotativ va include adesea o clauză care permite creditorului să închidă sau să reducă semnificativ o linie de credit din mai multe motive, dintre care cel mai puțin ar putea fi o recesiune economică severă. Este important să înțelegem ce drepturi are creditorul în acest sens, conform acordului.

Linii rotative de credit vs. carduri de credit

Cardurile de credit sunt cel mai cunoscut tip de credit revolving. Cu toate acestea, există numeroase diferențe între o linie de credit rotativă și un card de credit pentru consumatori sau de afaceri. În primul rând, nu există niciun card fizic implicat în utilizarea unei linii de credit ca în cazul unui card de credit, deoarece liniile de credit sunt de obicei accesate prin cecuri emise de creditor.

În al doilea rând, o linie de credit nu necesită efectuarea unei achiziții. Permite transferul de bani în contul bancar al unui client din orice motiv, fără a necesita o tranzacție efectivă folosind acei bani. Acest lucru este similar cu un avans de numerar pe un card de credit, dar nu vine în mod obișnuit cu taxele mari și cu dobânzile mai mari pe care le poate declanșa un avans de numerar.