Economisiți prea mult pentru pensionare?

Un singur cuvânt plictisitor pare să fie răspunsul la fiecare întrebare de finanțe personale cu care te vei confrunta vreodată: Economisește. Vrei să cumperi o casă nouă? Economisiți pentru o avans. Îți trimiți copiii la facultate? Salvați din ziua în care s-au născut. Vă retrageți într-o retragere a insulei? Salvați, salvați și salvați încă ceva.

Chei de luat masa

• Unii economiști susțin că americanii sunt convinși să economisească mai mult decât au nevoie pentru a alimenta industria serviciilor financiare.
• Un obiectiv de economii la pensie este cel mai bun ghicit.
• Pentru a-ți dimensiona corect economiile, estimează suma pe care tu și familia ta o vei avea nevoie pentru a te retrage confortabil.

Problema cu toate aceste economii este că nu este la fel de distractivă ca și cheltuielile. Și acest lucru ne aduce la o nouă teorie care atrage titlurile, împinsă de un număr de academicieni și economiști care spun că investitorii americani economisesc prea mult pentru pensionare.

Teoria „economisirii prea mult” învinovățește industria serviciilor financiare pentru că îi sperie pe investitori să economisească, astfel încât să poată profita din gestionarea tuturor acestor bani.

Având în vedere scandalurile care au afectat industria serviciilor financiare, această teorie are un anumit apel.

De ce nu ar trebui să salvați

Potrivit unor academicieni și economiști, investitorii nu trebuie să economisească atât de mult pentru pensionare pe cât recomandă în prezent industria serviciilor financiare.

În timp ce mulți experți sugerează că majoritatea pensionarilor vor avea nevoie de cel puțin 80% din veniturile lor înainte de pensionare pentru a-și satisface nevoile de pensionare, criticii susțin că acest număr este umflat. Ei spun că facturile dvs. vor fi mai mici în timpul pensionării, deoarece ipoteca dvs. va fi probabil plătită, copiii dvs. vor fi în afara cuibului, securitatea socială va oferi un anumit venit și Medicare va acoperi cea mai mare parte a costurilor de îngrijire a sănătății.

---

Unii economiști susțin că facturile dvs. vor fi mai mici în timpul pensionării. Poate că vor fi pentru mulți oameni, dar luați în considerare propriile circumstanțe probabile.

Mesajul este că vă puteți permite să vă bucurați de viață acum, mai degrabă decât să o salvați pentru viitor.

De ce ar trebui să salvați

Pe cealaltă parte a monedei, chiar și Administrația de securitate socială se așteaptă ca programul să nu își poată îndeplini obligațiile financiare depline începând cu 2034 fără acțiunea Congresului, ceea ce înseamnă impozite mai mari, reduceri ale beneficiilor sau ambele.

Programul Medicare este, de asemenea, vulnerabil la atacuri politice. Deja din 2020, aproximativ o treime dintre beneficiari au folosit o politică suplimentară Medicare Advantage pentru a acoperi lacunele și limitele de acoperire. (Acestea sunt planuri de asigurări private reglementate. Medigap este un alt tip de acoperire suplimentară utilizată de unii consumatori.)

Circumstanțe variate

În cele din urmă, nu toți americanii împlinesc vârsta de 65 sau 70 de ani cu ipoteca plătită, fără facturi, iar copiii crescuți și plecați. Pentru început, mulți copii adulți se mută acasă mult timp după ce tradiția sugerează că ar trebui să fie independenți. Mulți americani mai în vârstă sunt înfrânați de datoria studențească a copiilor lor. Este posibil să aibă și alte datorii care își consumă veniturile.Și aproximativ 28% dintre americani au fost chiriași în 2019, nu proprietari de case, și acesta este un cost care poate continua să crească.

Întrebările cheie devin apoi: Știe cineva cu certitudine absolută de câți bani va avea nevoie pentru a finanța pensionarea? Ați fi dispus să vă pariați securitatea financiară pe acest calcul?

Ghici educați

În realitate, planificarea financiară – inclusiv cât va fi nevoie pentru finanțarea pensionării – necesită o presupunere educată. O previziune a venitului necesar pensionării se bazează pe costurile proiectate și stilul tău de viață planificat, iar predicțiile financiare sunt pline de incertitudine.

De exemplu, luați în considerare costul locuințelor, care a crescut la sfârșitul anilor 1990 și 2000, și costul crescător al asistenței medicale. Pentru persoanele în vârstă, o factură de 500 USD pe lună pentru medicamentele eliberate pe bază de rețetă este obișnuită și este adesea o necesitate. Creșterea costului vieții este, de asemenea, un motiv de îngrijorare.

Verificarea realității pensionării

Deci, teoria „economisirii prea mult” este defectuoasă? Poate, dar ai nevoie de un calculator, nu de un expert financiar, pentru a-ți da seama singur. Ar trebui să luați în considerare următoarele:

• Cât ați salvat până acum
• Cât intenționați să economisiți în fiecare lună
• Stilul tău de viață dorit
• Rata dvs. de rentabilitate proiectată a economiilor.

În cele din urmă, trebuie luat un punct de vedere holistic, deoarece luați în considerare factori atât generali pentru toți pensionarii, cât și specifici situației dvs. particulare. De exemplu, va trebui să achiziționați o asigurare de îngrijire pe termen lung din cauza profilului dvs. de sănătate? În plus față de economiile dvs., la ce surse de venit vă puteți aștepta, cum ar fi redevențe sau investiții imobiliare? Există alții care se bazează pe tine pentru sprijin financiar?

Răspunsul la aceste întrebări vă va ajuta să decideți dacă vă puteți permite să economisiți mai puțin și să cheltuiți mai mult.

Să cheltuiți sau să economisiți?

Cei mai mulți dintre noi ar prefera să se bucure acum de banii câștigați din greu decât să economisească pentru pensionare. La sfârșitul zilei, economisirea pentru pensionare este ca și plata unei polițe de asigurare. S-ar putea să nu aveți nevoie de el, dar dacă aveți, vă veți bucura că îl aveți.

Desigur, economisirea pentru viitor poate fi chiar mai bună decât o poliță de asigurare, deoarece dacă nu aveți nevoie de suma economisită, sunteți liber să o cheltuiți pentru micile luxuri ale vieții, să o lăsați descendenților dvs. sau să o donați pentru caritate..

Dacă pensionarea este încă la orizontul îndepărtat pentru dvs., aruncați o privire asupra propriilor circumstanțe personale, mai degrabă decât să vă concentrați asupra teoriilor generale exprimate de experți. Opiniile divergente în rândul economiștilor sunt doar o dovadă suplimentară că poate fi necesar să lucrați cu un profesionist financiar competent pentru a vă determina nevoile specifice.

Nu vă face prea mult bine să vă păstrați banii din mâinile companiilor bogate de servicii financiare dacă ajungeți sărac în acest proces.