A doua ipotecă

Ce este a doua ipotecă?

O a doua ipotecă este un tip de ipotecă subordonată efectuată în timp ce o ipotecă inițială este încă în vigoare. În caz de neplată, ipoteca inițială va primi toate încasările din lichidarea proprietății până la achitarea acesteia.

Întrucât a doua ipotecă ar primi rambursări numai atunci când prima ipotecă a fost achitată, rata dobânzii percepute pentru a doua ipotecă tinde să fie mai mare, iar suma împrumutată va fi mai mică decât cea a primei ipoteci.

Chei de luat masa

• O a doua ipotecă este un împrumut acordat în plus față de ipoteca principală a proprietarului casei.
• HELOC-urile sunt adesea folosite ca al doilea credit ipotecar.
• Proprietarii de case ar putea utiliza o a doua ipotecă pentru a finanța achiziții mari, cum ar fi colegiul sau un vehicul nou, sau chiar ca avans pentru o a doua casă.
• Al doilea credit ipotecar are adesea rate de dobândă ușor mai mari decât primele credite ipotecare, dar rate de dobândă mai mici decât un credit bancar personal sau plata cu cardul de credit.
• Poate fi costisitor să încheiați o a doua ipotecă, deoarece trebuie să plătiți în avans costurile de închidere, similar cu o primă ipotecă.
• Aveți nevoie de o sumă decentă de capital propriu în casa dvs. pentru a contracta un al doilea credit ipotecar semnificativ.

Cum funcționează o a doua ipotecă

Ce înseamnă să faci o a doua ipotecă? Când majoritatea oamenilor achiziționează o casă sau o proprietate, contractează un împrumut de la o instituție de creditare care folosește proprietatea ca garanție. Acest împrumut la domiciliu se numește o ipotecă sau, mai exact, o primă ipotecă. Împrumutatul trebuie să ramburseze împrumutul în rate lunare alcătuite dintr-o parte din suma principală și plățile dobânzii. De-a lungul timpului, pe măsură ce proprietarul locuinței își plătește plățile lunare, valoarea casei se apreciază și din punct de vedere economic.

Diferența dintre valoarea curentă de piață a locuinței și orice plăți ipotecare rămase se numește capital propriu. Proprietarul unei case poate decide să se împrumute cu capitalul propriu pentru a finanța alte proiecte sau cheltuieli. Împrumutul pe care îl contractează pentru capitalul propriu este o a doua ipotecă, deoarece au deja o primă ipotecă restantă. A doua ipotecă este o sumă forfetară efectuată către debitor la începutul împrumutului.

La fel ca primele credite ipotecare, cel de-al doilea credit ipotecar trebuie rambursat pe un termen specificat la o rată a dobânzii fixă ​​sau variabilă, în funcție de contractul de împrumut semnat cu creditorul. Împrumutul trebuie plătit mai întâi înainte ca împrumutatul să poată lua o altă ipotecă împotriva capitalului propriu.

---

A doua ipotecă este adesea mai riscantă, deoarece ipoteca principală are prioritate și este plătită mai întâi în caz de neplată.

Folosirea unui HELOC ca a doua ipotecă

Unii împrumutați folosesc o linie de credit pentru capitalul propriu (HELOC) ca o a doua ipotecă. Un HELOC este o linie de credit rotativă care este garantată de capitalul propriu din casă. Contul HELOC este structurat ca un cont de card de credit în sensul că puteți împrumuta doar până la o sumă prestabilită și puteți efectua plăți lunare în cont, în funcție de suma datorată în prezent pentru împrumut.

Pe măsură ce soldul împrumutului crește, crește și plățile. Cu toate acestea, ratele dobânzii la un credit HELOC și al doilea credit ipotecar, în general, sunt mai mici decât ratele dobânzilor la cardurile de credit și la datoriile negarantate. Deoarece prima ipotecă sau cumpărarea este utilizată ca împrumut pentru cumpărarea proprietății, mulți oameni folosesc ipoteci secundare ca împrumuturi pentru cheltuieli mari, care pot fi foarte greu de finanțat. De exemplu, oamenii pot lua o a doua ipotecă pentru a finanța studiile universitare ale unui copil sau pentru a cumpăra un vehicul nou.

Cerințe pentru a doua ipotecă

Pentru a vă califica pentru a doua ipotecă, va trebui să îndepliniți câteva cerințe financiare. Veți avea nevoie de cel puțin un scor de credit de 620, un raport datorie-venit de 43% și va trebui să aveți o sumă decentă de capitaluri proprii în prima dvs. casă. Deoarece utilizați capitalul propriu în casa dvs. pentru a doua ipotecă, va trebui să aveți suficient pentru a nu doar să încheiați al doilea împrumut, dar să puteți păstra aproximativ 20% din capitalul propriu al casei dvs. în prima ipotecă.

consideratii speciale

Limite de împrumut

Poate fi posibil să împrumutați o sumă mare de bani cu o a doua ipotecă. Al doilea împrumut ipotecarvă folosește locuința (probabil un activ semnificativ) ca garanție, deci cu cât aveți mai mult capital propriu într-o casă, cu atât mai bine. Majoritatea creditorilor vă vor permite să împrumutați cel puțin până la 80% din valoarea casei dvs., iar unii creditori vă vor permite să împrumutați mai mult. Trebuie să împrumutați suficienți bani pentru a acoperi și prima și a doua ipotecă.

Timp de aprobare

La fel ca toate ipotecile, există un proces pentru obținerea unui HELOC sau a unui împrumut de capital propriu, iar calendarul poate varia. Va trebui să aplicați pentru o evaluare a locuinței dvs. va trebui să se facă și, de obicei, este nevoie de câteva săptămâni pentru asigurătorul creditorului pentru a vă examina cererea. Pot fi patru săptămâni sau mai lungi, în funcție de circumstanțele dumneavoastră.

Al doilea cost ipotecar

La fel ca ipoteca de cumpărare, există costuri asociate cu încheierea unei a doua ipoteci. Aceste costuri includ comisioane de evaluare, costuri pentru efectuarea unui control de credit și comisioane de inițiere.

Deși majoritatea creditorilor ipotecare secundari declară că nu percep costuri de închidere, debitorul trebuie totuși să plătească costurile de închidere într-un fel, deoarece costul este inclus în prețul total al contractării unui al doilea împrumut pe o casă.

Deoarece un împrumutat într-o a doua poziție își asumă mai mult risc decât unul în prima poziție, nu toți creditorii oferă o a doua ipotecă. Cei care le oferă le fac pași minunați pentru a se asigura că împrumutatul este bun să facă plăți la împrumut. Când ia în considerare cererea unui împrumutat pentru un împrumut de capital propriu, creditorul va verifica dacă proprietatea are un capital semnificativ în prima ipotecă, un scor de credit ridicat, un istoric stabil al ocupării forței de muncă și un raport scăzut dintre datorii și venituri.

Avantajele și dezavantajele unei a doua ipoteci

A încheia o a doua ipotecă înseamnă că puteți accesa o cantitate mare de numerar folosind casa dvs. ca garanție. Adesea, aceste împrumuturi vin cu rate scăzute ale dobânzii, plus un avantaj fiscal. Puteți folosi o a doua ipotecă pentru a finanța îmbunătățirile locuințelor, pentru a plăti costurile învățământului superior sau pentru a consolida datoriile. Cu toate acestea, riscurile contractării unei a doua ipoteci nu sunt nesubstanțiale și nici ieftine. Așteptați-vă să plătiți costurile de închidere, taxele de evaluare și verificările de credit pe parcursul procesului și riscați să vă pierdeți locuința dacă nu puteți efectua plăți.

Pro

• Al doilea credit ipotecar vă permite să accesați fonduri proprii neexploatate în casă pentru bani.

• HELOC-urile și împrumuturile de capital propriu pot ajuta la plata unor articole de bilete mari, cum ar fi colegiul sau renovările majore.

• Ratele dobânzilor la al doilea credit ipotecar sunt mai mici decât la creditele private sau cardurile de credit.

Contra

• Dacă nu puteți rambursa o a doua ipotecă, riscați să vă pierdeți casa.

• Costă bani să închizi la o a doua ipotecă.

• Dacă locuința dvs. nu evaluează suficient de mare și nu aveți suficient capital propriu în casa dvs., este posibil să nu vă calificați pentru un al doilea credit ipotecar.

Întrebări frecvente despre a doua ipotecă

Puteți obține un al doilea credit ipotecar pentru a cumpăra o altă casă?

Da. Puteți utiliza o linie de credit pentru capital propriu sau un împrumut pentru capital propriu pentru a cumpăra o a doua casă.

Puteți obține un al doilea credit ipotecar dacă aveți un credit prost?

Probabil ca nu. Majoritatea creditelor ipotecare necesită cel puțin un scor de credit de 620.

Ce se întâmplă cu un al doilea credit ipotecar după executarea silită?

Când prima ipotecă intră în executare silită, celelalte drepturi de garanție (inclusiv a doua ipotecă) vor fi eliminate din prima ipotecă. A doua ipotecă devine propria sa entitate care trebuie rambursată.

Ce puteți face pentru a opri o a doua executare silită a ipotecii?

Asigurați-vă că plătiți împrumutul la timp și, dacă vă este greu să efectuați plăți, contactați-l imediat pe creditor.

Cum refinanțezi un al doilea credit ipotecar?

Da. Puteți refinanța un împrumut de capital propriu sau un HELOC urmând practic aceiași pași pe care i-ați urma pentru a refinanța prima ipotecă.

Ce este o a doua ipotecă tăcută? 

O a doua ipotecă silențioasă este pur și simplu o a doua ipotecă luată pe o casă pentru bani în avans, dar nu este dezvăluită creditorului ipotecar inițial la prima ipotecă pentru locuință.

Linia de fund

Dacă vă calificați pentru unul, al doilea credit ipotecar vă poate ajuta să plătiți pentru îmbunătățirile locuințelor și renovări majore, o avans în avans pentru o a doua casă sau pentru a ajuta la plata colegiului copilului dumneavoastră. Ele pot fi, de asemenea, o metodă de consolidare a datoriilor prin utilizarea banilor din a doua ipotecă pentru a plăti alte surse de datorii restante, care ar putea avea rate de dobândă și mai mari.

Deoarece cea de-a doua ipotecă folosește, de asemenea, aceeași proprietate ca garanție ca prima ipotecă, ipoteca inițială are prioritate asupra garanției în cazul în care împrumutatul își achită plățile. Dacă împrumutul intră în neplată, primul creditor ipotecar este plătit mai întâi înainte de al doilea creditor ipotecar. Aceasta înseamnă că al doilea credit ipotecar este mai riscant pentru creditorii care solicită o rată a dobânzii mai mare pentru aceste credite ipotecare decât pentru ipoteca inițială.

Nu trebuie neapărat să închei o a doua ipotecă de la primul tău creditor ipotecar. Când cumpărați pentru a doua ipotecă, este recomandabil să obțineți cotații de la o varietate de surse, inclusiv bănci, uniuni de credit și brokeri online.