Coperta deficienței
Ce este o copertă pentru deficiențe?
În reasigurare în care o parte este de acord să acopere o lacună specifică în acoperirea de asigurare existentă a celeilalte părți.
Termenul se poate referi, de asemenea, la un tip de asigurare pentru consumatori sau persoane fizice care acoperă un deficit de acoperire. De exemplu, atunci când o mașină este totalizată într-un accident, asigurarea auto a proprietarului poate acoperi doar valoarea contabilă a mașinii, spre deosebire de valoarea de înlocuire a acesteia. Pentru a se proteja împotriva acestui risc, proprietarul ar putea achiziționa o acoperire pentru deficiențe pentru a se asigura că primește valoarea completă de înlocuire a mașinii în acest scenariu.
Chei de luat masa
- O acoperire pentru deficiențe este un tip de asigurare care protejează împotriva lacunelor specifice din acoperirea existentă a asiguratului.
- Acoperirea pentru deficiențe poate fi găsită atât pe piața asigurărilor de consum, cât și pe cea comercială.
- Companiile de asigurări în sine cumpără, de asemenea, acoperiri pentru deficiențe prin utilizarea pieței de reasigurare. În acest context, ele reprezintă un tip de reasigurare facultativă.
Cum funcționează acoperirile pentru deficiențe
Acoperirile pentru deficiențe sunt o modalitate utilă de a gestiona riscul prin asigurare. În mod realist, orice contract de asigurare este probabil să includă unele lacune, deoarece costul asigurării împotriva tuturor riscurilor posibile poate deveni rapid scump. De obicei, clienții de asigurări decid ce lacune să tolereze în funcție de toleranța individuală la risc, de riscul perceput al acelor evenimente care se produc și de costul probabil dacă apar aceste evenimente.
Cu toate acestea, pe măsură ce circumstanțele se schimbă, un asigurat ar putea să-și schimbe opinia dacă merită tolerată o anumită lacună în acoperire. De exemplu, o persoană care și-a modernizat recent mașina și și-a mărit valoarea ar putea decide că nu mai este mulțumită să primească doar valoarea contabilă a vehiculului său, dacă este distrusă. În acest scenariu, persoana respectivă ar putea dori să achiziționeze o acoperire pentru deficiențe, fie de la furnizorul de asigurări auto existent, fie de la un nou asigurător. Același principiu se aplică și clienților de asigurări comerciale.
De fapt, chiar și companiile de asigurări pot achiziționa însuși acoperiri pentru deficiențe prin utilizarea pieței de reasigurare. Pe această piață, există două tipuri de bază de acoperire a asigurărilor: reasigurarea tratatului și asigurarea facultativă.
În reasigurarea prin tratate, cunoscută și sub numele de reasigurare de portofoliu, asigurătorul cedează o carte de afaceri, cum ar fi o anumită linie de risc, unui reasigurător. Reasigurătorul acceptă automat toate aceste riscuri, mai degrabă decât să negocieze ce risc va accepta. Pe de altă parte, contractele de reasigurare facultativă nu necesită acceptarea automată de către un reasigurător. În schimb, acestea acoperă pur și simplu riscurile specifice care ar putea fi excluse din tratatele de reasigurare. O acoperire pentru deficiențe este astfel un tip de reasigurare facultativă.
Exemplu real din lume pentru o copertă pentru deficiențe
Michael este proprietarul unei companii de asigurări specializate în asigurări de condominiu. El a devenit foarte abil în asigurarea riscurilor comune legate de piața sa, cum ar fi furtul și daunele cauzate de apă. Recent, însă, el a observat o creștere tulburătoare a pasivelor legate de canin. Michael nu este sigur cu privire la ceea ce determină această tendință și, dacă nu va fi controlat, ar putea submina profitabilitatea contractelor sale de asigurare a locuinței.
Pentru a atenua acest risc, Michael folosește piața de reasigurare pentru a achiziționa o acoperire pentru deficit. Pentru a face acest lucru, el găsește o altă companie de asigurări care este de acord să-i vândă asigurări facultative pentru a acoperi eventualele pierderi asociate cu pasivele canine. În schimb, Michael este de acord să plătească reasigurătorului său un procent din primele pe care le încasează pentru asigurarea sa de condominiu.