Credit bancar
Ce este creditul bancar?
Termenul de credit bancar se referă la suma creditului disponibil pentru o afacere sau o persoană fizică de la o instituție bancară sub formă de împrumuturi. Prin urmare, creditul bancar reprezintă suma totală de bani pe care o persoană sau o afacere o poate împrumuta de la o bancă sau altă instituție financiară. Creditul bancar al unui împrumutat depinde de capacitatea acestuia de a rambursa orice împrumuturi și de suma totală a creditului disponibil pentru a fi împrumutat de către instituția bancară. Tipurile de credit bancar includ împrumuturi auto, împrumuturi personale și credite ipotecare.
Înțelegerea creditului bancar
Băncile și instituțiile financiare câștigă bani din fondurile pe care le împrumută clienților lor. Aceste fonduri provin din banii depuși de clienți în certificatele de depozit (CD-uri). În schimbul utilizării serviciilor lor, băncile plătesc clienților o mică sumă de dobândă pentru depozitele lor. După cum sa menționat, acești bani sunt împrumutați altora și sunt cunoscuți sub numele de credit bancar.
Creditul bancar constă în suma totală a fondurilor combinate pe care instituțiile financiare le avansează persoanelor fizice sau întreprinderilor. Este un acord între bănci și împrumutați în care băncile acordă împrumuturi împrumutătorilor. Prin extinderea creditului, o bancă încrede în esență împrumutații pentru a rambursa soldul principalului și dobânzile la o dată ulterioară. Dacă cineva este aprobat pentru credit și cât primește, se bazează pe evaluarea bonității sale.
Aprobarea este determinată de ratingul de credit și de venit al unui împrumutat sau de alte considerente. Aceasta include garanții, active sau cât de multe datorii au deja. Există mai multe modalități de a asigura aprobarea, inclusiv reducerea raportului total datorie-venit (DTI). Un raport DTI acceptabil este de 36%, dar 28% este ideal. Împrumutații sunt, în general, încurajați să mențină soldurile cardului la 20% sau mai puțin din limita de credit și să plătească toate conturile întârziate. Băncile oferă în mod obișnuit credite împrumutătorilor care au istoric de credit advers, cu condiții care beneficiază de bănci – rate mai mari ale dobânzii, linii de credit mai mici și condiții mai restrictive.
Chei de luat masa
- Creditul bancar reprezintă suma totală a fondurilor pe care o persoană sau o afacere le poate împrumuta de la o instituție financiară.
- Aprobarea creditului este determinată de ratingul de credit al debitorului, veniturile, garanțiile, activele și datoriile preexistente.
- Creditul bancar poate fi garantat sau negarantat.
- Tipurile de credit bancar includ carduri de credit, credite ipotecare, împrumuturi auto și linii de credit de afaceri.
consideratii speciale
Creditul bancar pentru persoane fizice a crescut considerabil pe măsură ce consumatorii s-au obișnuit să se bazeze pe datorii pentru diverse nevoi. Aceasta include finanțarea achizițiilor mari, cum ar fi locuințele și automobilele, precum și creditul care poate fi utilizat pentru a face articole necesare consumului zilnic. Întreprinderile folosesc, de asemenea, creditul bancar pentru a-și finanța operațiunile de zi cu zi. Multe companii au nevoie de finanțare pentru a plăti costurile de pornire, pentru a plăti bunuri și servicii sau pentru a suplimenta fluxul de numerar. Drept urmare, startup-urile sau întreprinderile mici folosesc creditul bancar ca finanțare pe termen scurt.
Tipuri de credite bancare
Creditul bancar este prezentat în două forme diferite – garantat și negarantat. Creditele sau datoriile garantate sunt susținute de o formă de garanție, fie sub formă de numerar, fie de o altă imobilizare corporală. În cazul unui împrumut pentru locuință, proprietatea în sine acționează ca garanție. Băncile pot solicita, de asemenea, anumitor împrumutați să depună o garanție în numerar pentru a risc pe care o asumă o bancă în cazul în care împrumutul este implicit la împrumut. Băncile pot sechestra garanția, o pot vinde și pot folosi veniturile pentru a achita o parte sau totalitatea împrumutului. Deoarece este garantat cu garanții, acest tip de credit tinde să aibă o rată a dobânzii mai mică și termeni și condiții mai rezonabile.
În mod normal, băncile percep tarife mai mici ale dobânzii la creditele garantate, deoarece există un risc mai mare de neplată pentru vehiculele de credit negarantate.
Pe de altă parte, creditul negarantat nu este garantat de garanții. Aceste tipuri de mijloace de creditare sunt mai riscante decât datoriile garantate, deoarece șansa de neplată este mai mare. Ca atare, băncile percep, în general, dobânzi mai mari creditorilor pentru creditul negarantat.
Exemple de credit bancar
Cea mai comună formă de credit bancar este un card de credit. O aprobare a cardului de credit vine cu o limită de credit specifică și o rată procentuală anuală (APR) bazată pe istoricul creditului debitorului. Împrumutatului i se permite să utilizeze cardul pentru a face cumpărături. Aceștia trebuie să plătească fie soldul integral, fie minimul lunar, pentru a continua să împrumute până la atingerea limitei de credit.
Băncile oferă, de asemenea, împrumuturi ipotecare și activul – casa sau vehiculul – ca garanție. Împrumutații trebuie să efectueze plăți fixe la intervale regulate, de obicei lunare, bi-săptămânale sau lunare, utilizând o rată a dobânzii fixă sau variabilă.
Un exemplu de credit de afaceri este o linie de credit de afaceri (LOC). Aceste facilități de credit sunt împrumuturi rotative acordate unei companii. Acestea pot fi garantate sau nu și pot oferi corporațiilor acces la capital pe termen scurt. Limitele de credit sunt în mod normal mai mari decât cele acordate consumatorilor individuali din cauza nevoilor întreprinderilor, a bonității lor și a capacității lor de a rambursa. Business LOC-urile sunt supuse în mod normal revizuirilor anuale.