Rola dreaptă

Ce este un rulou drept?

Un rulou drept este un card de credit sau un cont de împrumut care se mută direct în neplată fără ca debitorul să depună niciun efort pentru a efectua plăți.

Chei de luat masa

• Conturile cu rulou direct sunt conturi de credit sau card de credit care se mută direct în neplată, fără ca împrumutatul să depună eforturi pentru a efectua plăți.
• Instituțiile financiare clasifică, în general, conturile cu titlu continuu drept amortizări.
• Conturile cu role simple nu pot fi utilizate în modele predictive pentru a evalua riscul de neplată.

Înțelegerea rolei drepte

Conturile cu role directe își primesc numele deoarece trec peste date standard de morțiune la 30, 60 și 90 de zile fără oprire. Această mișcare îi diferențiază de alte conturi de împrumut în pericol de neplată, în cazul în care împrumutații efectuează suficiente plăți pentru a intra și a ieși din statutul restant.

Calea parcursă de o rolă dreaptă marchează cea mai rapidă cale pe care o poate lua un cont de la curent la implicit, prezentând dificultăți pentru creditori, folosind modele predictive pentru a estima potențialul datoriilor cu probleme. Când creditorii detectează debitorii cu dificultăți în efectuarea rambursărilor în timp util, aceștia își pot ajusta evaluarea riscului în consecință. Împrumutătorii au mult mai multe dificultăți în prezicerea modelelor implicite viitoare în rândul debitorilor cu istoric de credit curat.

Instituțiile financiare mențin politici cu privire la perioada de timp în care un cont trebuie să fie delincvent înainte de a considera că este incolect și de a emite o decontare. De exemplu, Experian convertește, în general, conturile cu rola directă în decontări după o delincvență de 180 de zile.

În acel moment, companiile financiare pot anula datoria sau o pot vinde unei agenții terțe de colectare. În ambele cazuri, împrumutatul încă are datoria legală, ceea ce înseamnă că împrumutătorul sau agenția de colectare are la dispoziție mijloace legale pentru a încerca să încaseze în continuare după ce a debitat contul.

Arestarea și fraudarea plătită niciodată

În funcție de dispunerea unui cont înainte de implicit, creditorii pot clasifica comportamentul unui cont cu drepturi directe ca fiind unul dintre cele două tipuri de fraudă. Frauda care nu plătește niciodată are loc atunci când un debitor deschide un card de credit sau un cont de împrumut și nu se deranjează niciodată să efectueze o plată. Cardurile de credit care cultivă un istoric de credit excelent înainte de a se transforma direct în default pot reprezenta o țintă mai dificilă pentru creditori. Creditorii numesc acest tipar de comportament fraudă. Conturile de blocare stabilesc modele normale de împrumut și rambursare înainte de a efectua o tranzacție mare. Făptuitorii fraudelor de tip bust-out pot, de asemenea, să deschidă o serie de conturi cu creditori diferiți într-o perioadă de timp înainte de a le maximiza pe toți și de a refuza efectuarea unor plăți ulterioare.

Deoarece conturile cu role simple devin atât de periculoase atât de repede, creditorii folosesc o varietate de instrumente pentru a califica debitorii și pentru a monitoriza tiparele de utilizare a conturilor, în încercarea de a identifica rapid potențialele probleme și de a limita pierderile în măsura posibilului. De exemplu, tranzacțiile neobișnuit de mari care par să aibă loc în afara modelelor normale ale unui utilizator de card de credit declanșează adesea răspunsuri de protecție antifraudă. În timp ce suspendarea unui card pentru aceste tipare poate contribui la reducerea tranzacțiilor efectuate cu un card furat, astfel de mișcări ar putea limita și daunele de la un deținător de card care săvârșește fraudă de eliminare.