Prelucrare directă (STP)
Ce este prelucrarea directă (STP)?
Procesarea directă este un proces automat realizat pur prin transferuri electronice fără intervenție manuală implicată. Utilizările sale populare sunt atât în procesarea plăților, cât și în prelucrarea tranzacțiilor cu valori mobiliare. Orice companie implicată în procesarea directă va trebui să dispună de sistemele și rețelele tehnice necesare pentru a facilita eficiența STP.
Chei de luat masa
- Prelucrarea directă este un proces automat realizat pur prin transferuri electronice fără intervenție manuală implicată.
- În general, procesarea directă este cel mai bine cunoscută în domeniul plăților și tranzacționării valorilor mobiliare, deși poate fi implementată într-o varietate de scenarii tehnice.
- Calculatoarele, mainframe-urile, centralele electronice și internetul îmbunătățesc toate oportunitățile de procesare STP.
Înțelegerea STP
În general, procesarea directă este cel mai bine cunoscută în domeniile plăților și tranzacționării valorilor mobiliare. Cu toate acestea, în general, este o metodologie care ar putea fi implementată într-o varietate de scenarii tehnice. În toate domeniile STP, tehnologia STP este în continuă evoluție. În plăți, criptomonedele și furnizorii de fintech au introdus tipuri mult mai rapide de procesare directă, în special ca alternative la bănci.
Plăți
Procesarea directă este o inovație care s-a dezvoltat alături de integrarea computerelor și programarea computerelor. La începutul anilor 1970, au început dezvoltarea caselor de compensare automatizată (rețele ACH). Societatea pentru telecomunicații financiare interbancare mondiale (SWIFT) a fost, de asemenea, înființată în această perioadă. SWIFT și ACH au îmbunătățit semnificativ transferurile de plăți bancare dintr-unsistem telegrafic anterior, care implicau un singur operator care tasta ordinele de transfer telegrafic prin codul Morse. ACH a fost introdus pentru prima dată în Statele Unite de Banca Federală a Rezervei din San Francisco, mai ales ca o soluție pentru depozitele directe de salarizare.
Anii 1970 au adus primele eforturi pentru STP în plățile bancare.
Din anii 1970, rețelele ACH și SWIFT au crescut, deși aceste două sisteme formează cadrul principal pentru majoritatea tuturor transferurilor de plăți interne și globale. Orice furnizor de servicii financiare care dorește să se afle în activitatea de procesare a plăților va trebui să se conecteze la o rețea de procesare a plăților pentru a facilita STP-ul electronic.
În general, majoritatea procesării plăților electronice este considerată STP. Cu toate acestea, codarea avansată în cadrul rețelelor de plată poate fi adăugată pentru a semnaliza sau a opri tranzacțiile suspecte pentru alertarea specialiștilor în securitate.
ACH și SWIFT au fost introduceri revoluționare care au schimbat capacitățile băncilor și au creat, de asemenea, o gamă largă de oportunități pentru platformele de tehnologie financiară. STP în sine a sporit eficiența și viteza plăților la nivel național și global. STP eficientizează utilizarea informațiilor de plată și de rutare, astfel încât instrucțiunile să nu fie necesare pentru a fi introduse manual.
Cum diferă procesarea directă de plățile tradiționale
Metoda tradițională de trimitere a banilor a implicat mai multe departamente atât la inițierea, cât și la primirea sfârșitului transferului, care ar putea dura câteva zile. Plata ar fi inițiată mai întâi prin telefon sau printr-un program software. Detaliile decontării plății ar trebui să fie confirmate de o persoană de la ambele companii prin telefon, e-mail sau fax. Detaliile decontării au fost apoi introduse manual într-un sistem de plată și ulterior confirmate fie de către un supraveghetor pentru a asigura exactitatea înainte de a elibera plata. Înainte de ACH și SWIFT, tranzacțiile de plată erau apoi trimise prin mesaj telegrafic folosind un cod special. Procesul ar putea dura între câteva ore și câteva zile pentru a iniția chiar, în funcție de detaliile implicate.
Plățile internaționale către economiile emergente, de exemplu, trebuie să îndeplinească adesea criterii stricte cu documente justificative care îndeplinesc cerințele de reglementare locale și legile înainte ca transferul să poată fi finalizat. Ca urmare, este posibil ca mai multe persoane să fi fost implicate atât la inițierea și primirea sfârșitului plății, cât și angajați de la orice bănci intermediare implicate. Transferurile telegrafice au avut o înclinație mai mare pentru erori, întârzieri și costuri crescute. De asemenea, lipsa automatizării a cauzat instabilitate, precum și lipsa așteptărilor exacte de procesare, ceea ce a creat probleme furnizorilor și clienților care încearcă să efectueze plăți comerciale în timp util.
După cum vă puteți imagina, STP a fost un mare ajutor pentru companii. Ar putea raționaliza procesul contabil pentru companii, în special în conturile de plătit și de creanță. A ajutat la urmărirea și colectarea eficienței banilor către și de la parteneri de afaceri și clienți. A redus numărul de erori implicate în funcțiile contabile și a îmbunătățit fondul de rulment, eficiența fluxului de numerar. De asemenea, a ajutat la îmbunătățirea analizei afacerii, deoarece companiile pot urmări comportamentele clienților și modelele de cheltuieli, precum și întârzierile sau erorile costisitoare ale clienților sau ale sistemului.
Comerț electronic
STP permite companiilor să își autentifice clienții pe web, să le vândă un produs, să inițieze o plată și să stabilească livrarea produsului, totul cu doar câteva clicuri. Vânzătorii de comerț electronic trebuie să aibă o soluție de tranzacție, care poate avea mai multe fațete. Platformele de comerț electronic se pot asocia cu furnizori de mărci precum Visa, Mastercard, American Express sau Discover. De asemenea, ar putea fi parteneri cu un fintech precum PayPal. Oferta de planuri de plată și credit în rate devine tot mai populară prin intermediul fintech-urilor precum Affirm. Eforturile de vânzare pot fi sporite, deoarece sistemele online au potențialul de a oferi produse și servicii unui client în mod automat printr-un singur punct de vânzare, cu o multitudine de opțiuni de plată, toate făcute online.
Un exemplu de companie lider care a implementat procesarea directă este Amazon.com. Retailerul online a rămas concentrat de-a lungul existenței sale pe eliminarea oricăror obstacole în calea cumpărării de produse de pe site-ul său web. Amazon a excelat în utilizarea tehnologiei de automatizare și a algoritmilor sofisticați pentru a-și servi clienții și a genera venituri.
Criptomonede
Criptomonedele sunt, de asemenea, o formă emergentă de STP pentru tranzacții. Criptomonedele sunt transferuri electronice care nu necesită intervenție manuală. Cel mai mare beneficiu al criptomonedelor este că elimină necesitatea unui intermediar de holding. Fondurile criptografice pot fi transferate de la o persoană la alta direct într-o rețea unică.
Exemplu despre modul în care procesarea directă economisește bani
Să presupunem că Bank ABC procesează în jur de 200 de transferuri de fonduri pe zi și nu are în prezent un sistem de procesare directă. Prin analize, banca a calculat că pentru fiecare 200 de plăți procesate, 20 de plăți sunt procesate incorect sau 10% din plăți. Banca plătește 20 USD pentru fiecare plată care nu este procesată corect. Taxa este evaluată de banca primitoare sau de banca corespondentă, deoarece acestea trebuie să corecteze instrucțiunile de plată sau să efectueze înregistrări manuale pentru a remedia eroarea.
Iată numerele:
- 200 de plăți sunt procesate pe zi sau 4.000 de plăți pe lună
- O rată de eroare de 10% echivalează cu 20 de plăți pe zi sau 400 de erori pe lună
- La o taxă de 20 USD per eroare, Banca ABC percepe 400 USD pe zi sau 8.000 USD pe lună
După implementarea unui sistem STP, erorile de plată au scăzut la 1% la 200 de plăți
- La o rată de eroare de 1%, doar două plăți pe zi sau patruzeci de plăți pe lună au fost procesate incorect
- La o taxă de 20 USD pe eroare, Banca ABC a redus costul erorilor la 40 USD pe zi sau 800 USD pe lună