Cont cu rată de nivel

Ce este un cont cu rată de nivel?

Un cont bancar cu rată de nivel este un cont de verificare sau de economii care plătește rate de dobândă diferite în funcție de suma fondurilor deținute în cont.

În general, conturile bancare cu rată pe nivele vor oferi rate mai mari de dobândă pentru conturi mai mari, pentru a încuraja clienții să economisească și să rămână loiali băncii în cauză.

Chei de luat masa

• Conturile cu rată pe niveluri sunt conturi bancare care oferă rate ale dobânzilor crescânde sau „nivelate” pentru diferite dimensiuni de cont.
• Sunt folosite de bănci pentru a atrage și păstra clienți.
• Împreună cu comisioanele de cont, menținerea depozitelor este esențială pentru rentabilitatea majorității băncilor, deoarece le permite să împrumute fonduri ale deponenților și să genereze rate mai mari de dobândă la împrumuturile lor.

Înțelegerea conturilor cu rată de nivel

Conturile cu rată pe niveluri sunt concepute pentru a atrage deponenți mai mari și pentru a încuraja deponenții existenți să economisească sume mai mari în conturile lor. Acestea realizează acest lucru oferind rate de dobândă diferite pentru diferite niveluri de economii de cont.

De exemplu, o bancă ar putea oferi rate de dobândă de 0,25% pentru soldul cuprins între 0 USD și 10 000 USD, un al doilea nivel de dobândă de 0,50% pentru soldurile între 10 000 USD și 100 000 USD și un al treilea nivel de dobândă de 0,75% pentru soldurile de peste 100 000 USD. Alte bănci și-ar putea lega ratele dobânzii la o referință sau la un punct de referință, oferind spread-uri mai mari pentru soldurile contului mai mari.

Un cont cu rată pe nivele poate necesita deschiderea unui sold minim, precum și un volum minim zilnic sau lunar de tranzacții. De exemplu, o bancă ar putea oferi o rată a dobânzii deosebit de mare pentru conturile cu tranzacții lunare frecvente. În această situație, banca pariază că va genera suficiente venituri din comisioane pentru a compensa dobânda mai mare plătită pe cont. 

În cele din urmă, însă, principala sursă de afaceri pentru băncile comerciale este practica împrumutării banilor depuși de deținătorii de conturi. Dacă ratele de neplată sunt scăzute și banca poate câștiga o rată a dobânzii mai mare la împrumuturile pe care le plătesc clienților lor, atunci banca va fi profitabilă.

În acest context, băncile trebuie să se echilibreze între atragerea clienților, pe de o parte, păstrând în același timp propria rentabilitate, pe de altă parte. Din acest motiv, este foarte puțin probabil ca ratele dobânzii oferite de o bancă să fie aproape de a se potrivi cu ratele dobânzilor percepute la împrumuturile lor – cu excepția cazului în care programul de comisioane asociat contului respectiv este deosebit de scump.

Rentabilitatea bancară

Diferența de dobândă între ceea ce o bancă plătește deponenților săi și ceea ce percepe debitorilor săi este cunoscută sub numele de marja sa netă de dobândă. Acesta este un indicator cheie pentru evaluarea profitabilității unei bănci. Ca atare, este urmărit îndeaproape de analiștii financiari.

Exemplu din lumea reală a unui cont cu rată de nivel

Emma este un client de lungă durată la XYZ Financial, o bancă națională cu mai multe sucursale în orașul natal. Într-o zi, ea primește o notificare de la XYZ care indică faptul că banca oferă un nou cont bancar cu o structură a nivelului ratei dobânzii.

Conform condițiilor acestui cont cu rată de nivel, deponenții au dreptul la creșterea ratelor dobânzii la depozitele lor, în funcție de suma de bani deținută în contul lor. Cu toate acestea, în loc să ofere rate fixe ale dobânzii, XYZ oferă rate variabile calculate pe baza unui spread față de rata primară a dobânzii.

De exemplu, pentru depozitele cuprinse între 10.000 și 50.000 USD, XYZ oferă o rată prime plus 0,50%; pentru depozitele cuprinse între 50.000 și 100.000 USD, rata este primă plus 0,75%; pentru depozitele cuprinse între 100.000 și 500.000 USD, rata este primă plus 1,00%; și, în sfârșit, pentru depozitele de peste 500.000 USD, rata este primă plus 1,25%.

Emma consideră corect că acest nou program de stimulare este probabil un efort al XYZ de a atrage și reține clienții, în special cei cu solduri de cont relativ mari. Mai mult, ea recunoaște că banca este probabil capabilă să împrumute aceste depozite la rate mai mari ale dobânzii pentru a menține o marjă netă a dobânzii pozitivă. Taxele suplimentare pentru tranzacții și taxele lunare adaugă o sursă suplimentară de venit pentru bancă.