Pentru investitorii mai în vârstă, sfaturi despre cum să învingi inflația
Când vă retrageți, probabil căavețidouă-trei decenii bune de viață de așteptat cu nerăbdare. Dar suma cumpărată de dolarul dvs. în primul an de pensionare se va micșora în următorii ani din cauza inflației. Rata anuală a inflației în SUA a fost în medie de 3,22% începând cu 1913. Cu toate acestea, această cifră maschează multă variație. Baby Boomers ar putea să-și amintească anii 1970, când ratele inflației atingeau ratele de două cifre. În general, depășirea inflației necesită o rentabilitate a investiției de cel puțin 4% până la 6% pe an, în plus față de orice venit generat sau economisit.
În consecință, iată câteva strategii pentru investitori, precum și pentru consilierii financiari, care ar putea dori să adopte.
Închiriați-vă casa
Dacă sunteți proprietarul casei dvs., închirierea unei părți din aceasta poate fi o bună protecție împotriva inflației, deoarece prețurile de închiriere reflectă inflația locală. Dacă locația este bună, creșterea chiriilor în timp nu va avea impact asupra obținerii unui chiriaș. Mai mulți cetățeni în vârstă închiriază spațiu din necesitate. Dacă sunteți pensionar, dubla lovitură a inflației și a dobânzii face din închirierea acelui dormitor de rezervă o opțiune mai atractivă. (Vezi și: Cum să îți închiriezi locuința pentru a-ți putea plăti ipoteca.)
Vă puteți folosi casa pentru a economisi pentru pensionare? Probabil ca nu. Există o diferență uriașă între generarea de bani din proprietățile imobiliare pe care le dețineți și investiția pentru pensionare. Pentru a obține un profit pe o proprietate, este necesar ca valoarea acesteia să crească mai repede decât inflația și rata dobânzii la împrumut, care ar putea fi suplimentară cu cel puțin 3% până la 5%. Așadar, proprietatea imobiliară ar trebui să câștige valoare la rate care se apropie de 6% în fiecare an, cu cel puțin două cifre. În afara unei bule imobiliare, acest lucru nu este probabil. Există multe motive întemeiate pentru a cumpăra o casă – construirea de capitaluri proprii este una – dar investiția pentru pensionare nu este probabil una dintre ele. (Vezi și: Ghidul complet pentru a deveni proprietar.)
SFATURI
Titlurile de valoare protejate împotriva inflației de trezorerie, sau TIPS, sunt un fel de obligațiuni garantate de guvernintroduse în 1997. Spre deosebire de bonurile de trezorerie convenționale, TIPS au un principal reglabil, legat de indicele prețurilor de consum (IPC) și o rată de cupon fixă. Asta înseamnă că pe măsură ce inflația crește (sau scade), suma de bani care merge către deținător variază în funcție de aceasta.
În plus, nu există niciun pericol ca inflația să devină suficient de mare pentru a-i face să piardă bani, spre deosebire de obligațiunile convenționale. O rată a cuponului de 3,5% nu este bună dacă inflația atinge 4%. Riscul este, însă, atunci când inflația este negativă sau extrem de scăzută. Deflația nu se întâmplă des – ultima perioadă deflaționistă majoră din SUA a fost Marea Depresie. Marea Recesiune areușit să înregistreze o rată negativă atunci când IPC înregistrat -0.4% în 2009. O rată foarte scăzută a inflației poate, cu toate acestea, împinge trezorerie randamentele în teritoriu negativ, în calitate de investitori de panică și graba la relativa securitate a T-facturi. (A se vedea, de asemenea: Protejați-vă portofoliul de inflație.)
Anuități
Anuitățile pot oferi protecție împotriva inflației, în funcție de tip. O anuitate este practic „asigurare de pensionare”. Plătiți o primă și, la sfârșitul unui anumit termen, primiți o plată lunară fixă. (A se vedea, de asemenea: O prezentare generală a anuităților.)
Anuitățile fixe câștigă în general aici. Combinația de comisioane mai mici și securitatea care vine cu faptul că nu trebuie să vă faceți griji cu privire la valoarea activelor subiacente le face mai bune pentru majoritatea oamenilor. Anuitățile variabile sunt anuități care oferă randamente mai mari dacă piața se descurcă bine. Se poate continua să facă contribuții după pensionare și beneficiază de unele beneficii fiscale. Au totuși comisioane mai mari și sunt investiții complexe. (A se vedea și: Anuități protejate împotriva inflației: parte a unui plan financiar solid.)
Act Sigur și Anuități
Odată cu introducereaLegii privind stabilirea fiecărei comunități pentru îmbunătățirea pensionării (SECURE), angajați pot descoperi mai multe opțiuni de rentă oferite de angajatorii lor în 401 (k) sau în alte planuri de pensionare. Acest lucru se datorează faptului că există mai multe dispoziții în act care facilitează încorporarea opțiunilor de rentă în planurile de pensionare sponsorizate de angajator.
De exemplu, anuitățile dintr-un plan 401 (k) sunt acum portabile, ceea ce înseamnă că angajații le pot transfera fără taxe de predare sau taxe către alt plan sau IRA în cazul în care își schimbă locul de muncă sau dacă angajatorul lor încetează să ofere opțiunea de rentă. Legea SECURE creează, de asemenea, un „port sigur”, ceea ce înseamnă că angajatorii sunt protejați de răspundere în cazul în care asigurătorul pe care îl aleg nu reușește să efectueze plăți de anuitate.
Fonduri mutuale, acțiuni, ETF-uri
Desigur, există întotdeauna doar investiții tradiționale pentru venituri: punerea banilor în fonduri mutuale, acțiuni sau fonduri tranzacționate la bursă (ETF) și trăirea din profit. Fondurile, acțiunile și ETF-urile sunt toate foarte lichide și chiar dacă unul contabilizează câștigurile de capital, rata de impozitare este considerabil mai mică (aproximativ 20% la sfârșitul anului). Dividendele sunt impozitate la o rată obișnuită, dar câștigurile de capital pe termen lung – care este orice lucru deținut pentru un an sau mai mult – nu sunt.10
Cu toate acestea, la pensionare, îngrijorarea este de obicei furnizarea unui flux de venituri, mai degrabă decât creșterea activelor. Momentul este totul. Oricine a băgat bani în S&P 500 în 2003, când piața bursieră și-a găsit scăderea după explozia bulei dot-com, ar fi pierdut bani până când Marea Depresiune a lovit în 2008. Dacă ar fi scos la sfârșitul anului 2007, Mi-ar fi aproape dublat investiția. Diferența este de doar câteva luni. Mulți pensionari care urmează să fie în curând au fost nevoiți să continue să lucreze în urma crizei financiare, deoarece o mare parte din averea lor era legată în stocuri.
Securitate Socială
Apoi avem vechile standby-uri: planuri cu beneficii definite și asigurări sociale. Asigurarea socială este un venit fix, dar are ajustări ale costului vieții. Și întârzierea pensionării poate face și un drum lung. Cei care așteaptă până la vârsta de 70 de ani pentru a colecta securitatea socială își pot crește plățile lunare cu 8%. Asigurarea socială în sine nu este foarte mare, desigur, dar, în combinație cu economiile și un plan 401 (k), poate ajuta foarte mult.
Planurile cu beneficii definite ( dacă aveți norocul să aveți unul ) structurează deseori beneficiile în funcție de ultimii câțiva ani de salariu. Întârzierea pensionării poate crește suma lunară, oferind o acoperire suplimentară împotriva inflației, chiar dacă cecul este un număr fix.
Linia de fund
Există mai multe strategii pentru gestionarea inflației în economiile de pensionare ale dvs. sau ale unui client. Cel mai probabil, o combinatie a strategiilor de mai sus vor fi folosite pentru a se asigura că puterea de cumpărare este protejată și de economii tragerilor nu se întâmplă prea repede.