Sfaturi pentru planificarea pensionării la mijlocul anilor 60 și dincolo
Planificarea pensionării la orice vârstă poate fi o provocare. Totuși, trebuie să faceți anumite măsuri atunci când sunteți la mijlocul anilor 60 și nu numai pentru a vă asigura că sunteți gata pentru acei ani de aur.
Chei de luat masa
- Mulți oameni aleg să continue să lucreze după vârsta de pensionare pentru venituri suplimentare sau să rămână angajați.
- Dacă v-ați născut în 1960 sau mai târziu, vârsta dvs. completă de pensionare pentru prestațiile de asigurări sociale este de 67 de ani.
- Vă puteți înscrie la Medicare la 65 de ani, indiferent dacă sunteți sau nu pensionar.
- Distribuțiile minime obligatorii pentru IRA-urile tradiționale și 401 (k) încep de la vârsta de 72 de ani, deși au fost suspendate în 2020 din cauza legii CARES, adoptată pe fondul pandemiei COVID-19.
La un moment dat, vârsta comună pentru pensionare era de 65 de ani, dar vremurile s-au schimbat. Chiar și Administrația de securitate socială (SSA) a crescut vârsta când sunt disponibile beneficii complete de pensionare. De asemenea, a existat o trecere de la planuri cu beneficii definite la planuri cu contribuții definite în multe planuri sponsorizate de companie.
La aceste modificări se adaugă faptul că multe programe de economii nu produc rentabilități proiectate. Este ușor de văzut de ce este posibil ca multe persoane să amâne pensionarea.
Desigur, chiar dacă aveți siguranță financiară, atingerea vârstei de 65 de ani nu înseamnă întotdeauna că este timpul să vă retrageți. Mulți oameni care au 65 de ani își iubesc slujbele și vor să continue să lucreze. Cu toate acestea, există câteva lucruri de luat în considerare – și de îngrijit – ca parte a planificării pensionării la mijlocul anilor 60 și nu numai.
Determinați-vă disponibilitatea pentru pensionare
Dacă politica angajatorului dvs. este de a oferi pensionarea la 65 de ani, gândiți-vă dacă sunteți cu adevărat gata să renunțați din perspectivă psihologică și financiară. Dacă nu, luați în considerare dacă doriți să-i cereți angajatorului să vă permită să lucrați încă câțiva ani sau dacă doriți să fiți angajat ca consultant.
În mod ideal, veți face acest lucru cu cel puțin un an înainte de a ajunge la 65 de ani, deoarece unii angajatori încep procesul de pensionare mai devreme. Mulți angajatori se concentrează acum pe angajarea și reținerea angajaților cu experiență și care „cunosc afacerea” pentru a-și consolida băncile intelectuale.
A rămâne ca angajat salariat nu înseamnă doar că veți continua să primiți un venit constant, dar veți primi în continuare acoperire medicală și alte beneficii pe care le oferă angajatorul dumneavoastră. Pe de altă parte, parcurgerea traseului consultantului vă oferă mai multă flexibilitate și vă poate permite să aveți o pensionare mai mare.
Creați un buget pentru pensionare
Pensionarii care au economisit de mulți ani pot simți că atingerea vârstei de pensionare înseamnă că este timpul să se bucure de roadele muncii lor. Destul de corect, dar riscul este ca oamenii să poată trece peste bord și să-și petreacă totul în câțiva ani.
Pentru a nu cădea în această capcană, bugetează-ți cheltuielile. Asigurați-vă că includeți noi costuri pe care intenționați să le suportați, precum călătoriile suplimentare. Acest lucru vă va ajuta să faceți o determinare realistă a cât de ușor vă puteți permite unele dintre aceste planuri viitoare.
Odată ce nu mai lucrați, un buget este cu atât mai important, cu cât veniturile dvs. vor proveni probabil din economiile dvs., din securitatea socială și din orice planuri de pensii pe care le aveți.
Potrivit lui William DeShurko, ofițer șef de investiții la Fund Trader Pro: „O modalitate ușoară de a face un buget este să scoateți cele mai recente plăți de salariu. Uitați-vă la valoarea plății nete după ce s-au făcut toate deducerile. Transformați-le într-un număr lunar. Adăugați sau scădeți sume care vor fi diferite la pensionare. De obicei, acest număr nu se schimbă prea mult. În orice caz, crește pentru a contabiliza mai multe călătorii. Dacă trebuie să bugetați la fiecare cheltuială, nu vă retrageți. nu o putem reduce cu o perioadă de 30 sau 40 de ani de cheltuieli în fața dvs. ”
Decideți când să luați securitatea socială
Asigurarea socială este de obicei inclusă în proiecțiile financiare ale unei persoane pentru pensionare. O decizie cheie atunci când includeți securitatea socială în ecuația dvs. este de a determina dacă veți primi beneficii complete sau reduse.
Dacă v-ați născut înainte de 1938, sunteți eligibil pentru a primi beneficii complete de pensionare din SSA la 65 de ani. Dacă v-ați născut în 1938 sau după aceea, pensionarea dvs. completă este determinată de cât timp după 1937 v-ați născut. Consultați tabelul următor pentru detalii.
Sursa: Serviciul de venituri interne
Dacă primiți prestații de securitate socială înainte de a atinge vârsta normală de pensionare, prestațiile anuale vor fi mai mici decât dacă ați aștepta până când ați atins vârsta completă de pensionare.
Dacă nu aveți nevoie de plăți când atingeți vârsta completă de pensionare, luați în considerare așteptarea până la vârsta de 70 de ani pentru a obține beneficiul maxim posibil. Așteptarea nu va crește ceea ce veți primi.
„Factorii care conduc atunci când este cel mai bine să luați asigurări sociale includ veniturile istorice ale dvs. și ale soțului / soției dvs., vârstele și speranța de viață ”, spune Mark Hebner, fondator și președinte al Index Fund Advisors și autor al Index Funds: The 12-Step Program de recuperare pentru investitori activi.
„Majoritatea adulților sănătoși ar beneficia de suspendarea securității sociale până la vârsta de 70 de ani”, adaugă Hebner. „Există resurse online pentru investitori pentru a-i ajuta să-și maximizeze potențialul de plată pentru asigurările sociale.”
Pentru a obține o site-ul web Administrare securitate socială.
Înscrieți-vă la Medicare
Medicare poate fi utilizat pentru a acoperi anumite cheltuieli medicale în loc să utilizeze economiile dvs. pentru a acoperi aceste sume. Medicare oferă asigurări de spital – pentru îngrijire internă și anumite îngrijiri ulterioare – și acoperire de asigurare medicală pentru serviciile medicului care nu sunt acoperite de asigurarea de spital.
Medicare este disponibil pentru persoanele cu vârsta de 65 de ani și peste.(Vârsta poate fi mai mică pentru persoanele cu dizabilități sau cu insuficiență renală permanentă.) Porțiunea medicală a asigurării este disponibilă la o primă și este opțională.
Dacă sunteți acoperit de un plan de sănătate la locul de muncă, este posibil să nu aveți nevoie de partea medicală. Puteți compara costurile și caracteristicile ambelor și le puteți alege pe cel mai potrivit pentru dvs. Asigurarea de spital este disponibilă fără costuri suplimentare, deoarece ați plătit-o deja ca parte a impozitelor dvs. de securitate socială în timp ce lucrați.
Chiar dacă nu vă veți retrage la vârsta de 65 de ani, vă recomandăm săvă înscrieți laMedicare, deoarece Medicare vă poate costa cu 10% mai mult dacă vă înscrieți mai târziu.
Folosiți-vă casa pentru venituri
Dacă locuiți într-un loc mare, poate fi timpul să vă gândiți dacă ar trebui să vă mutați într-o casă mai mică, care este mai puțin costisitoare de întreținut sau într-o zonă în care costul vieții este mai mic. Schimbarea reședințelor ar putea oferi fonduri suplimentare pe care să le adăugați la oul cuibului de pensionare.
Dacă nu sunteți dispus să vă mutați sau să vă vindeți casa, dar aveți nevoie de venituri suplimentare, luați în considerare dacă riscurile implicate într-o capitalul propriu din casa dvs. pentru a vă oferi venituri fără impozite.
Înainte de a solicita o ipotecă inversă, asigurați-vă că puneți cât mai multe întrebări posibile, inclusiv cât de multe taxe veți plăti, condițiile ipotecii și opțiunile de primire a plății.
Gestionați-vă veniturile în timpul pensionării
Dacă trebuie să obțineți venituri din economii pentru a vă finanța pensionarea, luați măsuri pentru a vă asigura că reduceți la minimum impozitele și maximizați ceea ce aveți de păstrat. Profilul dvs. financiar unic va determina momentul cel mai oportun pentru a utiliza anumite tipuri de venituri.
Dintr-o perspectivă generală, retragerile din conturi amânate de impozite, cum ar fi IRA-urile tradiționale și planurile sponsorizate de angajatori, ar trebui să aibă loc în anii în care rata impozitului pe venit este mai mică. Acest lucru va ajuta la reducerea la minimum a impozitului pe venit pe care îl datorați pentru aceste sume.
Luați distribuțiile minime necesare
Desigur, dacă aveți vârsta de distribuție minimă necesară (RMD), trebuie să vă satisfaceți sumele RMD din acele conturi – indiferent de rata de impozitare.
De ani de zile, vârsta RMD a fost de 70½. SECURE Act, care adevenit lege în 2019 decembrie, a lovit pentru a reflecta crescute speranței deviață. Acum aveți până la vârsta de 72 de ani pentru a începe să luați RMD-uri din IRA-urile dvs. tradiționale și din planurile 401 (k). Cu toate acestea, dacă ratați un RMD, veți datora o penalizare de 50% pentru suma pe care ar fi trebuit să o retrageți.
Rețineți că IRA-urile Roth nu au RMD-uri. Puteți păstra banii într – un Roth, atâta timp cât doriți și treci întregul cont beneficiarilor dumneavoastră.
Pentru 2020, nu trebuie să luați niciun RMD, ca urmare a adoptării din martie 2020 a Legii CARES (Coronavirus Aid, Relief, and Economic Security). Planul de stimulare de 2 trilioane de dolari a fost stabilit pe fondul recesiunii economice puse în joc de pandemia mondială de coronavirus.
Linia de fund
Probabil că veți citi o mulțime de sfaturi despre calendarul pensionării și modalitățile de gestionare a veniturilor. Totuși, un lucru de reținut este că nu există o soluție unică.
Lucrul cu un planificator financiar sau un consilier pentru pensii vă poate ajuta să proiectați o soluție adaptată nevoilor și veniturilor dvs. În mod ideal, începeți să vă planificați pensionarea cât mai curând posibil și nu uitați să vă reechilibrați portofoliul de investiții cât de des este necesar.