Avantajele unui plan 403 (b)

Un plan 403 (b) este un 401 (k), cu diferențe importante.

Dacă vă gândiți să vă înscrieți într-un plan 403 (b), consultați avantajele de mai jos.

Chei de luat masa

• Planul 403 (b) este similar cu planul 401 (k) disponibil pentru angajații din sectorul privat.
• Dacă angajatorul dvs. îl oferă ca opțiune, este posibil să aveți de ales tradițional sau Roth.
• O caracteristică unică pentru planurile 403 (b) permite unor angajați cu 15 ani de serviciu la același angajator să facă contribuții suplimentare.

Deductibil și fără impozite

Contribuțiile la un plan tradițional 403 (b) sunt deductibile din impozitele pe venit federale. Banii ies din salariul tău brut și intră direct în planul 403 (b), fără taxe.

Acest lucru reduce reducerea impozitului pe venit pe care îl datorați pentru anul respectiv pe baza ratei de impozitare marginală de vârf. De exemplu, în cazul în care ultima $ 10.000 din venitul brut ajustat este impozitat în 22% categorie de impozitare, introducerea 10.000 $ într – un 403 (b) v – ar economisi $ 2.200 de la taxe.

Dacă optați pentru un plan tradițional 403 (b), nu plătiți taxe pe banii plătiți până când nu începeți să faceți retrageri după ce vă retrageți. Și amintiți-vă, majoritatea oamenilor intră într-o categorie fiscală mai mică după pensionare.

Este important să rețineți că nu veți datora impozite pe creșterea investiției în contul dvs. până după pensionare. Banii vor crește fără taxe până când veți începe să faceți retrageri.

Veți putea să vă schimbați opțiunile de investiții fără a pierde mult, cu excepția unor taxe de tranzacționare. Și pentru că eficiența fiscală a fondurilor mutuale nu este o preocupare, vă puteți concentra portofoliul pe investiții care oferă randamente ridicate și cheltuieli mici.

Alternativa Roth

Din 2006, participanții au avut, de asemenea, capacitatea de a alege un planRoth, mai degrabă decât un plan tradițional 403 (b). Dacă optați pentru un Roth, veți plăti impozitele pe venit în avans, în anul în care contribuiți cu banii.

Dar nu veți datora taxe pe contribuția dvs. sau pe profiturile pe care le câștigă atunci când scoateți banii după pensionare.

Dacă puteți câștiga venitul curent, acesta poate fi cel mai bun pariu pentru construirea unei pensii bogate.

1:52

Potrivirea angajatorului

Angajatorul dvs. ar putea face contribuții corespunzătoare la 403 (b). Unii angajatori plătesc până la 50 de cenți la 1 USD pentru fiecare dolar pe care îl contribuiți. Alții nu contribuie cu nimic.

În orice caz, un plan 403 (b) vă poate oferi, de asemenea, o ofertă bună în ceea ce privește investițiile – de multe ori mai bine decât ați putea obține singur. Se știe chiar că instituțiile financiare renunță la cerințele minime de investiții, ajutând angajații să investească în fonduri instituționale cu cheltuieli reduse.

---

Mulți consilieri financiari avertizează împotriva împrumuturilor din contul dvs. 403 (b) deoarece lasă mai puțini bani investiți pentru pensionare. Chiar dacă îl rambursați, ați pierdut timpul în care banii ar fi putut să se adune.

Contribuție și limite de venit

Puteți aloca până la 19.500 USD într-un 403 (b) în 2020 și 2021. Cei cu vârsta peste 50 de ani pot aduce o contribuție suplimentară de recuperare de 6.500 USD.3

În special, aproximativ 403 (b) planuri permit anumitor persoane cu 15 sau mai mulți ani care lucrează la aceeași companie să facă contribuții suplimentare – până la 3.000 USD, în funcție de planul respectiv. Verificați cupublicația IRS571 pentru o privire mai atentă asupra regulii de 15 ani și despre modul de calcul al contribuțiilor permise.

Limita totală a contribuției combinate pentru planurile 403 (b) între angajat și angajator a fost de 57.000 USD în 2020 sau 63.500 USD, inclusiv contribuția de recuperare de 6.500 USD pentru acei angajați cu vârsta de peste 50 de ani.În 2021, limita totală a contribuției combinate este de 58.000 USD sau 64.500 USD, inclusiv contribuțiile de recuperare.

Pentru cei care doresc să participe la un 403 (b), venitul dvs. nu poate depăși limita anuală stabilită de IRS. Limita anuală a venitului în 2020 a fost de 285.000 USD, iar în 2021, 290.000 USD.

Uneori este chiar posibil să contractați un împrumut din contul dvs., în funcție de regulile planului dvs. 403 (b). Cu toate acestea, rețineți că puteți declanșa penalități puternice IRS pentru retragerea anticipată și pentru lipsa plăților împrumutului.