Top 6 greșeli ipotecare
În timpul Marii recesiuni, economia SUA a avut o lovitură majoră din cauza sechestrelor ipotecare. Împrumutații din toată țara au avut probleme cu plata ipotecilor. La acea vreme, mulți împrumutați încercau să își refinanțeze creditele ipotecare.
Chiar și proprietarii de case de vârf au avut probleme cu executările silită. De ce atât de mulți cetățeni au avut probleme cu ipotecile lor? Iată șase greșeli ipotecare obișnuite, chiar și astăzi.
Chei de luat masa
- Ipotecile cu rată ajustabilă oferă o rată inițială scăzută care are ca rezultat plăți mai mici; cu toate acestea, rata dobânzii se resetează după o anumită perioadă de timp.
- Dacă nu plătiți nicio plată în avans pe un credit ipotecar, poate fi mai probabil ca casa împrumutatului să ajungă „sub apă”.
- Ipotecile inversate au costuri inițiale ridicate, sunt pline de numeroase taxe și duc la pierderea capitalului propriu din casa ta.
- Perioadele mai lungi de timp pentru ipoteci au ca rezultat mai puține capitaluri proprii în casă și mai multe dobânzi plătite – ceea ce face dificilă deplasarea proprietarului.
- Produsele ipotecare exotice pot duce la cumpărarea de capitaluri proprii negative.
1. Ipoteci cu rată ajustabilă
Ipotecile cu rată ajustabilă (ARM) pot părea visul proprietarului unei case. Aceste ipoteci încep debitorii cu o rată a dobânzii scăzută în primii doi până la cinci ani. Acestea vă permit să cumpărați o casă mai mare decât vă puteți califica în mod normal și aveți plăți mai mici și mai accesibile.
După doi până la cinci ani, însă, rata dobânzii se readuce la rata pieței, care este în general mai mare. Aceasta nu este o problemă dacă împrumutații pot scoate capitalul propriu din casele lor și refinanța la o rată mai mică odată ce se resetează.
Alternativ, dacă cumpărătorul nu a rămas în casă mult timp, este posibil să fi fost deja vândut până la momentul în care tariful s-ar fi schimbat. Acest tip de credit ipotecar poate fi o alegere bună pentru cineva al cărui loc de muncă necesită mutări frecvente.
Dar nu întotdeauna funcționează așa. Atunci când prețurile locuințelor scad, debitorii tind să constate că nu sunt în măsură să-și refinanțeze împrumuturile existente. Acest lucru lasă mulți împrumutați să se confrunte cu plăți ipotecare mari, care sunt de două până la trei ori plățile inițiale.
Cumpărăturile cu diferiți creditori, oferirea de informații complete și veridice cu privire la cererea dvs. de ipotecă și soluționarea problemelor de credit pe măsură ce apar sunt cei mai buni pași pe care îi puteți lua pentru a obține o ipotecă corectă și practică.
2. Fără avans
Un factor declanșator al crizei subprime a fost că multe companii au oferit împrumuturilor împrumuturi fără avans. Iată de ce a devenit o problemă. Scopul unei plăți în avans este dublu. În primul rând, crește suma de capital pe care o aveți în casa dvs., reducând în același timp suma de bani pe care o datorați pentru aceasta. În al doilea rând, o plată în avans vă asigură că aveți ceva în joc.
Împrumutații care plătesc avansuri mari sunt mult mai predispuși să încerce tot posibilul pentru a-și efectua plățile ipotecare, deoarece nu vor să-și piardă investiția.
Pe de altă parte, mulți împrumutați care își pun puțin în nimic casele și se găsesc cu capul în jos pe ipoteca lor ajung doar să se îndepărteze pentru că datorează mai mulți bani decât merită locuința. Cu cât un împrumutat este mai datorat, cu atât este mai probabil să se îndepărteze, punând ipoteca în executare silită.
3. Împrumuturi mincinoase
Termenul „ împrumuturi mincinoase ” poate părea de neconceput, dar astfel de împrumuturi au fost incredibil de populare în timpul boom-ului imobiliar înainte de topirea subprime care a început în 2007. Creditorii ipotecari s-au repezit să le acorde, iar împrumutătorii s-au grăbit să le accepte. Un împrumut mincinos necesită puține sau deloc documente și nici o verificare. Împrumutul se bazează pe veniturile declarate ale împrumutatului, activele declarate și cheltuielile declarate.
Acestea sunt denumite astfel deoarece împrumutații au tendința de a minți, umflându-și veniturile astfel încât să poată cumpăra o casă mai mare. Unele persoane care au primit un împrumut mincinos nici măcar nu au avut un loc de muncă. Problema începe odată ce cumpărătorul intră în casă.
Deoarece plățile ipotecare trebuie plătite cu venituri efective – venituri nedeclarate – împrumutatul nu poate efectua în mod consecvent plăți ipotecare. Aceștia rămân în urmă cu plățile și ajung să se confrunte cu falimentul și executarea silită.
4. Ipoteci inverse
Dacă te uiți la televizor, probabil ai văzut o renta.
Există multe Taxele de inițiere, asigurarea ipotecară, asigurarea titlului, taxele de evaluare, taxele de avocat și taxele diverse pot consuma rapid capitaluri proprii. În timp ce împrumutatul păstrează încă titlul de locuință și, prin urmare, „deține” locuința, ipoteca inversă ar putea avea implicații mari pentru copiii lor.
Cu toate acestea, acest lucru depinde de modul în care a fost constituit împrumutul;cel mai comun tip de ipoteci inversate sunt ipotecile de conversie a capitalurilor proprii (HECM). Aceasta înseamnă că, dacă copiii împrumutatului vor să păstreze casa, trebuie să achite restul împrumutului sau 95% din valoarea evaluată a casei.
5. Amortizare mai lungă
Poate v-ați gândit că 30 de ani a fost cel mai lung interval de timp pe care l-ați putea obține cu un credit ipotecar, dar unele companii ipotecare oferă acum împrumuturi care durează până la 40 de ani. Mai mult, ipotecile pe 35 și 40 de ani cresc încet în popularitate. De ce? Acestea permit persoanelor fizice să cumpere o casă mai mare pentru plăți mult mai mici.
O ipotecă de 40 de ani poate avea sens pentru un tânăr de 20 de ani care intenționează să rămână acasă în următorii 20 de ani, dar nu are sens pentru alte persoane. Rata dobânzii la o ipotecă de 40 de ani va fi ușor mai mare decât la 30 de ani. Acest lucru înseamnă o mult mai mare dobândă de-a lungul a 40 de ani, deoarece băncile nu vor acorda împrumutătorilor 10 ani în plus pentru a-și achita ipoteca fără a face o compensare.
Împrumutații vor avea, de asemenea, mai puține echități în casele lor. Cea mai mare parte a plăților din primii 10-20 de ani va plăti în primul rând dobânzile, ceea ce face aproape imposibilă deplasarea împrumutatului. Acest lucru, de asemenea, face pensionarea mai dificilă dacă efectuați plăți în anii ’70.
6. Produse ipotecare exotice
Alte tipuri de credite ipotecare dezvoltate înainte de Marea Recesiune au dus și la executarea silită. Împrumutătorii au venit cu tot felul de produse exotice care au făcut ca visul proprietății să devină realitate. Unii proprietari pur și simplu nu înțelegeau în ce se băgă ei înșiși. Două exemple:
- Împrumuturile numai cu dobândă pot reduce plățile cu 20% până la 30%. Aceste împrumuturi permit împrumutaților să locuiască într-o casă timp de câțiva ani și să plătească doar dobânzi.
- Numirea împrumuturilor dvs. permite împrumutătorilor să decidă exact cât vor să plătească lunar pentru ipoteca lor.
Captura pentru ambele produse este că o plată mare a balonului principal se datorează după o anumită perioadă. Toate aceste produse sunt cunoscute ca produse de amortizare negativă. În loc să acumuleze capitaluri proprii, debitorii construiesc capitaluri proprii negative. Ei măresc suma pe care o datorează în fiecare lună, până când datoriile lor se prăbușesc asupra lor ca o grămadă de cărămizi. Produsele ipotecare exotice au condus la faptul că mulți împrumutați se află sub apă cu împrumuturile lor.
Discriminarea împrumuturilor ipotecare este ilegală. Biroul pentru protecția financiară a consumatorilor sau laDepartamentul de locuințe și dezvoltare urbană (HUD)alSUA.
Linia de fund
Drumul spre homeownership este plin cu multe capcane. Evitarea lor este una dintre cheile pentru a rămâne în afara problemelor financiare. Poate că un adagiu bun de reținut este că, dacă ceva pare prea bun pentru a fi adevărat, probabil că este.