Cele mai bune strategii de pensionare pentru profesori
Educatorii au un amestec neobișnuit de surse potențiale de venit în pensionare. În calitate de profesor, probabil că sunteți eligibil pentru un plan de pensii cu beneficii definite. Fie că predați într-o școală publică sau într-o școală privată nonprofit, veți avea, de asemenea, acces la un plan de pensionare cu contribuție definită, cum ar fi un 403 (b) sau 457 (b).
Cu toate acestea, spre deosebire de majoritatea celorlalți americani, este posibil să nu fiți eligibil pentru beneficii de pensionare de securitate socială. Aproximativ 40% dintre profesori nu plătesc în sistemul de securitate socială, potrivit grupului de cercetare Bellwether Education Partners, ceea ce îi face neeligibili să solicite beneficii odată ce se pensionează.
Aceste variabile fac planificarea pensionării pentru profesori unică și uneori provocatoare. Iată câteva mișcări de pensionare pe care educatorii trebuie să le ia în considerare.
Chei de luat masa
- Planificarea atentă a pensiilor este deosebit de importantă dacă vă numărați printre 40% dintre profesorii care nu vor primi prestații de securitate socială.
- Probabil că pensia dvs. nu vă va acoperi toate nevoile de pensionare, mai ales având în vedere schimbările recente din unele state.
- Un plan 403 (b), echivalentul nonprofit al unui 401 (k), poate fi util, mai ales dacă angajatorul dvs. se potrivește cu contribuțiile dvs.
Căutați ajutor de la experți
Două locuri bune pentru a începe căutarea unui sfat de pensionare relevant pentru educatori sunt site-urile web ale asociației de profesori și ale Sistemului de pensionare a profesorilor din statul dvs. Prin intermediul acestora, ar trebui să vă puteți conecta cu consilieri pentru pensii sau beneficii familiarizați cu programele statului dvs. Sfaturile lor sunt de obicei gratuite.
„Aș sfătui profesorii să înceapă să vorbească cu un consilier pentru pensii din stat cu cinci ani înainte de data pensionării dvs.”, spune Jeaninne Escallier Kato, o profesoară pensionară din California. „Mulți profesori așteaptă până la ultimele luni ale mandatului lor, apoi află că nu au funcționat la cel mai bun nivel de plată”.
Kato a plătit în California State Teachers Retirement System (CalSTRS) timp de 36 de ani și acum încasează 85% din fosta ei salariu, 400 de dolari pe lună pentru trei ani de concediu de boală neutilizat și „plată de longevitate” suplimentară. Spune că a vorbit cu un consilier pentru pensii a ajutat-o să planifice formula care ar funcționa cel mai bine pentru ea.
Dincolo de ajutorul gratuit, poate doriți să angajați un consilier financiar pentru a pregăti o analiză mai cuprinzătoare a finanțelor dvs. Rugați consilierii de stat sau alți profesori din zona dvs. să recomande consilieri cu experiență specifică în a ajuta profesorii. Asigurați-vă că alegeți un consilier care este un fiduciar, ceea ce înseamnă că li se cere să acționeze în interesul dvs.
Accesați resursele din statul dvs. pentru a afla cum funcționează sistemul de pensionare al profesorilor și cum să vă maximizați pensia și alte beneficii.
Economisiți dincolo de pensia dvs.
O majoritate semnificativă a profesorilor din Statele Unite au pensii cu beneficii definite, la care contribuie atât profesorul, cât și angajatorul lor. În schimb, statul promite o plată garantată pe viață la pensionare.
Plățile variază în funcție de durata de serviciu a profesorului, istoricul câștigurilor lor și alte specificități ale planului. Dar, în general, sumele nu depășesc nevoile financiare ale majorității cadrelor didactice la pensionare. Așa cum este tabelat de către teacherpensions.org, pensia medie pentru profesorii nou-pensionați din ultimii 10 ani a variat de la aproximativ 20.000 de dolari pe an în state precum Arizona, Florida și Carolina de Sud până la 40.000 de dolari din California, Illinois, New Jersey și New York.Într-o singură jurisdicție – Districtul Columbia – pensia medie a depășit valoarea de 50.000 de dolari, ajungând la 63.468 de dolari.
Oricât de modeste ar fi aceste numere, acestea se pot îndrepta mai jos în unele state, din cauza subfinanțării fondurilor de pensii ale profesorilor. Deficiențele de finanțare determină modificări, cum ar fi reducerea beneficiilor pentru noile angajări, contribuții sporite ale angajaților și ajustări mai scăzute ale costului vieții pentru pensionari.
Deci, cât mai devreme posibil într-o carieră didactică, este înțelept să începeți să puneți deoparte niște bani pentru a vă completa pensia preconizată, cum ar fi printr-un plan cu contribuții definite.
Luați în considerare planurile de contribuții definite
Dacă lucrați cu normă întreagă pentru o școală publică sau o școală privată scutită de impozite, ar trebui să fiți eligibil să contribuiți la cel puțin un plan cu contribuții definite sponsorizat de angajatorul dumneavoastră.
403 (b) Planuri
Cel mai comun plan cu contribuții definite pentru profesori este planul 403 (b). Asemănându-se îndeaproape cu planurile 401 (k) ale sectorului privat, un 403 (b) vă permite să scăpați bani din salariu și să investiți în investițiile pe care le alegeți. Contribuțiile dvs. sunt, în general, deductibile din impozit, iar câștigurile dvs. din investiții sunt amânate; plătiți impozit pe acei bani numai atunci când efectuați retrageri la pensionare. Dacă preferați să plătiți acum impozitele în loc să vă retrageți și dacă angajatorul vă oferă opțiunea, puteți contribui la un Roth 403 (b).
Angajatorul dvs. poate face contribuții corespunzătoare la planul dvs. 403 (b), deși acest lucru este mai puțin obișnuit decât la planurile 401 (k). De exemplu, angajatorul dvs. ar putea egala 50% din contribuțiile dvs., până la 6% din salariu. Așadar, dacă câștigați 75.000 de dolari și contribuiți cu cel puțin 6% din salariul dvs. la plan, angajatorul dvs. ar plăti încă 2250 de dolari. Acestea sunt în esență bani gratis pentru pensionare.
Este posibil să aveți atât un plan 403 (b), cât și un plan 457 (b).
457 (b) Planuri
Dacă lucrați pentru un district școlar public, este posibil să puteți participa la un plan 457 (b) în plus față sau în locul unui plan 403 (b). La fel ca în cazul planurilor 403 (b), contribuțiile dvs. 457 (b) vin direct din salariu și banii dvs. cresc amânate până când le retrageți. Dacă lucrați pentru o școală privată care este clasificată ca o organizație scutită de impozite, este posibil să nu aveți acces la un 457 (b) decât dacă sunteți un angajat foarte remunerat; acestea sunt regulile guvernului federal.
Un dezavantaj al planurilor 457 (b) este că angajatorii nu oferă de obicei contribuții echivalente. Dar există și un avantaj: când vă părăsiți slujba, puteți începe să luați distribuții din 457 (b) fără penalizare, chiar dacă nu ați atins vârsta de pensionare. Dacă aveți în vedere pensionarea anticipată sau pensionarea anticipată parțială, un 457 (b) vă poate ajuta să finanțați acest obiectiv.
Atât cu planurile 403 (b), cât și cu cele 457 (b), contribuțiile dvs. sunt limitate la 19.500 USD pe an în 2021, cu excepția cazului în care aveți peste 50 de ani, caz în care planul dvs. poate permite o contribuție suplimentară de recuperare de 6.500 USD în 2021.
Dar există un alt avantaj cu 457 (b) s: Participarea la unul nu vă împiedică să contribuiți până la maxim la 403 (b). Dacă ați maximiza contribuțiile dvs. atât la un 457 (b), cât și la un 403 (b) în 2019, ați pierde 39.000 de dolari – mai mult dacă aveți peste 50 de ani. Și cu un 457 (b), când La trei ani distanță de vârsta de pensionare indicată de plan, puteți alege să începeți să economisiți și mai mult – fie de două ori limita anuală sau suma limită a anului curent și orice porțiuni neutilizate ale limitelor de contribuție ale anilor anteriori, oricare dintre acestea este mai mică.
Indiferent dacă participați la 403 (b), 457 (b) sau la ambele, asigurați-vă că înțelegeți taxele asociate atât planului în sine, cât și investițiilor oferite în cadrul acestuia înainte de a contribui. Mai ales dacă angajatorul dvs. nu oferă nicio potrivire, ați putea lua în considerare contribuția la un IRA tradițional sau IRA Roth. Vă veți bucura de o selecție mai largă de opțiuni de investiții decât în planurile angajatorului și taxe care pot fi semnificativ mai mici.
Cunoașteți-vă opțiunile de securitate socială
Dacă nu sunteți sigur dacă contribuiți la securitatea socială, o privire rapidă asupra deducerilor dvs. de salarizare va clarifica problema. De asemenea, este posibil să vă calificați pentru securitate socială dacă ați lucrat în sectorul privat, dar este nevoie de cel puțin 10 ani de muncă din sectorul privat pentru a câștiga suficiente credite pentru a vă califica pentru beneficii.
În 15 state, cel puțin unii angajatori educaționali nu participă la securitatea socială, astfel încât profesorii lor nici nu contribuie la program, nici nu beneficiază de beneficiile acestuia.În 12 dintre acestea – Alaska, California, Colorado, Connecticut, Illinois, Louisiana, Maine, Massachusetts, Missouri, Nevada, Ohio și Texas – sunt puțini, dacă există, educatori ai școlilor publice.În alte trei state – Georgia, Kentucky și Rhode Island – participă unele districte școlare, iar altele nu.
Chiar și în așa-numitele state fără securitate socială, totuși, participarea la programe poate fi un tabel. În California, de exemplu, profesorii care participă la CalSTRS nu plătesc în asigurările sociale, ci în fondul CalSTRS. Cu toate acestea, profesorii care participă la sistemul de pensionare a angajaților publici din California (CALPERS) plătesc în asigurările sociale.
Compensarea pensiilor guvernamentale
În afară de propria participare, ați putea fi eligibil pentru prestații de asigurări sociale ale soțului dacă sunteți căsătorit și soțul dvs. plătește taxe de securitate socială. Cu toate acestea, dacă aveți și o pensie, prestațiile primite prin intermediul soțului / soției dvs. ar putea fi reduse în conformitate cu regulile de compensare a pensiilor guvernamentale (GPO). De obicei, prestațiile de securitate socială vor fi reduse cu două treimi din suma lunară a pensiei.
De exemplu, dacă pensia ar fi de 600 USD lunar, prestația de securitate socială ar fi redusă cu 400 USD pe lună. Dacă se aștepta ca prestația de securitate socială să fie de 500 USD pe lună, veți primi doar 100 USD de la securitatea socială în timp ce primiți o pensie de 600 USD pe lună.
„Mulți profesori se bazează pe prestațiile de securitate socială ale Evidence Advisors Investment Management din San Antonio, Texas.
Cântărește să lucrezi după ce te retragi
Nu toată lumea își dorește sau își poate permite să renunțe la muncă după ce s-a retras dintr-o carieră cu normă întreagă în predare. De fapt, profesorii din SUA s-au confruntat cu stagnarea salariilor de ani de zile, determinându-i să facă mult mai puțin decât alți absolvenți de facultate. Dacă vă așteptați să predați cu jumătate de normă, să lucrați într-o altă profesie cu jumătate de normă sau să începeți o carieră cu normă întreagă, gândiți-vă la modul în care acest venit ar putea afecta ceea ce trebuie să economisiți astăzi.
Acestea fiind spuse, nu toată lumea este capabilă să lucreze când sunt mai în vârstă. Unii oameni ar putea fi nevoiți să aibă grijă de părinții în vârstă, iar alții vor descoperi că propria lor sănătate o împiedică. Uneori, locuri de muncă sunt pur și simplu greu de găsit. Pentru a juca în siguranță, cel mai bine este să nu vă bazați planul financiar pe presupunerea că veți continua să câștigați venituri din muncă după ce vă retrageți.
Asigurați-vă că veți avea suficientă asigurare
Continuând să funcționeze după ce se pensioneze poate fi, de asemenea, o modalitate eficientă de a păstra de asigurări de sănătate și alte acoperire posibil să aveți nevoie, cel puțin până când nu sunteți eligibil pentru Medicare la varsta de 65 de ani De exemplu, dacă ați primit viață sau de asigurare de invaliditate ca beneficiile angajaților în timp ce lucrați, asigurați-vă că aveți în continuare suficientă acoperire și, dacă nu, completați-l cu o poliță privată, după ce vă retrageți.