Valoare implicită universală

Ce este implicit universal?

Termenul „implicit universal” se referă la o prevedere găsită în contractele deținătorilor de carduri ale unor carduri de credit. Conform acestei prevederi, plata minimă lunară.

Important, companiile de carduri de credit pot crește, de asemenea, rata dobânzii clientului în cazul în care clientul său a intrat în incapacitate de plată pentru un produs de credit separat, cum ar fi un credit ipotecar, chiar dacă acel alt împrumut a fost acordat de un împrumutător fără legătură.

Chei de luat masa

• Valoarea implicită universală este o prevedere găsită în unele contracte de card de credit.
• Oferă companiilor de carduri de credit dreptul de a-și crește ratele dobânzii în cazul în care clientul implică orice împrumuturi, inclusiv cele de la alți creditori.
• Protecția consumatorilor impune limite modului în care companiile pot emite astfel de creșteri ale tarifelor.

Cum funcționează Universal Default

Din punct de vedere istoric, provizioanele universale de nerambursare ar putea fi utilizate pentru a crește ratele dobânzii la soldul restant al datoriilor cardului de credit. Cu toate acestea, de la adoptarea Legii privind responsabilitatea, responsabilitatea și divulgarea cardului de credit (Legea CARD) în 2009, companiilor de carduri de credit li se permite să își mărească ratele dobânzii la orice achiziții noi efectuate de client. Aceasta înseamnă că clienții care nu reușesc pentru a-și face plățile minime, cel puțin poate continua să achite achizițiile anterioare folosind rata dobânzii mai veche și mai scăzută, facilitându-le astfel să-și iasă din datorii.

Deși Legea CARD nu a interzis cu totul dispozițiile universale privind implicitele obligații, a contribuit la scăderea costurilor pentru utilizatorii cardurilor de credit. La urma urmei, ratele crescute ale dobânzii percepute în temeiul prevederii de nerambursare universală pot fi substanțial mai mari decât rata procentuală anuală a cardului (APR). Aceste rate mai mari, care sunt denumite „APR implicit”, sunt adesea cu 30% sau mai mult. Conform termenilor Legii CARD, companiile de carduri de credit trebuie să acorde clientului o notificare cu 45 de zile înainte de a percepe această rată a dobânzii crescută.

Având în vedere aceste prevederi universale privind nerambursarea, clienții ar fi înțelepți să își revizuiască cu atenție acordurile deținătorilor de carduri pentru a înțelege ce dobânzi ar putea fi obligate să plătească în caz de nerambursare. La urma urmei, un client care nu își îndeplinește plățile minime s-ar putea surprinde de creșterea bruscă și semnificativă a costurilor dobânzii. 

Exemplu de implicit universal în lumea reală

Linda este client de lungă durată cu cardul de credit la XYZ Financial. Pe 1 ianuarie, ea a obținut un împrumut auto de la ABC Leasing. În lunile următoare, s-a străduit să-și plătească împrumuturile auto și nu a reușit să efectueze o plată completă în martie.

La sfârșitul lunii aprilie, a primit o notificare de la XYZ Financial prin care se preciza că rata dobânzii sale va fi majorată în conformitate cu prevederile de nerambursare universale ale acordului deținătorului de card. Pentru a explica această decizie, i sa spus că ei profil de risc sa schimbat din cauza având în incapacitate de plată cu titlu de împrumut masina ei în luna precedentă.

Datorită Legii CARD, XYZ este interzisă să-i perceapă lui Linda un TAE implicit mai mare pentru datoriile sale restante existente pe cardul de credit. Cu toate acestea, acel DAP mai mare va intra în vigoare pentru toate datoriile noi suportate pe card. Din acest motiv, Linda ar fi înțeleaptă să depună toate eforturile pentru a-și face întotdeauna plățile lunare cu cardul de credit înainte. În caz contrar, cheltuielile cu dobânzile ei ar putea deveni și mai dificil de suportat.