Clauza de excludere a apei

Ce este o clauză de excludere a apei?

O clauză de excludere a apei este o restricție a  polițelor de asigurare a proprietarilor de case  și a chiriașilor, care neagă acoperirea unor daune legate de apă. Evenimentele care ar putea intra sub incidența clauzei de excludere a apei includ daune cauzate de inundații, tsunami, ape stătătoare, ape subterane și rezerve de canalizare sau canalizare.

Proprietarii de case și chiriașii pot adăuga unele tipuri de acoperire a daunelor cauzate de apă,  excluse în polița standard, achiziționând un călăreț sau o asigurare specializată separată.

Chei de luat masa

• O clauză de excludere a apei este o caracteristică standard a contractelor de asigurare a proprietății, refuzând acoperirea diferitelor categorii de pierderi asociate evenimentelor acvatice.
• De obicei, clauzele de excludere a apei includ inundațiile din cauze externe; canalizare sau canalizare principală de apă / rezerve; tsunami; în picioare sau subterane.
• Politicile proprietarilor de locuințe protejează de obicei împotriva daunelor cauzate de apă din cauza unei nenorociri bruște în interiorul casei, cum ar fi o țeavă explozivă sau o toaletă debordantă.
• Asigurarea separată împotriva inundațiilor oferă acoperire împotriva inundațiilor.

Înțelegerea unei clauze de excludere a apei

O clauză de excludere a apei este comună în majoritatea polițelor de asigurare a proprietății. Raționamentul este că numai zonele specifice sunt predispuse la apariția dezastrelor naturale legate de apă, cum ar fi inundațiile, valurile de maree sau tsunami. Excluderea apei este unul dintre mai multe tipuri de clauze de excludere care se regăsesc în contractele de asigurare pentru proprietarii de case și chiriași. Alte excluderi standard includ mișcările pământului (cutremure, alunecări de teren), războaie și alte acțiuni guvernamentale, precum și pericole și evenimente nucleare.

Cu toate acestea, pericolele legate de apă nu sunt total excluse de asigurarea proprietarilor de case. Majoritatea politicilor acoperă în mod obișnuit daunele cauzate de apă din motive specifice – de obicei un eveniment brusc sau accidental care apare în cadrul structurii, cum ar fi o țeavă de spargere sau o mașină de spălat vase defectuoasă sau alte probleme legate de instalațiile sanitare / alimentare cu apă. Daunele treptate sau uzura care se întâmplă în timp nu sunt în general acoperite.

Distrugerea care rezultă din anumite evenimente meteorologice – cum ar fi furtuni care trimit un copac care se prăbușește printr-un perete sau zăpadă care prăbușește acoperișul, permițând revărsarea apei – sunt în general acoperite (cel puțin daunele cauzate de apă sunt; ironic, costul reparării peretelui sau acoperișului poate să nu fie). Unele tipuri de daune legate de uragane pot fi, de asemenea, acoperite, deși în 19 state și deținătorii de polițe din Districtul Columbia trebuie să plătească o deductibilă suplimentară pentru uragan înainte de a începe acoperirea.

Considerații speciale: inundații și clauze de excludere a apei

Cu excepția cazului în care se datorează unei cauze interne, cum ar fi o mașină de spălat / uscător sau o toaletă debordantă, inundațiile sunt o parte tipică a unei clauze de excludere a apei. Aceste clauze definesc, în general, inundația ca ape în creștere sau de suprafață care vin din exterior, deși chiar și acestea sunt adesea supuse controverselor – și litigii: ar trebui ca clauza să se aplice dacă inundația rezultă din forțe create de om (un baraj de explozie, un digul prăbușit) mai degrabă decât forțele naturale (de exemplu, ploaia continuă care face ca un râu să-și revărseze malurile)? Apa de suprafață provine exclusiv din ploaie sau din topirea zăpezii sau contează dacă a fost așezată pe o suprafață artificială, cum ar fi pavaj, balcon sau acoperiș?

În ciuda dezbaterii legale, concluzia este că o inundație dintr-o sursă externă care se scurge într-o casă probabil nu va fi acoperită decomponenta de asigurare a riscurilor a unei polițe standard pentru proprietarii de case. Natura scumpă a daunelor cauzate de apă și prevalența acesteia – în 2018, daunele cauzate de apă și înghețarea au reprezentat 23,8% din toate pierderile de asigurare2 – oferă proprietarilor de case și chiriașilor motive pentru a găsi opțiuni alternative de acoperire.

10.849 dolari

Pierderile medii pentru proprietarii de locuințe din cauza deteriorării apei și înghețului în 2018, potrivit Institutului de Informare a Asigurărilor.

De obicei, asta înseamnă de asigurare împotriva inundațiilor. De fapt, pentru proprietățile din zonele cu risc ridicat, împrumutătorii cer uneori proprietarilor de case ipotecate să asigure asigurări împotriva inundațiilor – cel puțin pentru a proteja structura locuinței.(Spre deosebire de o poliță standard pentru proprietarii de locuințe, asigurarea împotriva inundațiilor impune ca asiguratul să cumpere polițe separate pentru a acoperi proprietatea și conținutul proprietății.) Locuințele finanțate de un împrumutat cu sprijin federal, de exemplu, necesită asigurare împotriva inundațiilor dacă sunt situate într-o inundație desemnată de guvern. zona de pericol.

Politicile de asigurare împotriva inundațiilor sunt disponibile atât pentru proprietățile rezidențiale, cât și pentru cele  comerciale. De asemenea, chiriașii pot achiziționa polițe de asigurare împotriva inundațiilor care acoperă proprietatea lor  personală  într-o casă unifamilială, apartament, condominiu sau proprietate de afaceri.

În timp ce asigurarea împotriva inundațiilor poate fi achiziționată prin intermediul multor companii de asigurări diferite, tarifele sunt reglementate de Programul național de asigurare împotriva inundațiilor (NFIP). Deci, aceeași politică costă aceeași sumă, indiferent de care companie este achiziționată.