Principalele tipuri de anuități ușurate
Anuitățile sunt contracte vândute de companiile de asigurări care promit cumpărătorului o viitoare plată în rate regulate, de obicei lunar și adesea pe viață. Cu toate acestea, în cadrul acestei definiții largi, există diferite tipuri de anuități care sunt concepute pentru a servi unor scopuri diferite. Principalele tipuri sunt anuitățile fixe și variabile și anuitățile imediate și amânate.
Chei de luat masa
- O anuitate fixă garantează plata unei sume stabilite pe durata contractului. Nu poate merge în jos (sau în sus).
- O anuitate variabilă fluctuează odată cu rentabilitatea fondurilor mutuale în care este investit. Valoarea sa poate crește (sau scădea).
- O anuitate imediată începe să fie plătită imediat ce cumpărătorul efectuează o sumă forfetară către asigurător.
- O anuitate amânată începe plățile la o dată viitoare stabilită de cumpărător.
Scopul anualităților
Oamenii cumpără, de obicei, anuități pentru a-și completa celelalte venituri din pensii, cum ar fi pensiile și securitatea socială. O anuitate care asigură venituri garantate pe viață îi asigură, de asemenea, că, chiar dacă își epuizează celelalte active, vor avea încă venituri suplimentare.
Anuități fixe vs. anuități variabile
Anuitățile pot fi fixe sau variabile. Fiecare tip are avantajele și dezavantajele sale.
Anuități fixe
Cu o anuitate fixă, compania de asigurări garantează cumpărătorului o anumită plată la o dată viitoare – care ar putea fi decenii în viitor sau, în cazul unei anuități imediate, imediat. Pentru a furniza acest randament, asigurătorul investește bani în vehicule sigure, cum ar fi obligațiunile corporative foarte bine cotate.
Deși sunt sigure și previzibile, aceste investiții oferă, de asemenea, rentabilități spectaculoase. În plus, plățile pentru anuitățile fixe pot pierde puterea de cumpărare de-a lungul anilor din cauza inflației, cu excepția cazului în care cumpărătorul plătește suplimentar pentru o anuitate care ține cont de inflație. Chiar și așa, anuitățile fixe pot fi potrivite pentru persoanele care au o toleranță scăzută la risc și nu doresc să riște cu plățile lor lunare regulate.
Anuități variabile
Cu o anuitate variabilă, asigurătorul investește într-un portofoliu de fonduri mutuale alese de cumpărător. Performanța acestor fonduri va determina modul în care crește contul și cât de mare va fi plata cumpărătorului în cele din urmă. Plățile anuale variabile pot fi fixe sau pot varia împreună cu performanța contului.
Persoanele care aleg anuități variabile sunt dispuse să își asume un anumit grad de risc în speranța de a genera profituri mai mari. Anuitățile variabile sunt în general cele mai bune pentru investitorii cu experiență, care sunt familiarizați cu diferitele tipuri de fonduri mutuale și cu riscurile pe care le implică.
Dacă un cumpărător de anuitate este căsătorit, acesta poate alege o anuitate care va continua să plătească venituri soțului său, dacă ar muri mai întâi.
Anuități imediate vs.
Anuitățile pot fi, de asemenea, fie imediate, fie amânate, în ceea ce privește momentul în care încep să efectueze plăți. Întrebarea de bază pe care trebuie să o ia în considerare cumpărătorii este dacă doresc venituri regulate acum sau la o dată viitoare.
Ca și în cazul anuităților fixe și variabile, există unele compromisuri.
O plată amânată permite banilor din cont să crească mai mult timp.Și la fel ca un 401 (k) sau un IRA, anuitatea continuă să acumuleze câștiguri fără impozite până când banii sunt retrași. În timp, acest lucru s-ar putea acumula într-o sumă substanțială și ar putea duce la plăți mai mari. În jargonul de anuitate, aceasta este cunoscută ca faza de acumulare sau perioada de acumulare.
O renta imediată este exact ceea ce sună. Plățile încep de îndată ce cumpărătorul efectuează o sumă forfetară către compania de asigurări.
Anuitățile amânate și anuitățile imediate pot fi ambele fixe sau variabile.
Considerații suplimentare
Există câteva alte decizii importante de luat în cumpărarea unei anuități, în funcție de circumstanțele dvs. Acestea includ următoarele:
- Durata plăților. Cumpărătorii pot aranja plăți timp de 10 sau 15 ani sau pentru tot restul vieții. O perioadă mai scurtă va însemna o plată lunară mai mare, dar înseamnă, de asemenea, că venitul nu va mai veni la un moment dat. Acest lucru ar putea avea sens, de exemplu, dacă investitorul are nevoie de o creștere a venitului în timp ce plătește ultimii ani ai unei ipoteci.
- Acoperirea soțului.În cazul în care cumpărătorul de anuitate este căsătorit, acesta poate alege o anuitate care să plătească pentru tot restul vieții sau pentru restul vieții soțului / soției, oricare dintre acestea este mai lungă. Aceasta din urmă este adesea menționată ca o rentă comună și de supraviețuire. Alegerea opțiunii comune și a supraviețuitorului înseamnă, în general, o plată oarecum mai mică, dar protejează ambii parteneri, indiferent ce se întâmplă.