Ce scor de credit ar trebui să aveți?
Un scor decredit este un număr care ajuta creditorii evaluarea unei persoane raport decredit și estimarea lor de risc decredit. Cel mai frecvent scor de credit este scorul FICO, numit după dezvoltatorul de software Fair, Isaac și Company. Scorurile FICO ale unei persoanesunt oferite creditorilor de către cele trei mari agenții de raportare a creditelor Experian, TransUnion și Equifax – pentru a ajuta creditorii să evalueze riscurile extinderii creditului sau împrumutării de bani oamenilor.
Chei de luat masa
- Scorul de credit este un instrument financiar utilizat de bănci și alți creditori pentru a lua decizii cu privire la împrumuturi sau oferte de credit.
- Scorurile de credit se obțin prin deținerea și menținerea liniilor de credit.
- O valoare importantă utilizată în calcularea unui scor de credit este istoricul plăților pe liniile de credit deschise.
- Un scor de credit considerat „foarte bun” sau „excepțional” de FICO (Fair Issac Corporation) poate varia de la 740 sau mai mare.
Exemplu de impact al unui punctaj de credit asupra împrumuturilor
Scorul de credit al unei persoane îi afectează capacitatea de a se califica pentru diferite tipuri de credit și rate diferite ale dobânzii. O persoană cu un scor de credit ridicat se poate califica pentru o ipotecă cu rată fixă pe 30 de ani , cu o rată procentuală anuală de 3,8% (APR). La un împrumut de 300.000 USD, plata lunară ar fi de 1.398 USD.
În schimb, o persoană cu un scor de credit scăzut, presupunând că se califică pentru aceeași ipotecă de 300.000 USD, poate plăti 5,39% din împrumut, cu o plată lunară corespunzătoare de 1.683 USD. Aceasta reprezintă o sumă suplimentară de 285 USD pe lună, sau 102.600 USD pe durata de viață a ipotecii, pentru persoana cu un scor de credit mai mic.
Importanța obținerii unui scor de credit puternic nu se limitează doar la ipoteci. De exemplu, dacă aveți un scor de credit bun până la excelent, este mult mai probabil să vă calificați pentru cele mai bune recompense de carduri de credit.
Scorurile de credit FICO iau în considerare cinci factori financiari. Cei mai importanți doi factori sunt istoricul plăților unei persoane și sumele datorate în conturile sale.
Câștigă un scor de credit bun
Din păcate, nu începem cu o listă curată în ceea ce privește scorurile de credit. Indivizii trebuie să câștige numărul lor bun și este nevoie de timp. Chiar și atunci când toți ceilalți factori rămân aceiași, o persoană mai tânără va avea probabil un scor de credit mai mic decât o persoană mai în vârstă. Acest lucru se datorează faptului că durata istoricului de credit reprezintă 15% din scorul de credit.
Tinerii pot fi dezavantajați pur și simplu pentru că nu au profunzimea sau lungimea istoricului creditelor ca consumatori mai în vârstă.
Factori care afectează scorurile de credit
Cinci factori sunt incluși și ponderați pentru a calcula scorul de credit FICO al unei persoane:
- 35%: istoricul plăților
- 30%: Sume datorate
- 15%: durata istoricului de credit
- 10%: credit nou și conturi deschise recent
- 10%: tipuri de credit utilizate
Este important de reținut că scorurile FICO nu iau în considerare vârsta, dar ponderează durata istoricului de credit. Chiar dacă tinerii pot fi dezavantajați, este posibil ca persoanele cu antecedente scurte să obțină scoruri favorabile în funcție de restul raportului de credit. Conturile mai noi, de exemplu, vor reduce vârsta medie a contului, ceea ce, la rândul său, ar putea reduce scorul creditului.
FICO îi place să vadă conturile stabilite. Tinerii cu conturi de credit în valoare de câțiva ani și fără conturi noi care ar reduce vârsta medie a contului pot obține un scor mai mare decât tinerii cu prea multe conturi sau cei care au deschis recent un cont.
Scorurile de credit medii după vârstă
Scorurile FICO variază de la un minim de 300 la un maxim de 850 – un scor de credit perfect, obținut doar de 1,2% dintre consumatori. În general, unscor de credit foarte bun este unul care este de 740 sau mai mare.
Acest scor va califica o persoană pentru cele mai bune rate de dobândă posibile la o ipotecă și cele mai favorabile condiții pentru alte linii de credit. Dacă scorurile se încadrează între 580 și 740, finanțarea anumitor împrumuturi poate fi adesea asigurată, dar cu ratele dobânzilor crescând pe măsură ce scorul creditelor scade. Persoanele cu scoruri de credit sub 580 pot avea probleme în găsirea oricărui tip de credit legitim.
Pe baza datelor compilate de Credit Karma, există o corelație între vârstă și scorurile medii ale creditului, scorurile crescând odată cu vârsta. Conform datelor lor, scorul mediu de credit pe vârste este după cum urmează:
Rețineți, acestea sunt medii bazate pe un eșantionare limitată de date, iar scorurile de credit ale multor persoane vor fi peste sau sub aceste medii din mai multe motive.
De douăzeci și ceva, de exemplu, ar putea avea un scor de credit peste 800, luând decizii de credit atente și plătind facturile la timp. La fel, o persoană în vârstă de 50 de ani ar putea avea un scor de credit foarte scăzut, deoarece a luat prea multe datorii și a făcut plăți întârziate. Indiferent dacă este mai tânăr sau mai în vârstă, oricine se luptă să scape de un scor de credit negativ ar trebui să ia în considerare contactarea uneia dintre cele mai bune agenții de reparare a creditelor pentru asistență.
Linia de fund
Studiul Experian National Credit Index ajută la explicarea modului în care comportamentul anumitor grupe de vârstă poate afecta scorurile medii ale creditului. Studiul a constatat că persoanele din grupul de vârstă 18-39 au avut cel mai mare număr de plăți întârziate în ultimele 12 luni, grupul de vârstă 40-59 deținea cea mai mare sumă de datorii, iar grupul de vârstă peste 60 de ani avea cea mai micăutilizare medie acreditului (a folosit cea mai mică sumă de credit care le era disponibilă).
Deși nu este nemaiauzit pentru un tânăr să aibă un scor de credit stelar, mai frecvent aceste ratinguri cresc pe măsură ce oamenii dobândesc credit, iau decizii de credit atente, plătesc facturile la timp și câștigă adâncime și lungime în istoricul creditelor.