401 (k) vs. Planul de pensii: Care este diferența?
401 (k) vs. Planul de pensii: o prezentare generală
Un plan 401 (k) și o pensie sunt ambele planuri de pensionare sponsorizate de angajator. Cea mai mare diferență dintre cele două este că un 401 (k) este un plan cu contribuție definită, iar o pensie este un plan cu beneficii definite.
Un plan cu contribuții definite permite angajaților și angajatorilor (dacă doresc) să contribuie și să investească fonduri pentru a economisi pentru pensionare, în timp ce un plan cu beneficii definite oferă o sumă de plată specificată pentru pensionare. Aceste diferențe cruciale determină dacă angajatorul sau angajatul suportă riscurile investiționale. Pensiile au devenit mai puțin frecvente, iar 401 (k) au fost nevoiți să ridice slăbiciunea, în ciuda faptului că au fost concepute mai degrabă ca un supliment la pensiile tradiționale decât ca o înlocuitoare.
Chei de luat masa
- Un 401 (k) este un plan de pensionare la care angajații pot contribui, iar angajatorii pot, de asemenea, să contribuie corespunzător.
- Cu un plan de pensii, angajatorii finanțează și garantează o pensie specifică pentru fiecare angajat și își asumă riscul de a face acest lucru.
- Odată comune, pensiile din sectorul privat sunt rare și au fost înlocuite cu 401 (k) s.
- Trecerea la 401 (k) s-a pus sarcina economisirii și investițiilor pentru pensionare – și riscul implicat – asupra angajaților.
401 (k) Planuri
Un plan 401 (k) este finanțat în principal prin contribuții ale angajaților prin intermediul deducerilor din salariu înainte de impozitare. Banii contribuiți pot fi plasați în diverse investiții, de obicei fonduri mutuale, în funcție de opțiunile puse la dispoziție prin plan.
Orice creștere a investiției într-un 401 (k) are loc fără taxe și nu există un plafon pentru creșterea unui cont individual. Dar, spre deosebire de pensii, 401 (k), plasează riscul de investiție și longevitate asupra angajaților individuali, cerându-le să își aleagă propriile investiții fără beneficii minime sau maxime garantate. Angajații își asumă riscul atât de a nu investi bine, cât și de a supraviețui economiilor lor.
Mulți angajatori oferă contribuții potrivite cu planurile lor 401 (k), ceea ce înseamnă că contribuie cu bani suplimentari la un cont de angajat (până la un anumit nivel) ori de câte ori angajatul își face propriile contribuții.
De exemplu, să presupunem că angajatorul dvs. oferă o potrivire de 50% din contribuțiile dvs. individuale la 401 (k) până la 6% din salariul dvs. Câștigați 100.000 USD și contribuiți cu 6.000 USD (6%) la 401 (k), astfel încât angajatorul dvs. contribuie cu 3.000 USD suplimentar.
Există o limită pentru cât de mult puteți contribui la 401 (k) în fiecare an.În 2020 și 2021, cel mai mult care poate contribui un angajat este de 19.500 USD sau 26.000 USD dacă au peste 50 de ani.
Planuri de pensii
Angajații nu au controlul asupra deciziilor de investiții cu un plan de pensii și nu își asumă riscul investiției.În schimb, contribuțiile se fac – fie de către angajator, fie de către angajat, de multe ori ambii – la un portofoliu de investiții administrat de un profesionist în investiții. Sponsorul, la rândul său, promite să asigure un anumit venit lunar angajaților pensionari pe viață, pe baza sumei contribuite și, adesea, a numărului de ani petrecuți lucrând pentru companie.
Venitul garantat vine cu o atenționare: dacă Corpul de garanții pentru pensii, însă angajatorii plătesc prime regulate, astfel încât pensiile angajaților sunt adesea protejate. Planurile de pensii prezintă angajaților individualiun risc de piață semnificativ mai mic decât planurile 401 (k).
Deși sunt rare în sectorul privat, planurile de pensii sunt încă oarecum frecvente în sectorul public – în special locurile de muncă guvernamentale.
Consilier Insight
Arie Korving, CFP Korving & Company LLC, Suffolk, Va.
Un 401 (k) este denumit, de asemenea, un „plan cu contribuție definită”, care solicită dvs., pensionarului, să vă contribuiți la economii și să luați decizii de investiții pentru banii din plan.
Astfel, aveți control asupra cât de mult ați pus în plan, dar nu cât de mult puteți obține din acesta atunci când vă retrageți, ceea ce ar depinde de valoarea de piață a acelor active investite în acel moment.
Pe de altă parte, un plan de pensii este cunoscut în mod obișnuit ca „plan cu beneficii definite”, prin care sponsorul planului de pensii sau angajatorul dvs. supraveghează gestionarea investițiilor și garantează o anumită sumă de venit atunci când vă retrageți.
Ca urmare a acestei enorme responsabilități, mulți angajatori au ales să întrerupă planurile de pensii cu beneficii definite și să le înlocuiască cu planuri 401 (k).
Linia de fund
Angajatorul dvs. este mult mai probabil să ofere 401 (k) decât o pensie în pachetul său de beneficii. Dacă lucrați pentru o companie care încă oferă un plan de pensii, aveți avantajul unei garanții pentru o anumită sumă de venit lunar în pensie și investiții și riscul de longevitate plasat asupra furnizorului de planuri. Dacă lucrați pentru o companie care oferă 401 (k), va trebui să vă asumați responsabilitatea de a contribui și de a alege investițiile pe cont propriu.