De ce spun consilierii că datoria nu este întotdeauna un lucru rău
Mulți clienți de planificare financiară consideră că plata datoriilor este una dintre cele mai mari priorități financiare. La urma urmei, datorarea de bani nu le permite să își extindă veniturile mult mai mult și să economisească mai mult. Dar statistici recente indică faptul că un număr tot mai mare de americani sunt mai departe de acest obiectiv ca niciodată. Banca Rezervei Federale a publicat recent un raport careindică faptul că în 2016 datoria totală realizată decătre toate gospodăriile americane au crescut mai mult decât are într -un deceniu, și este probabil să sestabilească un nou record inacest an. Dar este întotdeauna datoria un lucru rău?
Profitarea datoriei
Thomas Anderson, fost datoria, nu capitalul propriu, poate face o diferență pozitivă pentru clienți. „Cel mai mare factor determinant în ceea ce privește dacă vei avea sau nu succes pe termen lung sunt deciziile pe care le iei cu privire la datorii”, spune el.
Noua carte a lui Anderson,The Value of Debt in Building Wealth, postulează că consumatorii nu ar trebui să privească datoria ca pe o povară, ci mai degrabă să o îmbrățișeze și să o accepte ca un mijloc de a cumpăra active și de a-și reduce facturile fiscale. Anderson susține că utilizarea datoriei pentru finanțarea investițiilor poate produce solduri finale mai mari decât investițiile care sunt finanțate în totalitate cu numerar. El consideră că datoria care are o rată scăzută a dobânzii este o „datorie îmbogățitoare”, deoarece această datorie poate permite consumatorului să investească alți bani în active care produc o rentabilitate mai mare a capitalului în timp datorită puterii de compunere.
În cartea sa, el îi avertizează pe consilieri că cei care ignoră factorul datoriei în recomandările lor își pot schimba scurt clienții. El își susține afirmația comparând trei gospodării: prima gospodărie folosește tot venitul său discreționar pentru a achita datoria, a doua face plățile normale pentru datoria sa și economisește niște bani, iar a treia face doar plățile minime pentru datoria sa și investește restul.
A treia gospodărie ajunge câștigătoare după 30 de ani, deoarece investițiile sale au crescut cel mai mult în raport cu datoria sa. „De aceea, decizia cu datorii contează mai mult decât decizia cu alocarea activelor. Conduce cantitatea de bani care se compune pe o perioadă lungă de timp. Puteți finanța active. În loc să legați banii într-o casă, îi puteți pune în portofoliu. Treizeci și cinci de ani de compunere la o rată mai mică este mai puternic decât 10 ani de compunere la o rată mai mare „, explică el. (Pentru mai multe, a se vedea: Diferența mare dintre o datorie bună și o datorie defectuoasă.)
Cum pot ajuta consilierii
Consilierii financiari pot ajuta persoanele să-și gestioneze datoriile prin utilizarea împrumuturilor de consolidare a datoriilor și a planurilor de rambursare. Cei cu datorii mari de împrumut studențesc ar putea dori să ia în considerare refinanțarea cu una dintre noile companii inovatoare de împrumuturi studențești, cum ar fi SoFi, care oferă o varietate de programe de amânare, precum și asistență pentru obținerea unui loc de muncă și începerea unei afaceri.
De asemenea, pot ajuta potențialii cumpărători de case să obțină cea mai bună ofertă posibilă cu privire la ipoteca lor și să le arate ce trebuie să facă pentru a-și îmbunătăți scorul de credit. Clienții care sunt investitori mai sofisticați ar putea dori, de asemenea, să ia în considerare tranzacționarea în marjă pentru a-și valorifica câștigurile din investiții (deși există un risc suplimentar în acest sens).
Linia de fund
Deși datoria este privită în primul rând ca fiind rea de către majoritatea oamenilor, există momente în care utilizarea acesteia poate fi justificată pentru a obține o rată de rentabilitate mai mare a investițiilor în timp. Consilierii pot ajuta indivizii să învețe când să utilizeze datoria și când să folosească alte mijloace pentru a atinge obiectivele financiare. (Pentru mai multe informații, consultați: Acesta este modul în care consilierii financiari pot ajuta la datorii.)