Probabilitatea anuală de a trăi

Care este probabilitatea anuală de a trăi?

Probabilitatea anuală de a trăi este un concept statistic care măsoară probabilitatea ca o anumită persoană sau un grup de oameni să supraviețuiască încă un an. Este utilizat pe scară largă în industria asigurărilor pentru a subscrie contracte de asigurare de viață. În general, persoanele în vârstă vor avea o probabilitate anuală mai mică de a trăi și, prin urmare, vor primi probabil prime de asigurare mai mari.

Chei de luat masa

• Probabilitatea anuală de a trăi este o măsură statistică a probabilității de a supraviețui într-un anumit an.
• Se calculează folosind datele din tabelele de mortalitate.
• Această măsură, și altele ca acestea, sunt o parte esențială a modului în care companiile de asigurări își stabilesc primele. De asemenea, este utilizat de clienții de asigurări pentru a stabili dacă primesc tarife adecvate.

Înțelegerea probabilității anuale de a trăi

Pentru a fi profitabile, companiile de asigurări trebuie să utilizeze toate datele disponibile pentru a estima probabilitatea ca deținătorii de polițe să depună cereri de asigurare. Pentru polițele de asigurare de viață, unul dintre cele mai importante tipuri de date constă în tabele de mortalitate, cunoscute și sub denumirea de tabele de viață. Aceste resurse importante arată rata deceselor la fiecare vârstă, exprimată în termeni de număr de decese la mia. Studiind aceste tabele, asigurătorii pot calcula probabilitatea anuală de viață corespunzătoare asiguraților, stabilindu-și primele de asigurare în consecință.

În esență, datele prezentate într-un tabel al mortalității sunt determinate prin împărțirea numărului de persoane în viață la sfârșitul unui anumit an la numărul de persoane în viață la începutul aceluiași an. În funcție de tabelul de mortalitate în cauză, datele pot reflecta o populație largă, cum ar fi Statele Unite în ansamblu, sau ar putea reflecta un subgrup specific al acelei populații, cum ar fi cei cu vârsta de 70 de ani sau mai mult sau cei care au anumite pre- boli existente. În scopuri de asigurare, companiile vor selecta cele mai relevante date posibile la subscrierea produselor lor de asigurare. Prin urmare, un produs de asigurare de viață comercializat către persoanele în vârstă va fi subscris utilizând probabilitatea anuală de a trăi pentru acea cohortă de vârstă.

Pentru mulți oameni, poate fi inconfortabil să luăm în considerare statistici precum probabilitatea anuală de a trăi, deoarece ne obligă să reflectăm asupra propriei noastre mortalități. Acest lucru este valabil mai ales având în vedere că, atunci când este planificată în timp, probabilitatea anuală de a trăi scade continuu pe măsură ce îmbătrânim, ajungând în cele din urmă la 0%. Din punct de vedere financiar, totuși, acest tip de date este imposibil de evitat, deoarece este esențial în evaluarea riscului. În timp ce asigurătorii folosesc aceste date pentru a calcula probabilitatea daunelor de asigurare și pentru a stabili primele în consecință, asigurații trebuie să le ia în considerare și pentru a stabili dacă primesc un preț corect la asigurarea lor de viață.

Exemplu din lumea reală a probabilității anuale de viață

În plus față de vârstă, alți factori care sunt luați în considerare adesea la calcularea acestor cifre includ condițiile de sănătate preexistente ale populației, naționalitatea, sexul, etnia și statutul economic. Acești factori sunt considerați relevanți statistic, deoarece s-a dovedit că se corelează cu rezultate diferite ale speranței de viață. 

De exemplu, s-a demonstrat că femeile din întreaga lume au o speranță de viață cu aproximativ 7% mai mare decât bărbații. La nivel global, femeile trăiesc aproximativ 75 de ani în medie, în timp ce bărbații trăiesc aproximativ 70 de ani. Există, de asemenea, o diferență considerabilă între națiuni. De exemplu,canadienii au o speranță de viață medie de puțin sub 82 de ani, în timp ce americanii trăiesc în medie aproximativ 79 de ani.În unele cazuri, diferența dintre probabilitatea anuală de viață a țărilor poate fi foarte extremă.În timp ce cetățeniiJaponiei au o speranță de viață medie de 84 de ani, cetățenii Republicii Centrafricane au o speranță de viață medie de numai 53 de ani.