Puteți trece peste un 403 (b) la un IRA dacă nu mai sunteți angajat?
Dacă nu mai lucrați cu angajatorul care a stabilit contul dvs. 403 (b), puteți rula soldul dvs. 403 (b) într-un cont tradițional de pensionare individual (IRA).
Chei de luat masa
- Dacă vă schimbați locul de muncă sau vă retrageți, puteți trece peste soldul contului dvs. 403 (b) într-un cont tradițional de pensionare individual (IRA).
- Dacă mergeți la un nou loc de muncă care oferă un plan de economii 401 (k), este posibil să puteți transfera soldul contului dvs. 403 (b) în acesta.
- Când transferați fondurile, asigurați-vă întotdeauna că acestea sunt trimise direct, adică fondurile merg direct la custodele IRA.
- Adesea, un formular de contribuție semnat este singurul element necesar pentru depunerea fondurilor într-un IRA.
Cum să vă transferați contul
În general, doar un formular de contribuție semnat este necesar de către custodele / administratorul contului individual de pensionare (IRA) pentru a depune fondurile într-un IRA. Cu toate acestea, ar trebui să vă consultați cu custodele IRA despre politicile și procedurile acestora pentru a preveni orice întârziere inutilă.
De asemenea, ar trebui să vă consultați cu administratorul / operatorul dvs. de plan 403 (b) pentru a vă asigura că documentele corespunzătoare sunt finalizate. Poate fi necesar să completați un formular de solicitare de distribuție pentru a distribui activele. Administratorul poate solicita, de asemenea, o scrisoare de acceptare de la custodele dvs. IRA. Scrisoarea servește drept confirmare că activele vor fi depuse într-un plan eligibil de pensionare.
Dacă nu mai lucrați cu angajatorul care a stabilit contul dvs. 403 (b), vă puteți rula soldul 403 (b) într-un cont individual de pensionare (IRA). De asemenea, puteți renunța la un plan 403 (b) dacă părăsiți un loc de muncă și noul angajator oferă 401 (k) în loc de 403 (b).
Persoanele fizice pot lua în considerare trecerea unui sold 403 (b) într-un IRA pentru a obține mai multe opțiuni de investiții, deoarece opțiunile dintr-un plan 403 (b) au uneori un domeniu de aplicare limitat.
Rulare peste un 403 (b)
În general, custodele sau administratorul IRA solicită doar un formular de contribuție semnat pentru a depune fondurile într-un IRA. Cu toate acestea, ar trebui să vă consultați cu custodele IRA despre politicile și procedurile acestora pentru a preveni orice întârziere inutilă.
De asemenea, ar trebui să vă consultați cu administratorul sau transportatorul dvs. de plan 403 (b) pentru a vă asigura că documentele corespunzătoare sunt finalizate. Poate fi necesar să completați un formular de solicitare de distribuție pentru a distribui activele. Administratorul poate solicita, de asemenea, o scrisoare de acceptare de la custodele dvs. IRA. Scrisoarea servește drept confirmare că activele vor fi depuse într-un plan eligibil de pensionare.
În cele din urmă, asigurați-vă că tranzacția este procesată ca un „report direct ”. Aceasta înseamnă că orice fonduri distribuite sunt plătibile către custodele IRA și sunt trimise direct acestora. Dacă fondurile vi se plătesc, administratorul 403 (b) este, în general, obligat să rețină cel puțin 20% din suma totală pentru impozitele federale.
Cum funcționează un 403 (b)
Un plan 403 (b) este un cont de pensionare pentru angajații școlilor publice și a organizațiilor scutite de impozite. Planul 403 (b) este similar cu un 401 (k). Limitele de contribuție pentru 2020 și 2021 pentru planurile 403 (b) sunt de 19.500 USD.
Contribuția de recuperare pentru cei cu vârsta peste 50 de ani este de 6.500 USD pentru 2020 și 2021. La fel ca un 401 (k), un 403 (b) poate avea, de asemenea, o opțiune Roth, iar indivizii pot avea acces atât la un 401 (k) și un plan 403 (b), deși acest lucru este rar.
În special, planurile 403 (b) pot oferi, de asemenea, contribuții potrivite. Aceste planuri tind, de asemenea, să devină mai rapide decât fondurile 401 (k). În anumite cazuri, 403 (b) participanți la plan pot face contribuții suplimentare de recuperare dacă au lucrat cu organizații nonprofit sau agenții guvernamentale de mai bine de 15 ani.
În ceea ce privește retragerile, retragerile de fonduri sunt supuse unei penalități de 10% dacă sunt luate înainte de vârsta de 59½ ani. Pedeapsa poate fi evitată dacă individul părăsește angajatorul la vârsta de 55 de ani sau mai mult.
Unele dezavantaje ale conturilor 403 (b)
Unul dintre motivele cheie pentru trecerea unui sold 403 (b) într-un IRA este acela de a obține mai multe opțiuni de investiții. În special, planurile 403 (b) au opțiuni de investiții limitate în comparație cu alte planuri de pensionare, cum ar fi 401 (k) s. Multe investiții populare, cum ar fi acțiuni individuale și trusturi de investiții imobiliare (REIT), nu sunt permise în conturile 403 (b).
În special, conturile 403 (b) permit contractele de fonduri mutuale și de anuitate variabilă, în timp ce conturile 401 (k) oferă opțiuni mai mari pe măsură ce sunt administrate de companii de fonduri mutuale.
Consilier Insight
Nickolas Strain, CFP®, AIF® Halbert Hargrove Global Advisors, LLC, Long Beach, California
Este adevărat că puteți transfera fondurile din planul dvs. 403 (b) într-un IRA, dar există și alte câteva opțiuni la care ar trebui să vă gândiți.
Puteți transfera fondurile într-un alt plan de pensionare, puteți încasa planul 403 (b) sau păstra fondurile în planul 403 (b). Decizia va depinde de situația dvs. de muncă, de experiența dvs. de investiții, de costurile diferitelor opțiuni de investiții și de obiectivele dvs. de a investi fondurile.
Asigurați-vă că cercetați cât va costa investiția. Raportul cheltuielilor interne al fondurilor poate varia semnificativ. De asemenea, ați putea lua în considerare păstrarea fondurilor în planul dvs. 403 (b) dacă vă aflați între locuri de muncă și nu doriți să vă gestionați activ investițiile. De obicei, puteți păstra fondurile în contul dvs. existent dacă soldul dvs. este mai mare de 5.000 USD.