Abilitatea de a rambursa
Care este abilitatea de a rambursa?
Capacitatea de a rambursa se referă la capacitatea financiară a unei persoane de a face față unei datorii.În special, expresia „abilitatea de a rambursa” a fost utilizată înLegea privind reforma și protecția consumatorilordin 2010 din Dodd-Frank Wall Street. Acesta descrie cerința conform căreia inițiatorii ipotecii confirmă faptul că potențialii împrumutători își pot permite ipoteca. Această prevedere a lui Dodd-Frank este deseori numită abilitatea de a rambursa regula, iar „abilitatea de a rambursa” este uneori abreviată ATR.
Sub Dodd-Frank, Biroul pentru protecția financiară a consumatorilor (CFPB) are competența de a crea noi reguli și reglementări pentru industria ipotecară. Conform acestor reguli, inițiatorii de împrumuturi trebuie să analizeze veniturile curente totale ale debitorului și datoriile existente. Aceștia trebuie să se asigure că datoria existentă plus potențiala datorie ipotecară și cheltuielile aferente nu depășesc un procent declarat din venitul împrumutatului.
Chei de luat masa
- Capacitatea de a rambursa este capacitatea cuiva de a rambursa datoriile și obligațiile.
- Abilitatea de a rambursa regula este partea din Legea Dodd-Frank care restricționează împrumuturile împrumutătorilor care ar putea avea dificultăți în rambursarea acestora.
- Factorii luați în considerare în capacitatea de rambursare includ veniturile, activele, situația ocupării forței de muncă, pasivele, istoricul creditului și raportul datorie-venit (DTI).
- La începutul anului 2020, CFPB plănuia să elimine cerințele datoriei-venit.
Înțelegerea abilității de a rambursa regula
Capacitatea de rambursare a fost inclusă ca răspuns la criza ipotecară din 2008. Înainte, creditorii puteau acorda credite ipotecare cumpărătorilor de locuințe ale căror venituri nu dovedeau capacitatea de a plăti plățile ipotecare lunare. Acest lucru a dus la balonul imobiliar din anii 2000 și criza ipotecară. În cele din urmă, un număr mare de case s-au confruntat cu executarea silită în același timp.
În conformitate cu noile reglementări ipotecare stipulate de CFPB, persoanele care nu sunt reținute cu capacitatea de a rambursa standardul în timpul procesului de inițiere pot avea o apărare împotriva executării silite.
Capacitatea de a rambursa cerințele
CFPB specifică opt factori care determină dacă un debitor demonstrează capacitatea de a rambursa. Pe baza acestor standarde, creditorul ia o decizie rezonabilă și de bună credință cu privire la capacitatea debitorului de a rambursa împrumutul.
Factorii utilizați pentru a determina capacitatea de rambursare includ veniturile și activele curente ale împrumutatului. Ele pot include, de asemenea, venituri preconizate în mod rezonabil. Împrumutatul trebuie să furnizeze, de asemenea, verificarea acestui venit și a statutului lor de angajare.
Pe lângă venituri, creditorii trebuie să ia în considerare și datoriile curente ale unui împrumutat. Aceasta include orice datorii restante pe care le plătesc în continuare, precum și alocația pentru copii și alte plăți lunare. Un creditor va verifica, de asemenea, istoricul creditului unui împrumutat.
Anterior, creditorii erau rugați să ia în considerare raportul datoriei / veniturilor (DTI)al unui împrumutatpentru a lua o determinare finală.Însă, începând din decembrie 2020, cerințele DTI privind regula abilității de rambursare au fost eliminate și înlocuite cu o abordare bazată pe prețuri, CFPB observând că prețul unui împrumut este un indicator puternic al capacității consumatorului de a rambursa.
Măsura de a elimina cerințele DTI a venit în parte din cauza criticilor din partea industriei cu privire la o scutire existentă de la regulile DTI pentru împrumuturile susținute de Freddie Mac.
Doar pentru că împrumutătorii pot obține împrumuturi în baza unor reguli mai ușoare, nu înseamnă că ar trebui. Prețurile relativ ridicate ale locuințelor în 2020 și numărul mare de falimente legate de criza financiară din 2008 sugerează prudență.
Excepții de la regula abilității de a rambursa
Mai multe tipuri de credite ipotecare sunt scutite de abilitatea de a rambursa regula. Unele dintre aceste împrumuturi includplanuri de multiproprietate, linii de credit pentru capital propriu, împrumuturi-punte, o fază de construcție mai mică de un an și ipoteci inversate.
Împrumuturile susținute de întreprinderi sponsorizate de guvern (GSE), cum ar fi Fannie Mae și Freddie Mac, sunt scutite de la cerințele datoriei-venit. Această scutire se numește patch-ul GSE sau patch-ul ipotecar calificat (QM). Potrivit Independent Community Bankers of America (ICBA), patch-ul s-a aplicat la 25% sau mai mult din împrumuturile GSE la începutul anului 2020. Cu toate acestea, patch-ul va expira la 1 iulie 2021, sau la data la care Fannie Mae și Freddie Mac părăsesc conservatorul, oricare se întâmplă mai întâi. Noile reguli privind capacitatea de plată vor înlocui patch-ul existent.