Acoperirea asigurărilor: o necesitate de afaceri

Chiar și atunci când banii sunt puțini sau veniturile scad, întreprinderile mici nu ar trebui să neglijeze nevoile lor de asigurare. Companiile care sunt subasigurate sau fără o acoperire largă, adecvată și adecvată își asumă riscuri inutile care ar putea duce la probleme financiare grave sau chiar la faliment. Într-o criză, o afacere care nu are asigurări sau este subasigurată poate fi distrusă în totalitate.

Chei de luat masa

• Proprietarii de întreprinderi mici trebuie să aibă o asigurare largă și adecvată și ar trebui să își revizuiască și să își actualizeze periodic acoperirea pe măsură ce circumstanțele lor se schimbă.
• Politicile disponibile pentru întreprinderile mici includ proprietarul afacerii, răspunderea pentru produse, practica profesională necorespunzătoare și asigurarea comercială.
• O politică pentru proprietarii de case poate fi o completare importantă a politicii proprietarului unei afaceri, dar de obicei nu acoperă creanțele legate de o afacere desfășurată în reședință.
• Cerințele minime de asigurare pentru o afacere sunt adesea impuse de statul în care se află.

Bazele asigurărilor

Polițele de asigurare sunt acorduri contractuale între asigurător și asigurat. Contractul va detalia informații precum:

• Ce este asigurat
• Costul asigurării
• Condițiile în care poate fi formulată o cerere
• Condițiile de plată dacă cererea este respectată

Majoritatea polițelor de asigurare au deductibile – suma de bani pe care asiguratul trebuie să o plătească pentru o creanță înainte ca societatea de asigurări să plătească ceva. De obicei, cu cât este mai mare deductibila, cu atât prima este mai mică – sau costul asigurării. Primele pot fi plătite pe o varietate de programe, inclusiv anual (cel mai frecvent), trimestrial sau lunar.

Politicile vor indica, de asemenea, perioada de timp în care vor fi în vigoare. În majoritatea cazurilor, compania de asigurări, agentul sau brokerul de la care proprietarul afacerii a cumpărat asigurarea îi va alerta când trebuie reînnoită. Dar, pentru orice eventualitate, merită menționat data de pe un calendar și reînnoit până la termenul limită, deci nu există niciun decalaj în acoperire.

Tipuri de acoperire a asigurărilor de afaceri

Există o serie de tipuri de asigurări pe care proprietarii de afaceri ar putea dori să le ia în considerare. Alegerile adecvate vor depinde de tipul de afacere, dimensiunea și riscurile sale specifice.

Asigurarea proprietarului afacerii

O poliță de asigurare pentru proprietarul unei companii oferă companiilor mici și mijlocii o protecție largă împotriva pierderilor financiare. Dacă proprietatea lor este deteriorată de incendiu sau inundații, de exemplu, compania de asigurări poate plăti costul reparațiilor. De asemenea, ar putea acoperi răspunderea legală a proprietarului pentru vătămarea corporală a unei persoane, dacă afacerea este trasă la răspundere.

Exact ce acoperă asigurarea pentru proprietarul de companie va fi specificat în poliță. O politică pentru toate riscurile, care acoperă orice eventualitate, cu excepția excluderilor menționate în mod specific, oferă mai multă protecție decât o politică cu riscuri specifice, care acoperă doar riscurile pe care le numește.

Printre riscurile care pot fi acoperite în politica unui proprietar de afacere se numără:

• Foc
• Inundații (de exemplu, când o țeavă izbucnește; pentru dezastre naturale, va trebui să obțineți o asigurare împotriva inundațiilor )
• Alte surse de daune materiale
• Furt
• Vătămare corporală
• Întreruperea afacerii din motive specificate

Asigurare de răspundere civilă pentru produse

Acest tip de asigurare, obținut la un cost suplimentar, poate fi o necesitate dacă vindeți un produs care are potențialul de a răni un utilizator. Chiar dacă nu ați proiectat, fabricat sau distribuit produsul, dacă îl vindeți și dăunează cuiva, este posibil să aveți răspundere legală care ar trebui acoperită.

Asigurări comerciale

Poate fi necesară o poliță de asigurare comercială dacă afacerea dvs. este mai mare și mai complexă decât o simplă operațiune de vânzare cu amănuntul cu un singur proprietar sau parteneriat sau dacă este o afacere orientată spre servicii sau o practică profesională. (O practică profesională poate necesita, de asemenea, o asigurare pentru malpraxis, care este acoperită mai jos.)

Companiile care pot necesita o poliță de asigurare comercială includ producătorii, restaurantele și operatorii imobiliari comerciali. O politică comercială este de obicei mai scumpă decât o politică de proprietar de afacere, deoarece riscurile sunt în mod corespunzător mai mari și potențial mai costisitoare pentru compania de asigurări.

Asigurare profesională pentru malpraxis

Profesiile care oferă sfaturi și / sau furnizează servicii pot necesita o asigurare profesională pentru malpraxis pentru a se proteja de răspunderea substanțială în cazul unui proces.

• Medicament
• Stomatologie
• Lege
• Contabilitate
• Publicitate
• Planificare financiara
• Ergoterapie
• Analiza computerizată
• Jurnalism
• Psihoterapie
• Proprietate imobiliara

Asigurătorii calculează primele pentru asigurarea de malpraxis pe baza datelor actuariale pentru risc, daune în dolari și alți factori relevanți. Prețurile variază foarte mult în funcție de profesie, de subspecialități și de serviciile sau sfaturile specifice oferite. Neurochirurgia, de exemplu, este o profesie care are o primă ridicată pentru asigurarea de malpraxis, în timp ce o contabilitate de un singur proprietar, de cabinet privat, ar plăti în mod normal o primă mai mică.

Asigurarea proprietarilor de case

Companiile de la domiciliu care sunt conduse dintr-o reședință privată trebuie să aibă o politică cuprinzătoare pentru proprietarii de case, ca o completare a asigurării proprietarului de afaceri.

Acoperirea include de obicei:

• Daune la domiciliu sau la bunuri personale cauzate de incendiu sau furtuni
• Costurile medicale ale rănilor ocupanților cauzate de incendiu, furtuni, vânt și fulgere
• Cheltuieli medicale și juridice ale altor persoane accidentate în locuința asigurată
• Pierderea sau furtul de bunuri personale specificate, fie în casă asigurată, fie în afara acesteia

Cu toate acestea, o poliță pentru proprietarii de case nu acoperă creanțele legate de o afacere desfășurată în reședință. De exemplu, dacă un client sau o persoană de livrare este rănită în incintă, orice reclamație care rezultă din acea leziune nu ar fi acoperită de politica proprietarilor de case.

În anumite circumstanțe, dacă aveți o afacere administrată acasă în care riscurile sunt minime, puteți solicita să adăugați un călăreț cu costuri reduse sau un aviz adăugat la politica proprietarilor pentru a acoperi daunele aduse activelor afacerii dvs. Cu toate acestea, unii asigurători nu vă vor permite să vă acoperiți afacerea dacă clienții, angajații sau furnizorii dvs. vă vizitează casa. De asemenea, acoperirea nu se poate aplica echipamentelor sau inventarului costisitor utilizat sau depozitat în incintă, sau dacă sunt utilizate sau depozitate acolo materiale periculoase sau combustibile.

---

Așa cum este o greșeală să fii neasigurat sau subasigurat, a fi supraasigurat poate fi o risipă costisitoare de bani pentru o afacere.

Suma de acoperire în dolari

Suma acoperită în dolari pentru daune sau pierderi materiale ar trebui să fie în concordanță cu costul de înlocuire a proprietăților implicate, inclusiv casa dvs., dacă este cazul. Acoperirea de răspundere este mai dificil de calculat, deci este util să consultați un agent sau un broker cunoscut, în special unul care este familiarizat cu tipul dvs. de afacere.

Unele state impun, de asemenea, cerințe minime de asigurare pentru întreprinderi. Agentul dvs., brokerul sau departamentul de asigurări de stat vă pot oferi detaliile.

Linia de fund

Dacă conduceți o afacere, ar trebui să discutați în detaliu despre nevoile dvs. de asigurare cu un agent sau broker de asigurări bine informat și să fiți complet sinceri în descrierea afacerii, astfel încât orice acoperire pe care o cumpărați să fie adecvată. Asigurați-vă că știți ce este acoperit și ce nu – și revizuiți-vă periodic acoperirea pe măsură ce afacerea dvs. evoluează. După ce știți exact ce fel de poliță sau polițe aveți nevoie, puteți compara prețurile de la diferite companii de asigurări și puteți căuta cea mai bună valoare.