Cumpărarea unei case: diferența dintre numerar și ipotecă
Numerar vs. ipotecă: o prezentare generală
Oriunde te întorci, auzi cât de rău este să ai datorii. Deci, în mod firesc, este logic să ne gândim că cumpărarea unei case cu numerar – sau scufundarea cât mai multor bani în casă pentru a evita datoria masivă asociată cu o ipotecă – este cea mai inteligentă alegere pentru sănătatea ta financiară.
Dar sunt multe de luat în considerare atunci când vă gândiți să achiziționați o casă direct față de finanțarea acesteia. Iată câteva dintre diferențele majore dintre utilizarea numerarului sau contractarea unui credit ipotecar pentru a cumpăra o casă.
Chei de luat masa
- Plățile în numerar pentru o casă înseamnă că nu va trebui să plătiți dobânzi pentru un împrumut și niciun cost de închidere.
- Un credit ipotecar poate oferi avantaje fiscale pentru unii și înseamnă că un cumpărător va avea probabil mai mulți bani în bancă pentru a-l atinge atunci când este necesar.
- Atunci când vă gândiți dacă banii sau ipotecile au cel mai mult sens, optați pentru alegerea care vă oferă un plus mare pentru banii dvs.
Avantajele numerarului
Plățile în numerar pentru o casă elimină necesitatea de a plăti dobânzi la împrumut și orice costuri de închidere. „Nu există taxe de înființare ipotecară, taxe de evaluare sau alte taxe percepute de creditori pentru a evalua cumpărătorii”, spune Robert Semrad, JD, partener senior și fondator al firmei de avocatură DebtStoppers Bankruptcy de la Robert J. Semrad & Associates LLC, cu sediul în Chicago.
Plata cu numerar este de obicei mai atractivă și pentru vânzători. „Pe o piață competitivă, este probabil ca un vânzător să ia o ofertă în numerar față de alte oferte, deoarece nu trebuie să se îngrijoreze de retragerea unui cumpărător din cauza refuzării finanțării”, spune Peter Grabel, director general, MLO Luxury Mortgage Corp din Stamford, Connecticut. O achiziție de locuințe în numerar are, de asemenea, flexibilitatea de a închide mai repede (dacă se dorește) decât una care implică împrumuturi, care ar putea fi atractivă pentru un vânzător.
Aceste beneficii pentru vânzător nu ar trebui să vină fără un preț. „Un cumpărător de numerar ar putea să obțină proprietatea la un preț mai mic și să primească un fel de„ reducere de numerar ”, spune Grabel.
Casa unui cumpărător de numerar nu este pârghiată, ceea ce permite proprietarului unei case să vândă casa mai ușor – chiar și în pierdere – indiferent de condițiile pieței.
Este o ipotecă mai bună?
Pe de altă parte, obținerea de finanțare are, de asemenea, beneficii semnificative. „Chiar dacă un cumpărător are capacitatea de a plăti în numerar pentru o casă, ar putea avea sens să nu legați o mulțime de bani pentru a cumpăra proprietăți imobiliare”, spune Grabel. Dacă faceți acest lucru, vă puteți limita opțiunile dacă apar alte nevoi pe drum. De exemplu, dacă locuința are nevoie de reparații sau renovări majore, poate fi dificil să obțineți un împrumut sau o ipotecă, deoarece nu știți cum va arăta scorul dvs. de credit în viitor, cât de mult va fi casa va fi atunci în valoare sau alți factori care determină aprobarea pentru finanțare.
Vânzarea unei case cumpărate cu numerar ar putea fi, de asemenea, o problemă în cazul în care proprietarii s-ar întinde mult din punct de vedere financiar pentru a o cumpăra. „Dacă cumpărătorii de numerar decid că este timpul să vândă, trebuie să se asigure că vor avea suficiente rezerve de numerar pentru a fi depuse ca depozit pe noua casă”, spune Grabel.
Pe scurt, „cumpărătorii de numerar trebuie să fie siguri că pleacă pentru a-și lăsa o mulțime de lichidități ”, spune Grabel. Optând pentru a merge cu un credit ipotecar, vă puteți oferi mai multă flexibilitate financiară.
Plata unui credit ipotecar poate oferi, de asemenea, beneficii fiscale pentru proprietarii de case care detaliază deducțiile față de luarea deducerii standard. Și, deși nu ar trebui să optați pentru un credit ipotecar doar pentru a obține o deducere, o obligație fiscală redusă nu dăunează niciodată.
„În majoritatea cazurilor, plățile dobânzilor ipotecaresunt deductibile din impozite ”, spune Semrad. Legeaprivind reducerile fiscale și locurile de muncă (TCJA) adoptată în 2017, cu toate acestea, a aproape dublat deducerile standard, ceea ce face inutilă pentru mulți contribuabili să detalieze, ceea ce înseamnă că renunță în totalitate la deducerea impozitului pe dobânzi ipotecare.
Desigur, cu un credit ipotecar, ajungeți să plătiți mai mult în general, deoarece vine cu plăți de dobânzi care se adună în timp. Dar, în funcție de starea pieței bursiere, Semrad mai observă că economisirea dobânzilor ipotecare prin plata numerarului poate să nu fie prudentă din punct de vedere financiar. Ați putea economisi mai puțin decât ar fi putut câștiga acești bani dacă ați fi încheiat un credit ipotecar și ați investi banii pe care nu i-ați cheltuit pentru casa dvs.
consideratii speciale
În unele cazuri, a avea un credit ipotecar vă poate proteja de anumiți creditori. Majoritatea statelor oferă consumatorilor un anumit nivel de protecție față de creditori cu privire la locuința lor. Unele state, precum Florida, scutesc complet casa de la îndemâna anumitor creditori.
Alte state stabilesc limite variind de la 5.000 dolari până la 550.000 dolari.„Asta înseamnă că, indiferent de valoarea casei, creditorii nu pot forța vânzarea acesteia pentru a-și satisface creanțele”, spune Semrad. Aceasta este cunoscută sub numele de scutire de gospodărie, dar rețineți că nu împiedică sau oprește executarea silită a bănciidacă proprietarul casei își achită ipoteca.
Iată cum funcționează: dacă locuința ta valorează 500.000 USD și ipoteca locuinței este de 400.000 USD, scutirea de la gospodărie ar putea împiedica vânzarea forțată a casei tale pentru a plăti creditorilor 100.000 $ de capital propriu în casa ta, atâta timp cât scutirea de gospodărie a statului este cel puțin 100.000 de dolari. Dacă scutirea statului dvs. este mai mică de 100.000 USD, un administrator de faliment ar putea forța vânzarea casei dvs. pentru a plăti creditorilor cu capitalul propriu al casei care depășește scutirea.
Cu toate acestea, a avea un credit ipotecar nu vă va proteja complet banii. „Dacă un proprietar de casă ar lăsa fondurile în bancă și a finanțat casa, un creditor de judecată ar putea sechestra contul bancar și ar putea folosi majoritatea fondurilor pentru a-și satisface creanțele”, spune Semrad.
Faptul că nu aveți un credit ipotecar ar putea anula o scutire de gospodărie dacă vă veți afla grav în datorii în viitor.
Linia de fund
Cel mai bun sfat atunci când se ia în considerare dacă banii sau ipotecile au cel mai mult sens este să opteze pentru alegerea care îți oferă bang-ul mai mare pentru dolarul tău. De asemenea, întrebați-vă care va oferi o rentabilitate mai mare a investiției dvs.
„Plățile în numerar pentru prețul total de achiziție al unei case sunt similare cu investițiile într-o obligațiune care plătește aceeași rată a dobânzii pe care ați plăti-o cu un credit ipotecar”, spune James Bregenzer, proprietarul Bregenzer Group LLC, o companie de capital privat și administrare a capitalului în Indianapolis, Indiana. De exemplu, opțiunea de a nu plăti o ipotecă pe 30 de ani cu o rată a dobânzii de 5% este în esență aceeași cu realizarea unei rentabilități de 5% a prețului investiției.
Dacă decideți să achiziționați o casă cu un împrumut, asigurați-vă că vă puteți permite cu ușurință plata principalelor și dobânzilor în fiecare lună. Dacă decideți să mergeți cu numerar, asigurați-vă că veți avea în continuare suficiente pentru a acoperi costurile continue, cum ar fi impozitele pe proprietate, asigurarea proprietarilor, asociația de proprietari și alte taxe în fiecare lună.