Când sunt împrumuturile personale o idee bună?

Un împrumut personal poate fi folosit pentru aproape orice. Unii creditori vă pot întreba ce intenționați să faceți cu banii, dar alții vor dori doar să fie siguri că aveți capacitatea de a le rambursa. În timp ce împrumuturile personale nu sunt ieftine, ele pot fi o opțiune viabilă în diverse circumstanțe. Iată cum puteți decide dacă unul este potrivit pentru dvs.

Chei de luat masa

• Împrumuturile personale pot fi utilizate în aproape orice scop.
• Spre deosebire de creditele ipotecare și de împrumuturi auto, împrumuturile personale nu sunt de obicei garantate prin garanții.
• Împrumuturile personale pot fi mai puțin costisitoare decât cardurile de credit și alte tipuri de împrumuturi, dar mai scumpe decât altele.

Cum funcționează împrumuturile personale

Unele tipuri de împrumuturi sunt alocate pentru o anumită achiziție. Puteți cumpăra o casă cu un credit ipotecar, puteți cumpăra o mașină cu un împrumut auto și puteți plăti facultatea cu un împrumut studențesc. Cu un credit ipotecar, locuința dvs. servește drept garanție. În mod similar, cu un împrumut auto, mașina pe care o cumpărați va constitui garanția.

Dar un împrumut personal nu are adesea garanții. Deoarece nu este garantat de proprietate pe care creditorul l-ar putea confrunta în cazul în care veți pierde creditul, acesta își asumă un risc mai mare și cel mai probabil vă va percepe o rată a dobânzii mai mare decât ar fi cu un credit ipotecar sau auto. Cât de mare va fi rata dvs. poate depinde de o serie de factori, inclusiv scorul dvs. de credit și raportul datorie-venit.

Împrumuturile personale garantate sunt, de asemenea, disponibile în unele cazuri. Garanția poate fi contul dvs. bancar, mașina sau altă proprietate. Un împrumut personal garantat poate fi mai ușor de calificat și poate avea o rată a dobânzii oarecum mai mică decât un credit negarantat. Ca și în cazul oricărui alt împrumut garantat, este posibil să vă pierdeți garanția dacă nu puteți ține pasul cu plățile.

Chiar și cu un împrumut personal negarantat, desigur, eșecul de a efectua plăți în timp util poate fi dăunător punctajului dvs. de credit și vă poate limita sever capacitatea de a obține credit în viitor. FICO, compania din spatele celui mai utilizat scor de credit, spune că istoricul plăților este cel mai important factor din formula sa, reprezentând 35% din scorul dvs. de credit.

Când să ia în considerare un împrumut personal

Înainte de a opta pentru un împrumut personal, veți dori să vă gândiți dacă pot exista modalități mai puțin costisitoare în care ați putea împrumuta. Unele motive acceptabile pentru alegerea unui împrumut personal sunt:

• Nu aveți și nu vă puteți califica pentru un card de credit cu dobândă redusă.
• Limitele de credit pentru cardurile dvs. de credit nu sunt adecvate pentru a satisface nevoile dvs. curente de împrumut.
• Un împrumut personal este opțiunea dvs. de împrumut cel mai puțin costisitoare.
• Nu aveți nicio garanție de oferit.

S-ar putea să luați în considerare și un împrumut personal dacă trebuie să împrumutați pentru o perioadă de timp destul de scurtă și bine definită.Împrumuturile personale sunt de obicei de la 12 la 60 de luni.  Deci, de exemplu, dacă aveți o sumă forfetară datorată în doi ani, dar nu aveți suficient flux de numerar între timp, un împrumut personal pe doi ani ar putea fi o modalitate de a acoperi acest decalaj .

Iată, de exemplu, cinci circumstanțe în care un împrumut personal ar putea avea sens.

1. Consolidarea datoriilor cardului de credit

Dacă datorați un sold substanțial pentru unul sau mai multe carduri de credit cu rate de dobândă ridicate, contractarea unui împrumut personal pentru a le achita ar putea economisi bani. De exemplu, la această scriere, ratamedie a dobânzii pe un card de credit este de 19,24%, în timp ce rata medie a unui împrumut personal este de 9,41%.  Această diferență ar trebui să vă permită să plătiți soldul mai repede și să plătiți mai puține dobânzi în total. În plus, este mai ușor să țineți evidența și să achitați o singură obligație de creanță, mai degrabă decât mai multe.

Cu toate acestea, un împrumut personal nu este singura dvs. opțiune. În schimb, s-ar putea să vă puteți transfera soldurile pe un nou card de credit cu o rată a dobânzii mai mică, dacă vă calificați. Unele oferte de transfer de sold renunță chiar la interes pentru o perioadă promoțională de șase luni sau mai mult.

2. Achitarea altor datorii cu dobândă mare

În timp ce un împrumut personal este mai scump decât alte tipuri de împrumuturi, nu este neapărat cel mai scump. Dacă aveți un împrumut pe zi de plată, de exemplu, este probabil să aibă o rată a dobânzii mult mai mare decât un împrumut personal de la o bancă. În mod similar, dacă aveți un împrumut personal mai vechi cu o rată a dobânzii mai mare decât v-ați califica pentru astăzi, înlocuirea acestuia cu un împrumut nou vă poate economisi niște bani. Cu toate acestea, înainte de a face acest lucru, asigurați-vă că există o penalizare pentru plata în avans a vechiului împrumut sau cerere sau comisioane de inițiere pentru cel nou. Aceste taxe pot fi uneori substanțiale.

3. Finanțarea unei îmbunătățiri a casei sau a unei achiziții mari

Dacă cumpărați electrocasnice noi, instalați un cuptor nou sau faceți o altă achiziție majoră, contractarea unui împrumut personal ar putea fi mai ieftină decât finanțarea prin vânzător sau punerea facturii pe un card de credit. Cu toate acestea, dacă aveți un capital propriu acumulat în casa dvs., un împrumut de capital propriu sau o linie de credit de capital propriu ar putea fi totuși mai puțin costisitoare. Desigur, ambele sunt datorii garantate, așa că vă veți pune casa pe linie.

4. Plata pentru un eveniment major de viață

Ca și în cazul unei achiziții majore, finanțarea unui eveniment scump, cum ar fi un bar sau bat mitzvah, o petrecere aniversară importantă sau o nuntă, ar putea fi mai puțin costisitoare dacă o faceți mai degrabă cu un împrumut personal decât cu un card de credit. Oricât de importante sunt aceste evenimente, s-ar putea să vă gândiți, de asemenea, la reducerea oarecum, dacă aceasta înseamnă să vă îndreptați pentru anii următori. Din același motiv, împrumutul pentru finanțarea unei vacanțe poate să nu fie o idee grozavă, cu excepția cazului în care este călătoria unei vieți.

---

Un împrumut personal vă poate ajuta să vă îmbunătățiți scorul de credit dacă efectuați toate plățile la timp. În caz contrar, vă va răni scorul.

5. Îmbunătățirea scorului dvs. de credit

A lua un împrumut personal și a-l achita în timp util ar putea ajuta la îmbunătățirea scorului dvs. de credit, mai ales dacă aveți un istoric al ratelor plăților pentru alte datorii.În cazul în care raportul dvs. de credit arată în mare parte datorii pe cardul de credit, adăugarea unui împrumut personal ar putea ajuta, de asemenea, „mixul dvs. de credit”. Având diferite tipuri de împrumuturi și arătând că le puteți gestiona în mod responsabil, este considerat un plus pentru scorul dvs.

Acestea fiind spuse, împrumutul de bani de care nu aveți nevoie cu adevărat în speranța de a vă îmbunătăți scorul de credit este o propunere periculoasă. Este mai bine să continuați să plătiți toate celelalte facturi la timp, încercând totodată să mențineți un raport de utilizare a creditului scăzut (suma de credit pe care o utilizați la un moment dat comparativ cu suma disponibilă pentru dvs.).

Linia de fund

Împrumuturile personale pot fi utile, având în vedere circumstanțele potrivite. Dar nu sunt ieftine și există adesea alternative mai bune. Dacă vă gândiți la unul, calculatorul de împrumut personal al Investopedia vă poate ajuta să vă dați seama ce ar costa.