Refinanțare de încasare
Ce este o refinanțare de încasare?
O refinanțare de încasare este o opțiune de refinanțare a ipotecii în care o ipotecă veche este înlocuită cu una nouă, cu o sumă mai mare decât cea datorată împrumutului existent anterior, ajutând împrumutătorii să își folosească ipoteca la domiciliu pentru a obține niște numerar.
În lumea imobiliară, refinanțarea, în general, este un proces popular pentru înlocuirea unei ipoteci existente cu una nouă, care de obicei extinde condițiile mai favorabile împrumutatului. Prin refinanțarea unui credit ipotecar, este posibil să vă puteți reduce plățile ipotecare lunare, să negociați o rată a dobânzii mai mică, să renegociați numărul de ani, să modificați termenii periodici, să eliminați sau să adăugați debitorii din obligația de împrumut și să accesați numerar.
Chei de luat masa
- În cazul unei refinanțări de încasare, o nouă ipotecă este mai mare decât soldul dvs. ipotecar anterior, iar diferența vă este plătită în numerar.
- De obicei, plătiți o rată a dobânzii mai mare sau mai multe puncte pe un credit ipotecar de refinanțare, în comparație cu o refinanțare la rată și pe termen, în care o sumă ipotecară rămâne aceeași.
- Un creditor va stabili cât de mulți bani puteți primi cu o refinanțare de încasare, pe baza standardelor bancare, a raportului împrumut-valoare a proprietății dvs. și a profilului dvs. de credit.
S-a explicat refinantarea incasarii
Refinanțarea ipotecii dvs. poate fi o modalitate excelentă de a reduce una dintre cele mai mari cheltuieli lunare. Investitorii inteligenți care urmăresc piața creditelor de a lungul timpului vor sări de obicei la șansa de a refinanța atunci când ratele de creditare scad spre noi minime. Contractele ipotecare pot avea condiții care specifică când și dacă un debitor ipotecar își poate refinanța împrumutul ipotecar. Pot exista o varietate de diferite tipuri de opțiuni pentru refinanțare.
Cu toate acestea, în general, majoritatea vor veni cu mai multe costuri și comisioane adăugate care fac ca momentul unei refinanțări a creditului ipotecar să fie la fel de important ca decizia de refinanțare.
Refinanțarea în numerar poate fi una dintre cele mai bune opțiuni ale debitorilor. Oferă împrumutatului toate avantajele pe care le caută dintr-o refinanțare standard, inclusiv o rată mai mică și potențial alte modificări benefice. Prin refinanțarea în numerar, debitorii primesc și numerar plătit, care poate fi folosit pentru a plăti alte datorii cu rată ridicată sau, eventual, pentru a finanța o achiziție mare. Acest lucru poate fi deosebit de benefic atunci când ratele sunt scăzute sau în perioade de criză, cum ar fi Covid-19, când plățile mai mici și o parte din numerar în plus pot fi foarte utile.
Iată cum funcționează o refinanțare de încasare. Împrumutatul găsește un creditor dispus să lucreze cu ei. Împrumutătorul evaluează condițiile anterioare ale împrumutului, soldul necesar pentru achitarea împrumutului anterior și profilul de credit al împrumutatului. Creditorul face o ofertă pe baza unei analize de subscriere. Împrumutatul primește un nou împrumut care îi plătește pe cel anterior și îl blochează într-un nou plan lunar de rate pentru viitor.
Cu o refinanțare standard, împrumutatul nu ar vedea niciodată bani în mână, ci doar o scădere a plăților lunare. O refinanțare de încasare poate ajunge până la 125% din valoarea împrumutului. Aceasta înseamnă că refinanțarea plătește ceea ce datorează și atunci împrumutatul poate fi eligibil pentru până la 125% din valoarea casei lor. Suma mai mare sau mai mare decât plata ipotecii este emisă în numerar la fel ca un împrumut personal.
Discriminarea împrumuturilor ipotecare este ilegală. Biroul pentru protecția financiară a consumatorilor sau la Departamentul de locuințe și dezvoltare urbană (HUD) al SUA.
Refinanțare la rată și la termen vs.
După cum sa menționat, debitorii au o multitudine de opțiuni atunci când vine vorba de refinanțare. Cea mai simplă refinanțare a creditului ipotecar este rata și termenul, numit și refinanțarea fără retragere. Cu acest tip, încercați să obțineți o rată a dobânzii mai mică sau să ajustați termenul împrumutului dvs., dar nimic altceva nu se schimbă pe ipoteca dvs.
De exemplu, dacă proprietatea dvs. a fost cumpărată cu ani în urmă, când ratele erau mai mari, s-ar putea să fie avantajos să refinanțați pentru a profita de dobânzile mai mici care există acum. În plus, este posibil ca variabilele să se fi schimbat în viața dvs., permițându-vă să gestionați o ipotecă pe 15 ani (economisind masiv la dobânzi), chiar dacă aceasta înseamnă renunțarea la plățile lunare mai mici ale ipotecii dvs. de 30 de ani. Cu o refinanțare la curs și pe termen, puteți reduce rata, puteți ajusta o plată de 15 ani sau ambele. Nimic altceva nu se schimbă, doar rata și termenul.
Refinanțarea prin retragere are un alt obiectiv. Vă permite să vă folosiți locuința ca garanție pentru un nou împrumut, precum și o parte din numerar, creând o nouă ipotecă pentru o sumă mai mare decât cea datorată în prezent. Veți primi diferența dintre cele două împrumuturi în numerar fără impozite (guvernul nu consideră banii ca venituri – este mai mult ca un hibrid de credit ipotecar-personal). Acest lucru este posibil, deoarece datorați instituției creditoare doar ceea ce a rămas din suma inițială a ipotecii. Orice sumă de împrumut străină din creditul ipotecar refinanțat, vă este plătită în numerar la închidere, care este, în general, de la 45 la 60 de zile de la momentul depunerii cererii.
În comparație cu împrumuturile la curs și pe termen, împrumuturile de încasare vin de obicei cu împrumut-valoare pot atenua unele preocupări și vă pot ajuta să obțineți o afacere mai favorabilă.
Împrumuturile de capital propriu și liniile de credit de capital propriu pot fi alte alternative la refinanțarea ipotecii de tip cash-out sau lipsă de cash-out.
Exemplu de refinantare de incasare
Spuneți că ați contractat o ipotecă de 200.000 de dolari pentru a cumpăra o proprietate în valoare de 300.000 de dolari și după mulți ani încă mai datorați 100.000 de dolari. Presupunând că valoarea proprietății nu a scăzut sub 300.000 USD, ați acumulat, de asemenea, cel puțin 200.000 USD în capital propriu. Dacă ratele au scăzut și căutați să refinanțați, ați putea obține aprobarea pentru 100% sau mai mult din valoarea casei dvs., în funcție de subscriere.
Mulți oameni nu ar dori neapărat să preia povara viitoare a unui alt împrumut de 200.000 USD, dar dacă aveți capitaluri proprii, vă puteți ajuta suma pe care o puteți primi în numerar. De obicei, băncile sunt dispuse să împrumute aproximativ 75% din valoarea unei case. Pentru o locuință de 300.000 USD, aceasta ar fi în jur de 225.000 USD. Aveți nevoie de 100.000 de dolari pentru a achita principalul rămas. Acest lucru vă lasă o șansă bună de a obține 125.000 USD în numerar.
Dacă decideți să obțineți doar numerar de 50.000 USD, veți refinanța cu un credit ipotecar de 150.000 USD care are o rată mai mică și noi condiții. Noua ipotecă ar consta în soldul rămas de 100.000 USD din împrumutul inițial plus 50.000 USD dorit, care ar putea fi contractat în numerar.
Cu alte cuvinte, puteți să vă asumați o nouă ipotecă de 150.000 USD, să primiți 50.000 USD în numerar și să începeți un nou program lunar de plăți în rate pentru suma totală. Acesta este avantajul împrumuturilor garantate. Dezavantajul este că noua garanție pentru casa dvs. se aplică atât celor 100.000 dolari, cât și celor 50.000 dolari, deoarece este combinat împreună într-un singur împrumut.
Împrumut de rambursare vs. împrumut de capital propriu
drepturi de proprietate asupra proprietății dvs., ceea ce se traduce prin a avea doi creditori separați, fiecare cu o posibilă creanță asupra casei dvs.
Costurile de închidere pentru un împrumut de capital propriu sunt, în general, mai mici decât cele pentru o refinanțare de încasare. Dacă aveți nevoie de o sumă substanțială pentru un anumit scop, creditul de capital propriu poate fi avantajos. Cu toate acestea, dacă puteți obține o rată a dobânzii mai mică cu o refinanțare de încasare – și intenționați să rămâneți acasă pe termen lung – refinanțarea are probabil mai mult sens. În ambele cazuri, asigurați-vă de capacitatea dvs. de a rambursa deoarece, altfel, ați putea ajunge să vă pierdeți casa.