Lanț bancar

Ce este Chain Banking?

Lanțul bancar este o formă de guvernare bancară care apare atunci când un grup restrâns de persoane controlează cel puțin trei bănci închiriate independent. În general, părțile care controlează sunt acționari majoritari sau șefii direcțiilor interconectate. Lanțul bancar ca entitate a scăzut odată cu creșterea bancii interstatale.

Chei de luat masa

• Lanțul bancar este o formă de guvernare bancară în care persoanele fizice sau o entitate preia controlul asupra a cel puțin trei bănci care sunt închiriate independent.
• Nu este asemănător operațiunilor bancare de sucursală sau bancare de grup, deoarece băncile dintr-un astfel de sistem sunt deținute separat și nu fac parte din aceeași entitate.
• Lanțul bancar a scăzut în popularitate odată cu răspândirea rapidă a activității bancare interstatale.

Înțelegerea Banking-ului în lanț

Băncile cu lanțuri au devenit proeminente după prăbușirea bursieră din 1929. Acestea erau populare pentru că răspândeau riscul între grupurile de bănci, în loc să-l concentreze pe o singură entitate. Potrivit unui raport din 1931 realizat de un comitet al Rezervei Federale, lanțul bancar a apărut pentru prima dată în Dakota de Nord, unde un David H. Beecher a cumpărat o bancă în 1884 și alta în 1887.

Ulterior, această formă de proprietate bancară a devenit populară în sud.Începând din 1896, organizația Witham a achiziționat o serie de bănci și a controlat aproape 200 de bănci din New York, New Jersey, Georgia și Florida treizeci de ani mai târziu.

Un motiv major pentru care serviciile bancare în lanț au prins rădăcini în statele de nord-vest și sud sunt faptul că nu permiteau activitățile bancare de sucursală. New Jersey a devenit primul stat în 1889 care a stabilit precedent legal pentru înființarea unei corporații care a fost formată exclusiv în scopul deținerii acțiunilor în alte companii. Organizațiile bancare și persoanele fizice au profitat de această lege pentru a-și extinde proprietatea asupra altor instituții financiare.

Activitatea bancară în lanț nu este asemănătoare activității bancare de sucursală, care implică desfășurarea de activități bancare (de exemplu, acceptarea de depozite sau acordarea de împrumuturi) la facilități aflate în afara biroului de acasă al unei bănci. Sucursalele bancare au trecut prin schimbări semnificative începând cu anii 1980. De asemenea, diferă de activitățile bancare de grup.

În grupul bancar, există mai multe bănci afiliate sub o singură bancă holding. În lanțul bancar, trei sau mai multe bănci funcționează independent, fără obstacolele tradiționale ale unei companii holding. O societate holding bancară este o societate-mamă, o societate cu răspundere limitată sau o societate în comandită care deține suficient din stocul de vot al băncii inițiale pentru a-și controla politicile și gestionarea. Activitățile băncilor separate din cadrul lanțului bancar nu se suprapun (așa cum se întâmplă ocazional într-o societate holding), astfel încât veniturile să fie maximizate pe cât posibil.

Avantajele și dezavantajele activității bancare în lanț

Principalul avantaj al operațiunilor bancare în lanț este că limitează riscul pentru clienți. În timp ce sunt închiriate independent, băncile lanțului sunt conectate între ele printr-o comunitate de proprietate. Acest lucru asigură faptul că riscul este răspândit între mai multe instituții și, în consecință, este gestionabil. Acestea permit, de asemenea, organizațiilor bancare mari să ajungă la comunități mici sau neservite, luând o participație la o bancă care operează în acea comunitate.

Alte avantaje ale operațiunilor bancare în lanț includ eficientizarea operațiunilor prin economii de scară. Instituțiile financiare dintr-un sistem bancar în lanț se pot împrumuta reciproc în condiții relativ laxe. Există, de asemenea, mai puțină concurență între bănci din cadrul aceluiași grup bancar în lanț. De exemplu, este puțin probabil ca băncile dintr-un grup să concureze pentru clienții din aceeași regiune geografică.

Dar mai puțină concurență și risc pot avea, de asemenea, un efect negativ asupra serviciilor bancare pentru o anumită regiune, deoarece limitează alegerea clienților. Prin inhibarea concurenței și a riscului, operațiunile bancare în lanț pot duce, de asemenea, la centralizarea serviciilor în mâinile unor jucători selectați. Relațiile dintre diverse bănci dintr-un sistem bancar în lanț înseamnă că un eșec într-o bancă poate provoca probleme în alte instituții afiliate acesteia.

Chain Banking Versus Bank Interstate

Serviciile bancare interstatale au crescut semnificativ la mijlocul anilor 1980, perioadă în care legislativele statului au adoptat noi legi care permiteau companiilor holding bancare să achiziționeze bănci în afara statului în mod reciproc cu alte state. După cum s-a menționat mai sus, creșterea activității bancare interstatale s-a corelat cu o scădere a activității bancare în lanț.

Serviciile bancare interstatale au crescut în trei etape. Primul a început în anii 1980 cu băncile regionale, care s-au format atunci când băncile mai mici și independente au fuzionat pentru a crea bănci mai mari.În consecință, Legea privind eficiența bancară și a sucursalelor interstatale Riegle-Neal a permis băncilor care îndeplineau cerințele de capital să achiziționeze bănci din orice alt stat după 29 septembrie 1995.  Aceste acte legislative au dus la apariția băncii interstatale la nivel național.

Banking în lanț și bancă de investiții

Lanțul bancar este distinct de investițiile bancare prin faptul că băncile de investiții creează capital prin subscrierea de noi titluri de creanță și titluri de participare, ajută la vânzarea de titluri și facilitează fuziunile și achizițiile, reorganizările și tranzacțiile brokerilor, împreună cu furnizarea de îndrumări emitenților cu privire la emisiune și plasarea stocului. Băncile de investiții sunt, prin natura lor, interstatale (și internaționale), având în vedere că multe tranzacții, intermediate de băncile de investiții, includ investitori din toată lumea.

Multe sisteme bancare de investiții sunt filiale ale unor firme de tip „bulge bracket” precum Goldman Sachs, Morgan Stanley, JPMorgan Chase, Bank of America și Deutsche Bank.

Exemple de lanț bancar

Lanțul bancar a devenit o metodă populară de a ajunge la comunitățile rurale din Midwest în anii 1970. Conform articolului din octombrie 1977 dinEconomic Perspectives, Iowa avea 30 de organizații bancare în lanț care controlau 87 de bănci comerciale situate în cea mai mare parte în județele rurale.Împreună, au deținut aproximativ 1,2 miliarde de dolari în depozite bancare comerciale. Illinois avea 40 de organizații bancare în lanț care controlau 197 de bănci comerciale, reprezentând o cincime din numărul total de bănci din stat.  Aceste bănci au avut relații complexe între ele, cu conducerea comună și membrii consiliului de administrație, precum și împrumuturile acordate reciproc.