Anuități: Cum să-l găsești pe cel potrivit pentru tine

Anuitățile sunt o modalitate de a genera un venit pe viață, de a economisi pentru pensionare fără grija riscului de piață și de a lăsa ceva familiei sau organizației caritabile preferate după ce mori. Cu toate acestea, la fel ca în cazul multor produse financiare, ceea ce a fost odată o idee simplă a devenit complicat.

Existătrei tipuri principale de anuități – fixe, variabile și indexate.  Acest articol se va concentra asupra a ceea ce trebuie să căutați în fiecare tip de anuitate, precum și asupra întrebărilor care trebuie puse înainte de a investi.

Chei de luat masa

• Există trei tipuri de anuități: fixe, variabile și indexate.
• Anuitățile fixe nu prezintă riscuri și plătesc o sumă fixă, fie o singură dată, o sumă forfetară, fie lunar, trimestrial sau anual.
• Anuitățile variabile pot crește sau scădea în valoare în funcție de rata dobânzii, dar orice câștiguri cresc amânate.
• Anuitățile indexate sunt legate de performanța unui indice, cum ar fi S&P 500, și vă oferă un randament bazat pe acea performanță, deși nu trebuie să scadă sub un anumit minim.

Un mic fundal despre anuități

O anuitate este un produs de investiții vândut de companiile de asigurări sau alte instituții financiare pentru a deține și a crește fonduri.  Renta este în esență un contract scris între dvs. și firma. Atunci când faceți profit, investiți o anumită sumă cu compania și apoi acceptați un flux de plată care poate începe imediat sau în viitor. Plățile pot fi pe viață sau un anumit număr de ani. Anuitățile sunt utilizate în principal pentru a furniza venituri constante în timpul pensionării.

Anuități fixe

O anuitate fixă promite că veți câștiga o rată a dobânzii declarată pentru banii dvs., rezultând aceeași plată an de an.  Acest tip de investiție nu prezintă riscuri. Compania de asigurări își asumă tot riscul și garantează că veți face rata dobânzii declarată. Rentele fixe nu sunt legate în niciun fel de piața de valori. Există două subcategorii de anuități fixe:

1. Anuități imediate

O anuitate imediată, numită și o singură anuitate premium, este atunci când efectuați o sumă forfetară, o singură plată și apoi, la scurt timp, începeți să primiți plăți anuale lunare, trimestriale sau anuale.  Aceste plăți pot fi pe viață sau pentru un anumit număr de ani. În general, cumpărați acest tip de anuitate atunci când sunteți pe punctul de a vă retrage sau sunteți deja pensionat și doriți să generați un venit sigur și consistent indiferent de ce.

2. Anuități amânate

Achiziționați o anuitate amânată atunci când doriți să economisiți bani pe bază de impozite amânate și, la un moment dat în viitor, folosiți banii investiți pentru obiectivele dvs. finale. Unii oameni folosesc anuități amânate ca o modalitate de a construi pentru pensionare, știind că vor primi un randament garantat indiferent de ce. Când începeți să primiți plăți, veți datora impozite pe câștigurile pe care le-ați realizat în anuitate.

În general, puteți retrage până la 10% pe an dintr-o renta fixă ​​fără a fi nevoie să plătiți o penalitate de retragere anticipată.  Puteți converti cu ușurință banii dintr-o anuitate amânată într-o anuitate imediată. De asemenea, puteți lăsa banii unei persoane dragi sau unei organizații caritabile preferate, fără taxe pe proprietate.

De asemenea, anuitățile au o perioadă de 30 de zile cu aspect liber. Dacă nu vă place ceea ce spune contractul de rentă sau pur și simplu vă răzgândiți, puteți returna anuitatea companiei de asigurări și primiți o rambursare integrală.

Anuități variabile

Cu o anuitate variabilă, puteți efectua fie o plată forfetară, fie o serie de plăți. Compania este de acord să vă efectueze plăți consecvente imediat sau la o anumită dată în viitor. Anuitățile variabile combină elementele fondurilor mutuale, asigurărilor de viață și planurilor de economii de pensii amânate. Cândinvestiți într-o renta variabilă, puteți selecta o varietate de fonduri mutuale în care să investiți.  O anuitate variabilă are două faze:

Faza de acumulare

În timpul fazei de acumulare, plătiți bani în anuitate și aveți o varietate de opțiuni de investiții, de la un fond echilibrat (un tip de fond mutual care deține acțiuni preferențiale, obligațiuni și acțiuni comune pentru a obține venituri și creștere) la piața monetară fonduri și fonduri internaționale. Banii pe care îi puneți în opțiunile de investiții vor crește sau scădea în funcție de performanțele fondurilor.

Cele mai bune informații pe care le puteți obține despre opțiunile de investiții ale anuității variabile se află în prospect. Aceasta va descrie riscurile, volatilitatea și dacă fondul contribuie la diversificarea investițiilor în anuitate.

Faza de plată

În timpul fazei de plată, începeți să primiți plăți. Aceste plăți pot fi o sumă forfetară sau le puteți trimite în mod regulat (lunar, trimestrial sau anual) pentru un anumit număr de ani sau o viață. Aceste plăți sunt garantate de compania de asigurări.

După cum sugerează și numele, cu o anuitate variabilă, rata dobânzii pentru banii dvs. va varia, în funcție de performanța fondurilor în care investiți. Puteți beneficia de piețele bull, dar puteți suferi și recesiuni atunci când urșii încep să urle.

Chiar și așa, anuitățile variabile oferă în general garanții pe care nu le puteți obține cu alte investiții. Pentru o taxă, puteți adăuga, de exemplu, o funcție de beneficii de deces.  Să presupunem că investiți 125.000 USD într-o renta variabilă. O vreme mai târziu, valoarea fondurilor mutuale deținute în anuitate scade la 95.000 de dolari. Dacă ai fi băgat acești bani într-un fond mutual obișnuit, ai scădea cu 30.000 de dolari. Dar cu o anuitate variabilă, beneficiarii dvs. vor primi în continuare 125.000 de dolari dacă muriți.

În unele produse, dacă valoarea de piață crește la 150.000 USD, beneficiarii dvs. ar putea obține un beneficiu de deces „intensificat” de 150.000 USD.

Anuități indexate

Cu o anuitate indexată, puteți efectua o plată unică sau o serie de plăți. Compania vă va credita randamentulcalculat prin modificările unui anumit indice, cum ar fi S&P 500.  Vă va garanta, de asemenea, un randament minim, deși aceste minime pot varia de la o companie la alta. Unele dintre beneficiile unei anuități indexate includ:

• Puteți utiliza fondurile pentru a acumula bani pe bază de impozitare amânată (în cazul în care plătiți impozitele odată ce retrageți banii).
• Puteți retrage până la 10% pe an din suma inițială pe care ați investit-o fără penalizare.
• Puteți adăuga o prestație de deces în cazul în care, dacă muriți mai devreme, renta va merge la beneficiarul dvs. și va evita cu totul testamentul.
• De asemenea, puteți extrage până la 100% din anuitate fără penalizare dacă sunteți forțat să mergeți într-un azil de bătrâni.

---

Anuitățile pot veni cu taxe mari, deci asigurați-vă că cunoașteți costul cumulativ înainte de a decide dacă cumpărați unul sau nu.

Înainte de a cumpăra o renta

Există mai multe întrebări pe care ar trebui să le puneți dvs. și unui agent de asigurări pentru a înțelege mai bine orice renta pe care o luați în considerare.

Intreaba-te pe tine insuti:

• Pentru ce voi folosi această renta? Dacă sunteți pensionat sau aproape de pensionare și aveți nevoie de un venit consistent, vă recomandăm să luați în considerare o renta fixă. Dacă vă construiți pentru pensionare, vă recomandăm să luați în considerare o anuitate variabilă sau o anuitate indexată. Dacă intenționați să vă lăsați renta copiilor sau nepoților, poate doriți să aruncați o privire la o renta variabilă cu un ajutor de deces.
• Voi avea nevoie imediat de bani? Ceea ce trebuie să știți cu adevărat este dacă veți avea nevoie de bani în următorii doi până la cinci ani. Acesta este un factor important de luat în considerare atunci când aveți taxe de predare care pot afecta suma principală dacă scoateți fondurile devreme.

Întrebați agentul dvs. de asigurări sau consilierul financiar:

• Care este rentabilitatea minimă garantată? Un randament minim garantat este un randament declarat pe care îl veți face indiferent de ce. În cazul anuităților fixe, randamentul minim garantat este evident. Cu toate acestea, companiile oferă, de asemenea, frecvent un randament minim al anuităților variabile și indexate. Acest lucru vă va permite să vedeți ce veți face anual, în cel mai rău caz.
• Care sunt taxele inițiale și anuale plătite companiei de asigurări? În unele cazuri, există taxe plătite anual companiei și ar putea exista, de asemenea, taxe inițiale pe care compania le va percepe. Aceste informații se găsesc de obicei în prospect. Feriți-vă de prea multe taxe. Taxele mari vă vor reduce semnificativ beneficiile.
• Care sunt taxele de predare dacă ies devreme? Multe anuități au o perioadă de predare în care un investitor nu poate retrage fonduri fără să plătească o penalitate. Taxa de predare este un cost pentru dvs. care se plătește dacă vă retrageți fondurile devreme. Aceste taxe variază de la o companie la alta. De regulă, cu cât dețineți anualitatea mai mult, cu atât sunt mai mici taxele de predare. În unele cazuri, aceste taxe dispar complet după un anumit număr de ani.
• Ce tipuri diferite de prestații de deces îmi sunt disponibile? Beneficiile dvs. de deces sunt oferite beneficiarilor dvs. dacă decedați. Aceasta este o sumă declarată. În unele anuități variabile puteți avea un ajutor de deces „intensificat” (o creștere a beneficiilor care rezultă dintr-o creștere a portofoliului general).
• Ce derogări sunt disponibile dacă am nevoie de bani imediat? O renunțare este utilizată atunci când este posibil să aveți nevoie de bani pentru o urgență, cum ar fi o afecțiune medicală sau dacă trebuie să mergeți într-un azil de bătrâni. Multe anuități vor renunța la taxa de predare dacă aveți nevoie de bani pentru o astfel de situație. Înainte de a cumpăra renta, trebuie să aflați ce tipuri de derogări sunt disponibile.

Linia de fund

Fiecare tip de rentă are propriile avantaje și dezavantaje. Unul dintre avantajele majore ale unei anuități este că vă permite să acumulați bani pentru pensionare, astfel încât, atunci când închideți ușa biroului, puteți să faceți o plată forfetară sau să creați un venit consistent care poate dura fie pentru o anumită numărul de ani sau de viață.

De asemenea, puteți acumula bani pe bază de impozitare amânată. Unele dintre dezavantajele investiției în anuități includ comisioane mari, cum ar fi comisioanele de predare, dacă aveți nevoie de bani mai devreme și în avans și comisioanele anuale care se pot aplica. Merită să vă luați timp examinând diferitele tipuri de anuități pentru a determina care va funcționa pentru situația dvs.