Banca Comerciala
Ce este o bancă comercială?
Termenul de bancă comercială se referă la o instituție financiară care acceptă depozite, oferă servicii de cont de verificare, acordă diverse împrumuturi și oferă produse financiare de bază, cum ar fi certificate de depozit (CD-uri) și conturi de economii, persoanelor fizice și întreprinderilor mici. O bancă comercială este locul în care majoritatea oamenilor își desfășoară activitatea.
Băncile comerciale câștigă bani oferind și câștigând dobânzi din împrumuturi precum ipoteci, împrumuturi auto, împrumuturi comerciale și împrumuturi personale. Depozitele clienților oferă băncilor capitalul pentru a face aceste împrumuturi.
Chei de luat masa
- Băncile comerciale oferă consumatorilor și întreprinderilor mici și mijlocii servicii bancare de bază, inclusiv conturi de depozit și împrumuturi.
- Aceste bănci câștigă bani dintr-o varietate de comisioane și câștigând venituri din dobânzi din împrumuturi.
- În mod tradițional, băncile au fost amplasate în locații fizice, dar un număr tot mai mare funcționează acum exclusiv online.
- Băncile comerciale sunt importante pentru economie, deoarece creează capital, credit și lichiditate pe piață.
Cum funcționează băncile comerciale
Băncile comerciale oferă servicii bancare de bază publicului larg – atât consumatorilor individuali, cât și întreprinderilor mici și mijlocii. După cum sa menționat mai sus, aceste servicii includ conturi de verificare și economii, împrumuturi și credite ipotecare, servicii de investiții de bază, cum ar fi CD-uri, precum și alte servicii, cum ar fi seifuri.
Băncile câștigă bani din taxe și comisioane pentru servicii. Aceste comisioane variază în funcție de produse, variind de la comisioane de cont (comisioane lunare de întreținere, comisioane minime de sold, comisioane de descoperire de cont, comisioane de fonduri insuficiente (NSF)), comisioane pentru seif și comisioane de întârziere. Multe produse de împrumut conțin, de asemenea, comisioane pe lângă cheltuielile cu dobânzile. De asemenea, băncile câștigă bani din dobânzi pe care le câștigă împrumutând bani altor clienți. Fondurile pe care le împrumută provin din depozite ale clienților. Cu toate acestea, rata dobânzii plătită de bancă pentru banii pe care îi împrumută este mai mică decât rata percepută pentru banii pe care îi împrumută. De exemplu, o bancă poate oferi clienților contului de economii o rată anuală a dobânzii de 0,25%, în timp ce percepe clienților ipotecare o dobândă anuală de 5,75%.
În mod tradițional, băncile comerciale au fost amplasate în clădiri în care clienții vin să folosească serviciile de ghișeu și ghișeele automate (ATM-uri) pentru a-și face operațiunile bancare de rutină. Odată cu creșterea tehnologiei, majoritatea băncilor permit acum clienților lor să facă majoritatea serviciilor online pe care le-ar putea face personal, inclusiv transferuri, depozite și plăți de facturi. Multe instituții sunt bănci numai online. Deoarece aceste bănci nu au nicio locație de cărămidă, acestea pot oferi clienților lor o gamă mai largă de produse și servicii la un cost mai mic – sau deloc.
Un număr tot mai mare de bănci comerciale funcționează exclusiv online, unde toate tranzacțiile cu banca comercială trebuie făcute electronic.
Băncile comerciale sunt o capital și lichiditate pe piață. Aceasta presupune preluarea de bani pe care clienții lor îi depun pentru economiile lor și împrumutarea lor către alții. Băncile comerciale joacă un rol în crearea creditului, ceea ce duce la o creștere a producției, a ocupării forței de muncă și a cheltuielilor de consum, stimulând astfel economia. Ca atare, băncile comerciale sunt puternic reglementate de băncile centrale. De exemplu, băncile centrale impun cerințe de rezervă băncilor comerciale. Aceasta înseamnă că băncile sunt obligate să dețină un anumit procent din depozitele lor de consum la banca centrală ca o pernă, dacă există o grabă de a retrage fonduri de către publicul larg.
consideratii speciale
Clienții considerăatractiveinvestițiile băncilor comerciale, cum ar fi conturile de economii și CD-urile, deoarece sunt asigurate de Federația Federală de Asigurare a Depozitelor (FDIC), iar banii pot fi retrași cu ușurință. Clienții au opțiunea de a retrage bani la cerere, iar soldurile sunt asigurate integral până la 250.000 USD, prin urmare, băncile nu trebuie să plătească mult pentru acești bani. Multe bănci nu plătesc deloc dobânzi pentru soldurile conturilor de verificare sau cel puțin plătesc foarte puțin și plătesc rate ale dobânzii pentru conturile de economii care sunt mult sub ratele obligațiunilor Trezoreriei SUA (T-bond). Cu toate acestea, aceste investiții plătesc în mod tradițional rate de dobândă foarte mici în comparație cu fondurile mutuale și alte produse de investiții. În unele cazuri, depozitele bancare comerciale, cum ar fi depunerile de conturi verificate, nu plătesc deloc dobânzi.
Împrumuturile de consum reprezintă cea mai mare parte a împrumuturilor bancare din America de Nord, iar din acestea, ipotecile rezidențiale reprezintă de departe cea mai mare pondere. Ipotecile sunt folosite pentru a cumpăra proprietăți, iar locuințele în sine sunt adesea garanția care garantează împrumutul. Ipotecile sunt de obicei subscrise pentru perioade de rambursare de 30 de ani, iar ratele dobânzii pot fi fixe, ajustabile sau variabile. Deși o varietate de produse ipotecare mai exotice au fost oferite în timpul bulei imobiliare din SUA din anii 2000, multe dintre produsele mai riscante, inclusiv ipoteci cu plată și împrumuturi negative de amortizare, sunt mult mai puțin frecvente acum.
Împrumutul pentru automobile este o altă categorie semnificativă de împrumuturi garantate pentru multe bănci. În comparație cu împrumuturile ipotecare, împrumuturile auto sunt de obicei pentru termene mai scurte și rate mai mari. Băncile se confruntă cu o concurență extinsă în ceea ce privește împrumuturile auto de la alte instituții financiare, cum ar fi operațiunile de finanțare automată captive conduse de producătorii și dealerii auto.
Cardurile de credit sunt un alt tip semnificativ de creditare. Cardurile de credit sunt, în esență, linii personale de credit care pot fi trasate în orice moment. neplată sunt în mod tradițional mult mai mari decât în împrumuturile ipotecare sau alte tipuri de împrumuturi garantate. Acestea fiind spuse, împrumutul cu card de credit oferă comisioane profitabile pentru bănci – comisioane de schimb percepute comercianților pentru acceptarea cardului și efectuarea tranzacției, comisioane de plată cu întârziere, schimb valutar, depășire limită și alte comisioane pentru utilizatorul cardului, ca precum și tarife ridicate la soldurile pe care utilizatorii de carduri de credit le transportă de la o lună la alta.
Bănci comerciale vs. Bănci de investiții
Atât băncile comerciale, cât și cele de investiții oferă servicii importante și joacă roluri cheie în economie. Aceste două ramuri ale industriei bancare au fost, în general, ținute separate una de alta, grație Legii Glass-Steagall din 1933, adoptată în timpul Marii Depresii. A fost abrogat prin Legea Gramm-Leach-Bliley din 1999.
În timp ce băncile comerciale au oferit în mod tradițional servicii persoanelor fizice și întreprinderilor, serviciile bancare de investiții oferă servicii bancare companiilor mari și investitorilor instituționali. Aceștia acționează ca intermediari financiari, oferind clienților lor servicii de subscriere, strategii de fuziune și achiziție (M&A), servicii de reorganizare corporativă și alte tipuri de servicii de brokeraj pentru persoane fizice instituționale și cu valoare netă ridicată (HNWI).
În timp ce clienții bancari comerciali includ consumatori individuali și întreprinderi mici, clienții bancari de investiții variază de la guverne, fonduri speculative, alte instituții financiare, fonduri de pensii și companii mari.
Exemple de bănci comerciale
Unele dintre cele mai mari instituții financiare din lume sunt bănci comerciale sau care au operațiuni bancare comerciale – multe dintre acestea putând fi găsite în Statele Unite. De exemplu, active de aproximativ 2,7 trilioane de dolari înmartie 2020. Bank of America este a doua cea mai mare bancă din Statele Unite, cu active de peste 2 trilioane de dolari și 66 de milioane de clienți, incluzând atât clienți cu amănuntul, cât și mici și întreprinderi mijlocii.3
întrebări frecvente
Banca mea este o bancă comercială?
Eventual! Băncile comerciale sunt la ce se gândesc majoritatea oamenilor atunci când aud termenul de „bancă”. Băncile comerciale acceptă depozite, acordă împrumuturi, protejează active și lucrează cu multe tipuri diferite de clienți, inclusiv publicul larg și întreprinderile. Dacă contul dvs. este la o o uniune de credit, probabil că nu ar fi o bancă comercială.
Ce rol joacă băncile comerciale în economie?
Băncile comerciale sunt esențiale pentru sistemul bancar fracțional de rezervă, care se găsește în prezent în majoritatea țărilor dezvoltate. Acest lucru permite băncilor să acorde noi împrumuturi de până la (de obicei) 90% din depozitele pe care le au la îndemână, creșterea teoretică a economiei prin eliberarea de capital pentru împrumuturi.
Banii mei sunt siguri la o bancă comercială?
În cea mai mare parte, da. Băncile comerciale sunt puternic reglementate, iar majoritatea conturilor de depozit sunt acoperite până la 250.000 USD prin asigurarea FDIC. Mai mult, serviciile bancare comerciale și de investiții nu pot fi amestecate prin lege.