Definiția revizuirii creditului
Ce este o revizuire a creditului?
O revizuire a creditului – cunoscută și sub numele de monitorizare a contului sau anchetă de revizuire a contului – este o evaluare periodică a profilului de credit al unei persoane fizice sau al unei companii. Creditorii – precum băncile, instituțiile de servicii financiare, birourile de credit, companiile de decontare și consilierii – pot efectua revizuiri ale creditelor. Întreprinderile și persoanele fizice trebuie să treacă printr-o revizuire a creditului pentru a deveni eligibili pentru un împrumut sau pentru a plăti bunuri și servicii pe o perioadă prelungită.
Care este scopul unei revizuiri a creditului?
Scopul principal al unei revizuiri a creditului în ochii creditorilor este de trei ori: 1) de a determina dacă împrumutatul potențial este un bun risc de credit; 2) examinează istoricul creditului unui potențial împrumutat și 3) dezvăluie date potențial negative.
Pentru a evalua bonitatea creditului
O revizuire a creditului este un instrument pentru examinarea capacității cuiva de a rambursa o datorie. Extinderea creditului depinde de încrederea creditorului în capacitatea și disponibilitatea împrumutatului de a rambursa un împrumut; sau să plătească pentru bunurile cumpărate, plus dobânzile, în timp util. În calitate de consumator, raportul dvs. de credit poate însemna diferența dintre a fi aprobat sau refuzat pentru un împrumut.
Examinați istoricul creditelor
Istoricul dvs. de credit este istoricul dvs. financiar care arată modul în care ați gestionat creditul și ați efectuat plăți de-a lungul timpului. Acest istoric apare în rapoartele dvs. de credit de la cele trei birouri principale de credit din SUA, de scor de credit.
Dezvăluie informații potențial negative
O revizuire a creditului poate, de asemenea, să scoată la iveală orice informație potențial negativă despre istoricul dvs. financiar – cum ar fi înregistrarea falimentului și judecățile monetare – care este conținută în evidența publică.
Dacă vă confruntați cu o revizuire a creditului, aflați ce se află în raportul dvs. de credit. S-ar putea să puteți identifica și atenua orice date potențial dăunătoare înainte de a solicita un împrumut sau un loc de muncă.
Recenzii de credit, de asemenea…
- Determinați dimensiunea sarcinii datoriei în raport cu câștigurile. O persoană datorie-venit raportului (DTI) joacă un rol important în disponibilitatea și capacitateaacalifica pentru un credit ipotecar lor. DTI calculează procentul din venitul dvs. care se îndreaptă către plata facturilor lunare. Industria preferă un raport datorie-venit de 43%, deoarece acesta este de obicei cel mai mare raport DTI pe care îl puteți avea și obțineți în continuare un credit ipotecar calificat.
- Verificați dacă un împrumutat îndeplinește în continuare cerințele de împrumut. Un creditor poate dori să stabilească faptul că un împrumutat continuă să îndeplinească criteriile și standardele unui împrumut – circumstanțele sale financiare s-ar fi putut schimba.
- Oferiți o creștere a creditului. Creditorii revizuiesc, în general, contul unui împrumutat la fiecare 6-12 luni pentru a oferi debitorilor cu un istoric excelent de plăți o limită de credit crescută.
- Ajutați la luarea deciziilor de angajare. Nu toți angajatorii folosesc un raport de credit ca factor decisiv pentru angajare, dar în anumite industrii – servicii bancare, imobiliare și financiare – raportul dvs. de credit văpoate ajuta sau vă poate afecta șansele de a obține un loc de muncă sau o licență.
De ce ar trebui să vă verificați regulat raportul de credit
Puține lucruri din viață te urmăresc la fel ca raportul tău de credit. Raportul dvs. de credit este un instantaneu financiar care vă prezintă în lumea afacerilor. Alte părți o văd – în general cu permisiunea dvs. – și așa, bineînțeles, ar trebui să o faceți. Conform legii, aveți dreptul să revizuiți anual informațiile din raportul dvs. de credit, iar acest lucru nu vă afectează scorul de credit.
Imaginea dvs. de credit poate avea un impact imens asupra domeniilor importante din viața dumneavoastră
Istoricul dvs. financiar poate afecta cât de ușor puteți cumpăra sau închiria o casă; faceți achiziții cu bilete mari, cum ar fi mașini, electrocasnice și bijuterii și plătiți în timp; ia împrumuturi și chiar în unele industrii se angajează. Realizarea și menținerea unui credit bun necesită muncă și atenție la detalii. Verificarea regulată a raportului dvs. de credit vă poate ajuta să vă asigurați că prezintă o imagine exactă a finanțelor dvs.
Poți fi capabil să atenuezi orice surpriză negativă
Doriți să vă asigurați că raportul dvs. de credit nu conține erori sau surprize negative. Dacă găsiți erori, atunci le puteți corecta cu birourile de credit. În cazul în care istoricul dvs. de credit conține date care vă reflectă prost, dar care este adevărat, atunci ar trebui să fiți conștienți de aceste probleme, astfel încât să le puteți explica potențialilor creditori în loc să fiți surprinși. Pentru protecție suplimentară împotriva erorilor, luați în considerare utilizarea unuia dintre cele mai bune servicii de monitorizare a creditelor.
Obțineți copii gratuite ale rapoartelor dvs. de credit la fiecare 12 luni
Trebuie să vă examinați rapoartele de la toate cele trei birouri de credit – Experian, Equifax și TransUnion – deoarece informațiile dintre ele pot varia. Fiecare birou de credit permite consumatorilor un raport de credit gratuit anual, prin AnnualCreditReport.com. Agențiile de raportare a creditelor permit ca informațiile să cadă din raportul dvs. de credit la timp. De obicei, informațiile negative cad după șapte ani, cu excepția falimentelor, care rămân în raportul dvs. timp de 10 ani.
Cunoașteți scorul dvs. FICO
Este important să cunoașteți și scorul dvs. FICO și să îl verificați din când în când. A avea un scor bun crește șansele de a obține aprobarea pentru un împrumut și ajută la condițiile ofertei, cum ar fi rata dobânzii. Mai mult decât atât, având un scor FICO scăzut poate fi un punct de plecare pentru mulți creditori.
Chei de luat masa
- O revizuire a creditului este o evaluare a profilului de credit al unei persoane fizice sau al unei companii.
- Scopul principal al unei revizuiri a creditului este de a evalua bonitatea unui împrumutat.
- Este esențial să știți ce informații este raportul dvs. de credit și să îl examinați periodic.
Ce tip de informații colectează o analiză a creditului?
Indiferent dacă o persoană care solicită o linie de credit ipotecară sau de capital propriu (HELOC) sau o întreprindere mică care solicită un împrumut, băncile colectează în general tipuri similare de date într-o revizuire a creditului. Atunci când atât creditorul, cât și împrumutatul sunt afaceri, o mare parte din evaluare constă în analiza bilanțului debitorului, situațiile fluxurilor de numerar, ratele de rulare a stocurilor, structura datoriilor, performanța managementului și condițiile actuale ale pieței.
Majoritatea potențialilor creditori se vor concentra pe următoarele caracteristici fundamentale:
- Capitalul se referă la banii disponibili pentru a rambursa un împrumut prin economii, investiții sau alte active. Deși creditorii văd venitul gospodăriei dvs. ca fiind principala sursă de rambursare, orice capital suplimentar arătat le spune creditorilor că vă gestionați bine finanțele, reducându-vă astfel riscul de credit.
- Garanția este ceva pe care îl dețineți, care poate fi utilizat pentru a asigura orice împrumuturi sau linii de credit pentru care solicitați. Când contractați un împrumut garantat – cum ar fi un automobil sau HELOC – vă veți gajui activul ca garanție.
- Creditorii pot lua în considerare anumite condiții în care v-ar acorda credit – cum ar fi rata dobânzii, suma de bani pe care o împrumutați sau chiar modul în care intenționați să îl utilizați. Unii creditori pot accepta un nivel mai scăzut de risc dacă rezultatele împrumutului ar contribui la binele social – cum ar fi finanțarea proiectelor de locuințe cu venituri mici sau a programelor de incubatoare.
- Alte condiții atenuante pe care le poate lua în considerare un creditor ar putea include starea economiei sau diferite tendințe de creditare în industrie, cum ar fi impactul Marii recesiuni asupra industriei ipotecare în 2008.