Bonitatea creditului

Ce este bonitatea creditară?

Bonitatea creditului este modul în care un creditor determină că vă veți neplăti obligațiile datoriei sau cât de vrednic sunteți de a primi un nou credit. Bonitatea dvs. este ceea ce privesc creditorii înainte de a vă aproba orice credit nou.

Bonitatea este determinată de mai mulți factori, inclusiv istoricul de rambursare și scorul de credit. Unele instituții de creditare iau în considerare, de asemenea, activele disponibile și numărul de pasive pe care le aveți atunci când stabilesc probabilitatea de nerambursare.

Chei de luat masa

• Bonitatea creditului este modul în care un creditor vă va spune dacă vă veți neplăti obligațiile datoriei.
• Bonitatea este determinată de mai mulți factori, inclusiv istoricul de rambursare și scorul de credit.
• Îmbunătățirea sau menținerea bonității dvs. este la fel de simplă ca efectuarea plăților la timp.

Înțelegerea bonității

Bonitatea dvs. îi spune unui creditor cât de potrivit sunteți pentru acea cerere de împrumut sau card de credit pe care ați completat-o. Decizia pe care o ia compania se bazează pe modul în care ați tratat creditul în trecut. Pentru a face acest lucru, analizează mai mulți factori diferiți: raportul dvs. de credit general, scorul de credit și istoricul plăților.

Raportul dvs. de credit prezintă câtă datorie aveți, soldurile ridicate, limitele de credit și soldul curent al fiecărui cont. De asemenea, va semnaliza orice informație importantă pentru potențialul creditor, inclusiv dacă ați avut sume scadente, orice implicite, falimente și articole de colectare.

Bonitatea dvs. este măsurată și de scorul dvs. de credit, care vă măsoară pe o scară numerică pe baza raportului dvs. de credit. Un scor de credit ridicat înseamnă că bonitatea dvs. este ridicată. În schimb, solvabilitatea scăzută provine dintr-un scor de credit mai mic.

Istoricul plăților joacă, de asemenea, un rol cheie în determinarea bonității dumneavoastră. În general, împrumutătorii nu acordă credite unei persoane a cărei istorie demonstrează plățile întârziate, ratele de plăți și iresponsabilitatea financiară generală. Dacă ați fost la curent cu toate plățile dvs., istoricul plăților din raportul dvs. de credit ar trebui să reflecte acest lucru și nu ar trebui să vă faceți griji. Istoricul plăților contează 35% din scorul dvs. de credit, deci este o idee bună să rămâneți sub control, chiar dacă trebuie doar să efectuați plata minimă.

Bonitatea dvs. este importantă, deoarece va determina dacă obțineți acel împrumut auto sau acel nou card de credit. Dar asta nu este tot. Cu cât ești mai demn de credit, cu atât este mai bun pentru tine pe termen lung, deoarece în mod normal înseamnă dobânzi mai bune, mai puține taxe și termeni și condiții mai bune pentru un card de credit sau un împrumut, ceea ce înseamnă mai mulți bani în buzunar. De asemenea, afectează eligibilitatea pentru angajare, primele de asigurare, finanțarea afacerii și certificatele sau licențele profesionale.

Verificarea bonității dumneavoastră

Cele trei agenții importante de raportare a creditelor care măsoară bonitatea sunt Experian, TransUnion și Equifax. Împrumutătorii plătesc agențiilor de raportare a creditelor pentru a accesa datele de credit ale clienților potențiali sau existenți, pe lângă utilizarea propriilor sisteme de notare a creditelor pentru a acorda aprobarea creditului.

De exemplu, Mary are un scor de credit de 700 și are o solvabilitate ridicată. Mary primește aprobarea pentru un card de credit cu o rată a dobânzii de 11% și o limită de credit de 5.000 USD. Doug are un scor de 600 de credite și o solvabilitate redusă. Doug primește aprobarea pentru un card de credit cu o rată a dobânzii de 23,9% și o limită de credit de 1.000 USD. Doug plătește mai mult în dobânzi în timp decât Mary.

Fiecare consumator ar trebui să țină evidența punctajului de credit, deoarece este factorul pe care îl folosesc instituțiile financiare pentru a decide dacă un solicitant este eligibil pentru credit, ratele dobânzii preferate și limite specifice de credit. Puteți solicita o copie gratuită a raportului dvs. de credit o dată pe an sau vă puteți alătura unui site gratuit de monitorizare a creditului, cum ar fi Credit Karma sau Credit Sesame (acesta din urmă fiind unul dintre cele mai bune servicii de monitorizare a creditelor disponibile în prezent), care vă permite să continuați urmărirea istoricului dvs. de credit.

Cum să vă îmbunătățiți solvabilitatea

Există mai multe modalități prin care vă puteți îmbunătăți scorul de credit pentru a stabili bonitatea. Cel mai evident mod este să vă plătiți facturile la timp. Asigurați-vă că sunteți la curent cu eventualele plăți întârziate sau configurați planuri de plată pentru a achita datoriile restante. Plătiți mai mult decât plata lunară minimă pentru a achita datoria mai repede și pentru a reduce evaluarea taxelor de întârziere.

Păstrați soldurile cardurilor de credit la 20% sau mai puțin din limita de credit, deși 10% este ideal. Verificați raportul datorie-venit (DTI). Un DTI acceptabil este de 35%, dar 28% este ideal. DTI poate fi calculat prin împărțirea datoriei lunare totale la venitul total brut lunar. Împrumutătorii folosesc DTI atunci când evaluează bonitatea unei persoane.

Consilier Insight

James Di Virgilio, CIMA®, CFP® Chacon Diaz și Di Virgilio , Gainesville, FL

Una dintre cele mai simple modalități de a obține un scor de credit maxim (peste 800) este utilizarea cardurilor de credit. Urmați acești pași pentru a ajunge acolo:

1. Plătiți automat cardul de credit. Dacă nu aveți încredere în a alege opțiunea de a plăti automat soldul cardului dvs. de credit integral în fiecare lună din contul dvs. bancar, utilizarea unui card de credit nu este pentru dvs.
2. Nu închideți niciodată contul cardului de credit. Închiderea conturilor de card de credit vă afectează istoricul de credit. În schimb, treceți la un card de credit care nu are taxe anuale și lăsați contul deschis.
3. Cu cât ai mai mult credit, cu atât scorul este mai mare. Pe măsură ce vă simțiți confortabil folosind un card de credit și plătindu-l întotdeauna integral, începeți să vă extindeți creditul. Solicitați un nou card la o altă bancă sau solicitați creșterea liniei dvs. de credit la banca actuală. Scorul dvs. de credit va scădea timp de 90 de zile, dar apoi va crește mai mult decât era înainte.

De asemenea, puteți comanda o copie gratuită a rapoartelor dvs. de credit TransUnion, Experian și Equifax. Examinați toate informațiile pentru a afla acuratețea și contestați eventualele erori. Furnizați documentație justificativă pentru a vă justifica reclamația privind disputa. În plus, puteți contesta informații inexacte cu compania care raportează eroarea.

Bonitatea creditului este dificil de restabilit odată ce se pierde. Va trebui să lucrați din greu pentru a-l restaura și păstra. Așadar, asigurați-vă că urmați sfaturile de mai sus pentru a vă menține sub control.