Raport de credit
Ce este un raport de credit?
Un raport de credit este o defalcare detaliată a istoricului de credit al unei persoane pregătit de un birou de credit. Birourile de credit colectează informații financiare despre persoane și creează rapoarte de credit pe baza acestor informații, iar creditorii folosesc rapoartele împreună cu alte detalii pentru a determina bonitatea solicitanților de împrumut.
În Statele Unite, existătrei birouri majore de raportare a creditelor : Equifax, Experian și TransUnion. Fiecare dintre aceste companii raportoare colectează informații despre detaliile financiare personale ale consumatorilor și obiceiurile lor de plată a facturilor pentru a crea un raport de credit unic;deși majoritatea informațiilor sunt similare, există adesea mici diferențe între cele trei rapoarte.12
Chei de luat masa
- Un raport de credit este un rezumat detaliat al istoricului de credit al unei persoane, întocmit de un birou de credit.
- Rapoartele includ informații personale, detalii despre liniile de credit, înregistrări publice precum falimentele și o listă a entităților care au solicitat să vadă raportul de credit al consumatorului.
- Cele trei birouri majore de credit – Equifax, Experian și TransUnion – trebuie să ofere consumatorilor câte un raport gratuit în fiecare an.
Înțelegerea rapoartelor de credit
Rapoartele de credit includ informații personale, cum ar fi adresele curente și anterioare ale persoanei, numerele de securitate socială și istoricul angajării. Aceste rapoarte includ, de asemenea, un rezumat al istoricului de credit, cum ar fi numărul și tipul de conturi bancare sau de card de credit care sunt scadente sau în stare bună, precum și informații detaliate despre conturi legate de solduri ridicate, limite de credit și data deschiderii conturilor.
Consilier Insight
Derek Notman, CFP®, ChFC, CLU Intrepid Wealth Partners LLC, Madison, Wis.
Asigurați-vă că examinați raportul de credit înainte de a avea nevoie de el. Un client de-al meu solicita o ipotecă la domiciliu, iar când banca și-a tras raportul de credit, în raport existau peste 20.000 de dolari pe cardul de credit, dar clientul nu avea carduri de credit.
Ceea ce se întâmplase era că clientul avea același nume ca și tatăl lor, așa că, atunci când raportul de credit a fost rulat, acesta a extras informațiile corecte, dar, de asemenea, a extras accidental soldul cardului de credit al tatălui lor.
Asigurați-vă că verificați erorile înainte de a crede că va trebui să solicitați credit, astfel încât să le puteți remedia dacă există. Dacă nu faceți acest lucru, vă puteți întârzia decizia de creditare, vă puteți determina creditorul să se gândească de două ori la creditarea dvs. și, în cele din urmă, să întârzie o achiziție sensibilă la timp.
Rapoartele de credit listează, de asemenea, cererile de credit și detaliile conturilor predate agențiilor de credit, cum ar fi informații despre drepturi de sechestru și confiscări salariale.În general, rapoartele de credit păstrează informații negative timp de șapte ani, în timp ce depunerile de faliment rămân de obicei în rapoartele de credit timp de aproximativ 10 ani.
Fiecare dintre cele trei birouri majore de raportare a creditelor din Statele Unite – Equifax, Experian și TransUnion – oferă citiri similare cu privire la detaliile financiare ale consumatorilor, dar există adesea mici diferențe.
Cum funcționează rapoartele de credit
Rapoartele de credit împart de obicei informațiile în patru secțiuni.
Prima secțiune
Partea de sus a raportului conține informații personale despre consumator și, în multe cazuri, această secțiune poate include variații ale numelui consumatorului sau ale numărului de securitate socială, pur și simplu pentru că informațiile au fost raportate incorect de către un creditor sau altă entitate.
Secțiunea a doua
A doua secțiune cuprinde majoritatea rapoartelor și include informații detaliate despre liniile de credit, numite și linii comerciale.
Secțiunea a treia
A treia secțiune include înregistrări publice, cum ar fi falimentele, hotărârile judecătorești și drepturile fiscale.
Secțiunea a patra
În partea de jos a raportului sunt listate toate entitățile care au solicitat recent să vadă raportul de credit al persoanei fizice din cauza unui eveniment, cum ar fi solicitarea unuiîmprumut personal.
În cazul în care o persoană depune o cerere de credit, o poliță de asigurare sau o proprietate de închiriere, creditorii, asigurătorii, proprietarii și alții selectați sunt autorizați în mod legal să acceseze raportul său de credit. Angajatorii pot solicita, de asemenea, o copie a raportului de credit al unei persoane, atâta timp cât persoana respectivă este de acord și acordă permisiunea în scris. Aceste entități trebuie, de obicei, să plătească birourile de credit pentru raport, care este modul în care birourile de credit câștigă bani.
consideratii speciale
Legea corectă privind raportarea creditelor impune fiecăreia dintre cele trei birouri de raportare a creditelor să furnizeze consumatorilor un raport de credit gratuit o dată pe an. Legea federală dă dreptul, de asemenea, consumatorilor să primească rapoarte de credit gratuite în cazul în care o companie a luat măsuri adverse împotriva lor. Aceasta include refuzul de credit, asigurarea sau angajarea, precum și rapoartele de la agențiile de colectare sau hotărârile judecătorești. Cu toate acestea, consumatorii trebuie să solicite raportul în termen de 60 de zile de la data acțiunii adverse.
În plus, consumatorii care beneficiază de asistență socială, persoanele care sunt șomeri și intenționează să caute un loc de muncă în termen de 60 de zile și victimele furtului de identitate au, de asemenea, dreptul la un raport de credit gratuit de la fiecare dintre agențiile de raportare.
Pentru consumatorii care caută modalități de a-și repara creditul, există companii care pot negocia cu creditorii dvs. și pot lega cu agențiile de credit în numele dvs. Există atât companii de renume, cât și escroci în industrie, deci este important să cercetați firmele pe baza reputației și a poziției lor bune pentru a fi siguri că angajați una dintre cele mai bune companii de reparare a creditelor disponibile.